Правительство рассмотрит предложения банкиров, попросивших ограничить на период кризиса влияние регулятора и не наказывать кредитные организации даже за сомнительные операции.
Правительство рассматривает обращение банкиров, которые просят частично ограничить регулирующую роль Центробанка и не наказывать кредитные организации за нарушения. Эти и другие меры предлагается принять как временные — на период выхода экономики страны из кризиса. Обращение направлено главой Национального совета финансового рынка (НСФР) Андреем Емелиным первому заместителю председателя правительства Игорю Шувалову.
В письме в правительство глава НСФР рисует апокалиптическую картину: в связи с обвалом рубля, снижением темпов экономического роста и ростом учетной ставки «во многих банках все текущие сделки по розничному и корпоративному кредитованию во второй половине декабря 2014 года были приостановлены», «отдельные банки, в том числе системообразующие, начали пересматривать условия действующих кредитов, повышая ставки по уже выданным кредитам», происходит «понижение уровня рентабельности бизнеса… [что] приводит к общему снижению спроса компаний на кредит» и т.д.
Финансисты прогнозируют негативные последствия для всей банковской системы и экономики страны.
«Банки с целью не допустить банкротства будут ужесточать требования к заемщикам… Рост издержек предприятий реального сектора, сокращение объема выпускаемой продукции, как следствие — рост доли импорта на потребительском рынке приведут к дальнейшему росту инфляции и давлению на рубль в сторону понижения… Ухудшение финансового состояния предприятий приведет к сокращению рабочих мест. В результате возникают серьёзные риски в социальной сфере», — говорится в письме Шувалову.
Как отмечают авторы обращения, необходимо принять ряд оперативных регуляторных мер, которые позволят стабилизировать ситуацию на финансовом рынке.
В частности, банкиры просят не наказывать кредитные организации за любые нарушения на срок до 01 января 2016 года, а за совершение сомнительных операций — на срок до 01 января 2017 года. Также финансисты полагают, что ЦБ не должен ограничивать ставки по потребительским кредитам вплоть до 1 января 2017 года (ранее ЦБ принял решение не ограничивать ставки до 1 июля 2015 года). Третье предложение банковского сообщества — увеличение суммы операций, при которой клиента можно не идентифицировать, до 60 тыс. рублей. Сегодня законодательство разрешает банкам не проводить идентификацию клиента, если он совершает операции на сумму меньше 15 тыс. рублей.
Представитель секретариата Шувалова сообщил «Известиям», что письмо НСФР поступило в аппарат правительства и было передано в Минфин и Центробанк. В Минфине подтвердили, что письмо НСФР уже поступило к ним и в настоящее время готовится ответ на предложения банковского сообщества.
— Банк России при поступлении предложений НСФР представит ответ в установленном порядке, — сообщили в пресс-службе ЦБ.
Помощник министра экономического развития Алексея Улюкаева Елена Лашкина в разговоре с «Известиями» отметила, что предложения, направленные на ослабление регулирования банков, в частности, отсутствие штрафов за нарушение законов и проведение сомнительных операций, а также увеличение суммы операций, при которых не требуется идентификация клиентов, нуждаются в тщательной проработке.
— Добросовестные банки заинтересованы в прозрачности перед ЦБ и зарубежными контрагентами, иначе последние начнут их расценивать как банки «черных офшоров», обслуживающих преступный мир, — комментирует предложения банкиров замдиректора Росфинмониторинга Павел Ливадный. — Поэтому первое предложение НСФР — просто безумие. Его не поддержат ни ответственные банки, ни регулятор.
В Думе уверены, что государство на пути спасения банков не должно опускаться до бесконтрольности.
— Я считаю введение моратория на штрафы для банков нецелесообразным, и нет смысла оправдывать подобные инициативы кризисом, — комментирует зампред комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов. — Кризис затронул все отрасли, а не только банковскую, причем банкам сейчас выделяется очень существенная помощь от государства.
Не все банкиры поддержали предложения НСФР.
Так, зампред Локо-банка Ирина Григорьева полагает, что предложенные меры создают почву для злоупотреблений.
— Есть вероятность, что на их фоне расцветет, например, фиктивный импорт, с которым активно борются уже 10 лет, — говорит Григорьева. — Кроме того, получат стимул другие схемы отмывания денег — к примеру, транзит. На транзитные операции клиентов российских банков приходится не менее 50% всех незаконных финансовых операций. Общий объем последних — 1,5 трлн рублей за 2013 год. Получается, если моратории на штрафы будут введены, все усилия Росфинмониторинга окажутся напрасными.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий считает, что инициатива НСФР соответствует общепринятой практике контрциклического регулирования, когда в условиях экономического спада применяются меры стимулирования экономики, снижается давление на бизнес.
— Послабления для банковского сектора необходимы, ведь банковский кредит является локомотивом экономики, — поясняет Осадчий. — Между тем из-за кризисных явлений в экономике финансовый результат 2014 года — прибыль в размере 589 млрд рублей — оказался на 40,7% ниже итога 2013 года.
По данным ЦБ, убыток по итогам декабря 2014 года получили 127 банков — 15,2% от всего числа действующих кредитных организаций. Их совокупный доналоговый убыток составил 264,5 млрд рублей — в 14,2 раза больше, чем за аналогичный период 2013 года.
