Россияне получили право на персональное банкротство
С сегодняшнего дня вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Строго говоря, это даже не отдельный документ, а поправки к действующему ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Речь о том, что при наличии долга на сумму свыше 500 тыс. рублей и сроке задолженности от трех месяцев граждане могут подать заявление о признании их финансово несостоятельными. По данным Объединенного кредитного бюро, на сегодняшний день под действие закона подпадают 580 тыс. россиян, это около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. А если брать шире, то просроченную задолженность по потребительским кредитам и ипотеке имеют, по разным оценкам, от 5 млн. до 8 млн. человек.
Банкротам придется расстаться со своим имуществом, чтобы оплатить долги.
Фото: ВЛАДИМИР МАШАТИН
Напомним, вступление закона в силу было перенесено по решению Государственной думы с 1 июля на 1 октября. Многие эксперты указывали тогда на неготовность судебной системы к этому нововведению. Иное мнение выразил в беседе с «НИ» председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин: «Это результат лоббирования со стороны крупных участников рынка, которые пытались додавить валютных заемщиков либо какие-то другие группы проблемных должников».
Идею создания в России института банкротства физических лиц вполне можно назвать многострадальной. Она возникла около 10 лет назад в связи со значительным ростом долгов в сфере потребительского кредитования.
Но только летом 2012 года законопроект, одобренный правительством и согласованный всеми заинтересованными ведомствами, «добрался» до Госдумы. Затем слушания несколько раз переносились, пока не настал момент, когда дальше откладывать было нельзя: неожиданный кризис, рост инфляции, курса основных валют, а главное – числа безнадежных долгов заставил Госдуму в пожарном порядке 19 декабря 2014 года утвердить соответствующий документ.
Согласно новому закону, процедура оформления финансовой несостоятельности включает в себя несколько этапов. Физлицо может подать в суд иск о банкротстве, приложив к заявлению списки кредиторов, опись имущества, справку о наличии счетов, вкладов, доходов и об уплаченных налогах за три года, а также информацию о сделках с недвижимостью за этот же срок. Инициировать процедуру банкротства может также кредитор и уполномоченная служба, например, налоговая инспекция.
Следующий этап: рассмотрев дело, суд либо предоставляет заемщику рассрочку до трех лет для выплаты долга (реструктуризацию), либо признает его банкротом, и с этого момента стартует соответствующая процедура. Человеку назначают финансового управляющего, который получает все права на распоряжение его имуществом. Долги погашаются за счет недвижимости, автомобилей, драгоценностей, предметов роскоши – все это подлежит распродаже на открытых торгах. Должнику оставляют его единственное жилье, бытовые предметы и личные вещи, такие, как одежда и обувь, продукты питания, денежные средства в объеме прожиточного минимума, призы и выигрыши, государственные награды и памятные почетные знаки.
Верховный суд России разъяснил, что процедура персонального банкротства как способ освобождения от непосильного долга возможна лишь для добросовестных граждан. Нельзя превращать новый документ в инструмент злоупотребления правом – вот главный посыл ВС. «Если при рассмотрении дела о банкротстве будет установлено, что должник не представил необходимые сведения суду или финансовому управляющему либо представил заведомо недостоверные сведения, это может повлечь не освобождение должника от обязательств», – говорится в специальном постановлении пленума ВС.
После 1 октября 2015 года в кредитной истории россиян будут, среди прочего, отражаться дата и факт завершения расчетов с кредиторами, освобождение заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов, сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности физлица, сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве.
Статус банкрота несет в себе серьезные минусы. Это прежде всего испорченная кредитная история сроком на пять лет и невозможность занимать руководящие посты в течение трех лет. Банкротство не освобождает от уплаты алиментов, расчетов по текущим платежам, финансового возмещения причиненного вреда жизни и здоровью. Кроме того, пока не завершится дело, гражданин не сможет выехать за пределы страны.
«По нашим оценкам, в первые полгода банкротами могут себя объявить не более 100 тысяч человек, то есть менее 2% от общего числа должников, и коллапса российской банковской системы мы не ждем, – сказала «НИ» президент коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. – Для сравнения: в США ежегодно объявляют себя банкротами 300 тысяч граждан, в Германии – 90 тысяч, в Канаде – 70 тысяч. На мой взгляд, польза от закона могла бы быть выше, если бы он предусматривал еще один важный момент – профилактические меры по повышению финансовой грамотности. Во многих странах суд направляет должника на такие принудительные курсы».
