Фото: Александр Авилов / АГН «Москва»
Период пандемии коронавируса оказался стрессовым для россиян, в том числе и в финансовом отношении. Для того чтобы сохранить деньги или получить дополнительные источники дохода, люди пошли на довольно неоднозначные и необдуманные шаги, совершив при этом массу ошибок. Какие — рассказали эксперты «Вечерней Москвы».
Общая безграмотность
Первой и главной ошибкой абсолютного большинства наших соотечественников специалисты посчитали низкий уровень финансовой грамотности:
— Финансовая безграмотность ведет к доверчивости на этом фоне, — замечает финансовый ревизор, управляющая активами Светлана Костикова. — Сейчас и на сайте ЦБ РФ, и на сайте ФНС довольно популярно описано, как работают различные структуры. На сайте Минфина можно почерпнуть достаточно полную информацию по личным финансам. Но обыватель часто даже не знает, как проверить компанию.
Костикова заметила, что сегодня существует много курсов по финансовой грамотности, но большинство из них дают только мотивацию:
— И в итоге мы сталкивались в практике со случаем, когда человек после таких курсов инвестировал в пирамиду и потерял деньги. А вернуть свои средства из пирамиды почти нереально.
Другая проблема — закредитованность. Люди считают, что брать новый заем, чтобы покрыть предыдущий, — отличный выход из ситуации.
— Это такое же следствие невысокой финансовой грамотности, — считает экономист, аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. — Уровень закредитованности населения сейчас очень высокий. Люди берут все новые кредиты, чтобы закрыть предыдущие. Получается такой заколдованный круг. То же с верой в силу микрофинансовых организаций. Действительно, взять кредит в банке бывает сложно, если человек потерял работу или у него невысокая заработная плата. Тогда люди идут в микрофинансовые организации, которые ничего от них не требуют, и берут заем под один процент. Казалось бы, ну что тут страшного — взял 10 тысяч, платишь по 100 рублей в день. Только вот в год это будет 365 процентов, в банках они давно ниже 15. Разница выходит в десятки раз, выплатить такой кредит очень трудно.
Фото: Анна Куприянова, «Вечерняя Москва»
Неумение планировать личные финансы также крайне негативно сказывается на общем благосостоянии населения. По мнению Коренева, единственное, на что научились копить россияне к настоящему времени, — отпуск:
— Можно вести бюджет в специальных программах, планировать его с помощью компьютера, да хоть блокнота. Даже такие простые способы дадут понимание, куда уходят деньги, на чем можно сэкономить, на что и сколько нужно отложить заранее — тут и ремонт авто, страховка, отправка ребенка в школу, отпуск. Наши соотечественники умеют откладывать только на последнее, а все остальное каждый год для них становится неожиданностью.
Отличным выходом из закредитованности или просто определенных финансовых неурядиц многим видится процедура личного банкротства. На самом деле прибегать к ней стоит только в самом крайнем случае. Кроме того, это благодатная среда для разного рода мошенников и аферистов.
— Людям кажется, что вот ты пришел, подал заявление, и с тебя списали все долги, ты свободен! Нет. Личное банкротство — тяжелая, сложная процедура, в процессе которой все имущество будет распродано. Вилки-ложки, конечно, оставят, а вот машину, дачу, телевизор запросто пустят с молотка, — объясняет Коренев. — Некоторые наивно полагают, что, если человек живет не по прописке, то квартиру не заберут, но приставы сегодня работают очень хорошо и отлично умеют искать. В итоге значительная часть имущества будет реализована.
Кроме того, на определенный срок банкрот становится ограничен в правах: не может выезжать за границу, брать кредиты, занимать руководящие должности в госучреждениях.
Многие люди, по словам экономиста, идут на процедуру банкротства, подкупаясь на заманчивые листовки на остановках, столбах, где потенциальному клиенту предлагают помочь в ликвидации долгов:
— На самом деле они не сделают ничего того, что вы не смогли бы сделать самостоятельно. Для подачи заявления на банкротство необязательно быть профессионалом. Здесь же с вас возьмут огромную комиссию, обдерут как липку. И только в конце человек поймет, что лишился не просто части своего имущества, а вообще всего, — резюмирует Коренев.
Инвестиции
Инвестиции — это, безусловно, хорошо, когда позволяют финансы и образование, пусть даже полученное самостоятельно. Другое дело, когда заниматься этим начинают, соблазнившись рекламой банков и других организаций.
— Сейчас все кинулись снимать деньги с вкладов, поскольку доходов они не приносят, и открывать брокерские счета, — рассказывает экономист. — Кажется, что торговать на бирже так же легко и красиво, как в фильме «Волк с Уолл-стрит», — внешний антураж, галстуки, дорогие машины, цифры на экране. Только вот учатся люди этому годами, а по сложности профессия не уступает работе пилота или кардиохирурга. Да ведь многие даже думают, что торговать можно с телефона. Сейчас все начали предлагать специальные мобильные приложения. Может, там и можно, например, посмотреть котировки, но не более.
Туда же, по мнению Коренева, стоит отнести тех, кто попадает в руки «всевозможных Форекс-кухонь и прочих жуликов». Люди идут за красивой картинкой, солидными сайтами, вкладывают в пирамиды, а в итоге остаются ни с чем.
— Большая ошибка — это отдать деньги знакомым или друзьям в бизнес или под управление, — отмечает Костикова. — Личное знакомство не гарантирует сохранность средств и тем более доходности. Напротив, как правило, приводит к существенным потерям.
Фото: Александр Авилов/АГН «Москва»
Другая ошибка новичка — инвестировать без подушки безопасности, вкладывая все имеющиеся средства.
— Определить риски непрофессионалу тяжело, — замечает эксперт. — И, независимо от того, во что инвестирует человек: ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), которое предложили в банке, или же клиент открыл брокерский счет в крупном брокере через банковское приложение и купил сам ценные бумаги, он забывает о главном — ликвидность. В результате, когда деньги вдруг понадобятся, инвестиции уже не сработают так эффективно, как могли бы. Даже если был очень хороший инструмент, — говорит экономист.
Договоры предусматривают штрафы за расторжение, что может привести к частичной или полной потере вложенных средств, если вдруг вам понадобится срочно вывести определенную сумму. Несвоевременная же продажа ценных бумаг может быть невыгодна из-за спада на рынке, и, как следствие, человек снова лишится части средств.
— Другая очень распространенная сегодня ошибка — открытие второго ИИС (индивидуального инвестиционного счета). Физлицо может открыть только один ИИС, если же он открывает второй, то нужно закрыть первый в течение месяца. В противном случае они оба станут недействительны, — объясняет Костикова.
С индивидуальными инвестиционными счетами сталкивался, пожалуй, каждый, кто ходит в банки или пользуется мобильными приложениями. Сегодня их довольно активно продвигают как более доходную альтернативу банковскому вкладу. Только проблема в том, что даже сами консультанты не всегда знают, что такое ИИС, и, разумеется, не предупреждают о подобных нюансах. В итоге человек оказывается вынужден вернуть государству полученную льготу за два-три года или уплатить налог за несколько лет.