— Убытки из-за резкой девальвации рубля в 2014 году (за прошлый год рубль девальвировал к доллару на 72%, к евро — на 52%) увеличили число нарушений банков, — говорит исполнительный директор АКГ «Деловой профиль» Ксения Архипова. — В частности, участились нарушения банковского законодательства (задержка выплат по вкладам, пересмотр условий по уже выданным кредитам, требования досрочного их погашения), нарушения пруденциальных нормативов, обусловленные ухудшением качества активов, повышением риска их ликвидности, снижением капитализации. Отсюда понятно требование банковского сектора снизить давление Центробанка.
По ее мнению, отказ от административных наказаний за нарушение банковского законодательства будет способствовать росту числа нарушений прав вкладчиков банка, заемщиков и может привести к падению доверия населения и предприятий к банковской системе.
В то же время эксперты в целом поддержали предложение по увеличению периода времени, в который ЦБ не должен ограничивать процентную ставку по кредитам. ЦБ планировал ограничить максимальные ставки по кредитам с 1 января 2015 года (в соответствии с Указанием от 29 апреля 2014 года № 3249-У). Механизм выглядит так: ЦБ раз в квартал определяет среднерыночную ПСК (полную стоимость кредита) не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам в рознице, и банкам запрещается превышать установленные значения ПСК более чем на одну треть — иначе придется создавать повышенные резервы под такие кредиты (например, не с коэффициентом 1, а с коэффициентом 1,4 и 1,6) — банки не имеют права использовать резервы в обороте. Однако из-за кризиса Банк России решил не ограничивать ставки до 1 июля этого года. ЦБ начал публиковать полную стоимость кредита (ПСК) с 14 ноября 2014 года.
— Данная мера особенно актуальна в условиях высоких ставок по депозитам, так как позволит банкам сохранить уровень приемлемой маржи по розничному кредитованию, — говорит замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. — В противном случае банки могут потерять значительную часть доходов, что фактически сделает розничное кредитование убыточным для большинства игроков.
По словам банкиров, ограничение ставок по потребкредитам ведет к возникновению отрицательной маржи у банков.
Максим Оcадчий полагает, что ограничение ставок по потребкредитам показало свою несостоятельность в условиях резкого роста процентных ставок, одной из причин которого было повышение ключевой ставки на 6,5 п.п. самим ЦБ.
— Пока не завершится очередной период нестабильности, вряд ли стоит вводить это ограничение, — уверен аналитик. — К текущей ситуации применимы слова из бессмертной комедии Гайдая: «Сейчас к людям надо помягше, а на вопросы смотреть ширше».
Замначальника управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Лариса Овчинникова прогнозирует, что вряд ли решение ЦБ по ПСК будет отложено на 2 года вместо 6 месяцев. По ее словам, это слишком длительный период для подобной исключительной меры.
Мнения экспертов по поводу увеличения суммы операции, при которой не нужна идентификация клиента, с 15 тыс. до 60 тыс. рублей, разошлись.
— Сами граждане давно говорят о необходимости этой меры, — утверждает Вадим Ткаченко, юрист, член рабочих групп Агентства стратегических инициатив. — Физлица просят увеличить сумму в 15 тыс. рублей, так как порой ситуация со снятием наличности, переводом денежных средств и так далее доходит до абсурда.
По мнению юрист компании ЮСТ Максим Мезенцев, желание НСФР увеличить сумму операций выглядит разумным.
— Закон закрепляет несколько видов операций с порогом суммы, в том числе покупка и продажа иностранной валюты, после которой требуется идентификация. Здесь стоит решить, стоит ли увеличивать указанный порог для всех операций или нет. И всё же остается открытым главный вопрос: как это предложение поможет в борьбе с кризисом? Иными словами, не совсем ясно, является ли это именно антикризисной мерой или желанием банков упростить себе жизнь, — говорит Мезенцев.
По словам Ливадного, Росфинмониторинг готов рассмотреть увеличение минимальной суммы, не требующей идентификации клиента, в четыре раза, однако банкиры должны максимально точно аргументировать целесообразность данной меры.
Исполнительный директор АКГ «Деловой профиль» Ксения Архипова напоминает, что идентификация клиента позволяет обеспечить контроль за источниками происхождения средств и служит одной из мер по предотвращению отмывания денег и финансирования терроризма.
— В связи с тем что Россия присоединилась к стандартам ФАТФ (группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), увеличение лимитов неперсонифицированных (анонимных) денежных переводов не представляется разумным, — говорит Архипова. — Тем более что для обычного потребителя верификация — несложная и ни к чему не обязывающая процедура.
Президент Гильдии инвестиционных и финансовых аналитиков Михаил Васильев уверен, что увеличение суммы, не требующей идентификации клиента, в четыре раза даст эффект в виде небольшого сокращения расходов в целом по банковской системе, но в то же время приведет к облегчению ведения сомнительных операций по обналичиванию и отмыванию доходов, полученных преступным путем.
Судя по ранее звучавшим заявлениям представителей ЦБ, шансов на принятие большинства предложений банкиров немного. Так, на прошлой неделе во время встречи банкиров с руководством ЦБ первый зампред Банка России Алексей Симановский дал понять представителям кредитных организаций, что ослабления надзора в России не будет.
