ЦБ начал бороться с использованием индивидуальными предпринимателями потребительских кредитов на цели бизнеса, что делает такие займы более рискованными. Территориальные подразделения ЦБ стали требовать от банков информацию, на что заемщики-физлица тратят средства полученных нецелевых кредитов. При отсутствии таких сведений банкам приходится досоздавать резервы на возможные потери по ссудам
Национальный совет финансового рынка (НСФР) считает «не основанной на законодательстве» практику территориальных подразделений ЦБ, которые стали все чаще требовать от банков контроля за тем, как их клиенты-физлица используют нецелевые потребительские кредиты. Если банки не могут предоставить данные о том, на что был потрачен кредит, то региональные органы ЦБ требуют досоздать резервы по таким ссудам, сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на письмо НСФР в Банк России.
В письме говорится, что такая правоприменительная практика возлагает на кредитные организации избыточные требования. Глава НСФР Андрей Емелин рассказал, что положение ЦБ предусматривает контроль за расходованием средств только в отношении кредитов, выданных на определенные цели, и не содержит норм, требующих контроля за расходованием кредитных средств, если в договоре цель кредита не указана. В письме отмечается, что «надзорные подразделения указывают, что отсутствие информации о фактическом использовании ссуды, отказ заемщика от предоставления информации или невозможность ее получения следует учитывать при формировании резерва в качестве фактора повышенного риска».
ЦБ давал разъяснения, из которых следует, что кредитная организация должна отслеживать, не расходует ли заемщик потребительский кредит на предпринимательские цели, добавил Емелин. Он рассказал, что сейчас готовятся поправки к положению ЦБ, согласно которым от банков можно будет потребовать контролировать расходование нецелевых кредитов. В НСФР считают, что это приведет к росту претензий со стороны регуляторов — заемщики начнут обращаться с жалобами на неправомерное истребование банком информации, не предусмотренной договором, в нарушение прав потребителей. От банков потребуются новые трудовые и материальные затраты, отмечают финансисты.
В ЦБ подтвердили, что получили письмо НСФР. В регуляторе отметили, что потребительский кредит в соответствии с законодательством предполагает его использование заемщиком на цели, не связанные с ведением бизнеса. В ЦБ пояснили, что потребкредит должен использоваться исключительно для личных, домашних целей: «если кредит взят реально на личные нужды, то уровень риска по нему, как правило, достаточно хорошо прогнозируем». По мнению регулятора, если ссуда нестандартна (по сроку, сумме, графику платежей), то банки, должны изучить ее внимательнее, чтобы адекватно оценить кредитный риск по ней.
Использование потребкредита на ведение бизнеса может приводить к более высоким рискам для банков и требует создания дополнительных резервов, считают в ЦБ. В регуляторе отметили, что банки должны разумно, не нарушая прав клиентов, подходить к процессу получения данных о фактическом использовании денег. Руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень отметил, что тенденция указывает на то, что «экономия на налогах, которая возникает при учете расходов по обслуживанию долга, меньше, чем выгода от получения кредита на физлицо». Выявление таких кредитов, по его словам, может потребовать от банка их реклассификации.
По мнению управляющего директора «Эксперт РА» Юрия Беликова, заемщики не обязаны отчитываться о том, куда собираются направить заемные средства, а банки не обязаны вести отчетность о потенциальных или фактических направлениях расходования этих средств заемщиками. Партнер коллегии адвокатов «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов напомнил, что потребительский кредит уже в силу требований закона имеет целевое назначение, использование потребительского кредита на предпринимательские цели является недопустимым. Адвокат считает, что территориальные подразделения ЦБ требуют осуществлять контроль за целевым использованием кредитов для того, чтобы не допустить обхода нормативных требований.
Андрей Емелин рассказал, что сейчас готовятся поправки к положению ЦБ, согласно которым от банков можно будет потребовать контролировать расходование нецелевых кредитов. В НСФР считают, что это приведет к росту претензий со стороны регуляторов в связи с обращениями к ним заемщиков с жалобами на неправомерное истребование банком информации, не предусмотренной договором, в нарушение прав потребителей; новым трудовым и материальным затратам банков и ряду других негативных последствий.
