Центробанк с 1 августа повысит надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом ниже 20%. Банк России объяснил решение подорожанием жилья и увеличением доли кредитов с низким первоначальным взносом с 25% во втором квартале 2020 года до 45% в первом квартале 2021 года. ЦБ не исключает, что требования будут также ужесточены для кредитов со взносом свыше 20%.
«Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с соотношением «кредит—залог» от 80% до 85%. Новые значения надбавок составят от 50 до 100 процентных пунктов… будут применяться к кредитам, предоставленным с 1 августа 2021 года»,— говорится в сообщении ЦБ.
Центробанк рассчитывает, что новые требования поспособствуют «снижению стимулов банков к расширению кредитования за счет предоставления заемщикам кредитов с низким первоначальным взносом», а также помогут обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям.
Банк России во втором полугодии может рассмотреть вопрос об установлении надбавок к коэффициентам риска для кредитов с первоначальным взносом больше 20% и с высоким уровнем показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика (больше 80%). В первом квартале на заемщиков с высоким ПДН пришлось 24% ипотечных кредитов.
ЦБ отмечает, что с середины 2020 года в России «значительно ускорился рост цен на жилую недвижимость». В целом по России за первый квартал он составил 13,6% в годовом выражении, а на первичном рынке — 17,6%. В отдельных регионах рост превысил 20%. «В этих условиях возросла значимость величины первоначального взноса по ипотечным кредитам, который отражает степень обеспеченности кредита и является одним из ключевых факторов риска в ипотечном кредитовании»,— говорится в сообщении ЦБ.
Центробанк связывает увеличение доли кредитов со взносом ниже 20% с программой льготной ипотеки, условия которой позволяют устанавливать взнос 10–15%. Такая ситуация вместе с годовыми темпами роста задолженности по ипотечному кредитному портфелю повышает уязвимость банков к возможным шокам, отмечает ЦБ.
По данным «Эквифакс», доля ипотеки с первым взносом от 0% до 15% от стоимости объекта недвижимости в марте составила 2,88% в общем объеме выданных кредитов — это минимальное значение с начала 2016 года. Доля ипотеки с нулевым первоначальным взносом также сократилась до минимального значения за всю историю наблюдений — 0,06%.
Подробнее о данных «Эквифакс» — в материале “Ъ” «Инвесторы вытесняют льготников».