Уже несколько лет несостоятельными могут объявлять себя и обычные граждане. На самые частые вопросы об этой процедуре сегодня ответит руководитель Ивановского центра правовой поддержки граждан «Свобода» Елена Айгубова. Юрист развеет мифы и страхи большинства людей и подскажет, что делать с долгами, когда ситуация оказалась критической
Избавиться от страхов перед коллекторами
Для физических лиц банкротство – относительно новое явление. Как эта услуга была воспринята на юридическом рынке?
Изначально люди не верили, искали какой-то подвох. Однако из года в год количество граждан, освободившихся от кредитного бремени, растет, сложилась положительная юридическая практика. Появилось доверие.
Как часто граждане принимают решение стать банкротом?
Ежедневно нам поступает большое количество звонков, люди приходят в офис на консультации, делятся своими проблемами. Мы зачастую являемся для наших клиентов не только юристами, но и личными психологами – это тоже важно. В период пандемии многие остались без работы, потому что трудились неофициально. Началась всеобщая паника: на что жить, как платить кредиты, оплачивать услуги ЖКХ и прочее… Мы стараемся всех успокоить.
Ваша фирма специализируется именно на данной процедуре. Как давно вы занимаетесь банкротствами?
Имея опыт работы в банковской отрасли более семи лет, я видела, с какими финансовыми проблемами сталкиваются должники. Как оказалось, банкротство – единственный законный способ освободиться от финансовой обузы. Поэтому я сменила направление деятельности и полностью погрузилась в изучение института банкротства. Работала более двух лет в одной из крупнейших федеральных компаний, получив там ценный опыт.
Но меня огорчало, что российские компании не всегда учитывают специфику региона, в котором функционирует офис, а именно, уровень жизни людей, их менталитет. Проанализировав все нюансы этой деятельности, как положительные, так и отрицательные, мы с командой юристов решили открыть офис для помощи именно ивановцам. Символика нашего названия – свобода от долгов, от страхов перед коллекторами, от неуверенности в себе, от стыда перед родными и коллегами.
Увеличился ли спрос на услуги в последнее время?
Из года в год возможность стать банкротом привлекает всё большее количество должников. Во-первых, Ивановская область – один из беднейших регионов страны; во-вторых, в погоне за улучшением качества жизни, а также в связи с низким уровнем дохода граждане взваливают на себя высокую кредитную нагрузку и, не рассчитав силы, попросту не справляются с исполнением своих финансовых обязательств.
Лишнюю квартиру отберут
Какие должны быть основания для признания гражданина банкротом?
Процедура подходит не для всех, и нужно остерегаться тех компаний и юристов, которые говорят иначе. Целесообразная сумма долга для банкротства от 200 тысяч рублей (а если задолженность больше полумиллиона, то процедура становится уже обязанностью). Просрочка обязательных платежей по кредитному договору – минимум три месяца.
Кроме того, учитывается, например, если ли у должника возможность выплачивать кредит, насколько в затруднительном положении он оказался. Если должник лишился основного места работы, то есть источника постоянного дохода, ему следует объективно оценить свое финансовое положение, понять, сможет ли он погашать долги по кредитам.
Расскажите о главных плюсах и минусах банкротства?
Преимущества в том, что долги не растут, не начисляются проценты, пени, штрафы (а при успешном завершении процедуры гражданин навсегда освобождается от дальнейшей выплаты долгов); не беспокоят коллекторы; судебные приставы закрывают все исполнительные производства, снимают все аресты и ограничения, если таковые имеются (например, запрет на выезд за пределы России, на совершение сделок с недвижимостью); человек обретает психологическую свободу.
Но, конечно, у банкротства есть и свои минусы: реализуется имущество должника за исключением единственного жилья; на время процедуры дорога в банки закрыта как за кредитами, так и для совершения любых денежных операций по счетам. Запрещено заключать какие-либо сделки с имуществом (а за последние три года такие сделки подлежат анализу и оценке финансовым управляющим).
На время процедуры (а на это может уйти до года) должнику положен только прожиточный минимум на себя и на иждивенцев (детей, родственников-инвалидов). Разница между реальным доходом должника и прожиточным минимумом, который установлен в регионе, подлежит включению в конкурсную массу. Это необходимо для того, чтобы обеспечить баланс интересов между кредиторами и должником.
«Перед мамой стыдно…»
Почему люди в большинстве своем все-таки боятся банкротства?
Первое и основное – это страх перед судебным процессом. По своему опыту скажу, что отношение к суду у населения практически всегда негативное. «Затаскают по судам», «Меня будут судить»…
Нужно помнить, что суд выносит акты, опираясь на закон. А банкротство, проведенное через суд, является официальной и законной процедурой.
Еще одна причина – неудобство перед кредиторами. Нарушение обещания выполнять долговые обязательства добросовестному человеку не дает покоя. Однако нужно понимать, что не всегда есть возможность вернуть долг. Как правило, банкротство – это вынужденная мера.
Бывают ситуации, когда для того, чтобы внести ежемесячный платеж банку, гражданин обращается в микрофинансовые организации. Соответственно, количество кредиторов возрастает, как и размер ежемесячных платежей по займам. Бедолаги продолжают оформлять кредитные карты и микрозаймы до тех пор, пока не поймут, что оказались в глубокой долговой яме и исполнить обязательства они не в состоянии.
Случалось, что граждане оформляли свыше сорока займов в различных микрофинансовых организациях и приходили к нам в полном отчаянии.
На третьем месте среди причин – нежелание, чтобы о финансовой несостоятельности узнали родные, стыд перед близкими. На самом деле этот страх беспочвенный: получить информацию по вашему делу можно только из специализированных источников, о которых мало кому известно, либо от самого должника. Многие родственники даже не в курсе, что кто-то из их семьи прошел процедуру, тем более работодатель. А вот если должник не занимается вопросом урегулирования своей задолженности, то от коллекторов и кредиторов о его долге могут узнать не только близкие, но и соседи.
И последнее – боязнь последствий. Граждане часто не знают о них, поэтому стоит уточнить.
Если вас объявили банкротом, то:
в течение пяти лет с даты завершения процедуры вы не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства;
на протяжении этого же срока нельзя повторно возбудить дело о банкротстве;
на срок в три года гражданин не имеет права управлять организацией;
в течение пяти лет бизнесмен, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.
При этом были случаи, когда нашим клиентам сразу после завершения процедуры банки снова предлагали оформить кредиты и кредитные карты…
После смерти мужа всплыли долги
Поделитесь конкретными историями людей, решивших стать банкротами?
До принятия закона о банкротстве физических лиц бывали случаи, что из-за долгов люди накладывали на себя руки. Даже сейчас многие должники приходят в тяжелом психологическом состоянии и думают, что у них нет выхода.
Зачастую в кредитное рабство попадает молодежь. В нашей практике мы встречались с подобными случаями. Так, 25летняя девушка пыталась самостоятельно найти источник легкого дохода. Она оформила много кредитов для участия в торгах на бирже в интернете. Попала на мошенников, не смогла вывести деньги со счетов и осталась должна банку более 800 000 рублей.
В аналогичных обстоятельствах оказалась пятидесятилетняя женщина. После потери мужа-кормильца она пыталась найти работу в интернете, на нее вышли мошенники и убедили взять кредит для участия в онлайн-торгах. Естественно, она ничего не заработала, а лишь осталась должна банку приличную сумму.
Распространена ситуация, когда один из супругов умирает, а второй (например, пенсионер) остается с долгами по кредитам и с минимальным доходом, не достаточным для погашения обязательств. Иногда граждане наследуют не только имущество, но и долги, оставшиеся после смерти родных.
Бывают случаи, когда внезапно появляется долг по договору поручительства (основной должник не в силах его исполнить). В этих ситуациях банкротство – зачастую вынужденная мера и юридически законная.
