Погасив кредит три года назад, жительница Москвы и не думала, что ей придется разбираться с банком в суде. 500 рублей, которые не были внесены на счет вовремя, через три года обернулись кругленькой суммой. Банк потребовал с клиентки 161 тысячу. И даже суд не смог ее защитить. А между тем осталось несколько дней до вступления в силу закона о потребительском кредите. Он призван оберегать заемщиков, в том числе и от подобных неприятностей. Главным нововведением станет обязанность банков раскрывать полную стоимость кредита, причем на первой странице договора и крупным шрифтом. Но в арсенале банков все еще остаются десятки уловок, которые позволят им зарабатывать на невнимательности своих клиентов.
Привет из прошлого
Кредиты, погашенные в далеком прошлом, часто возвращаются как бумеранг. Жительница Москвы Татьяна Воробьева в 2011 году оформила в банке «Траст» кредит в размере 250 тысяч рублей. Заем был погашен досрочно уже через две недели. Оказалось, что сумма, которую клиентка внесла во время погашения, была недостаточной. Всего 500 рублей отделяли ее от спокойной жизни. Но об этой ошибке банкиры Татьяне решили не сообщать. Через три года на ее мобильный телефон пришло тревожное сообщение. Банк объявил, что ее долг перед ним составляет 161 тысячу рублей. Клиентка обратилась в суд, но у нее не было никаких документов, которые бы подтверждали, что три года назад она внесла деньги именно для того, чтобы досрочно погасить кредит. Банк решил, что она просто пополнила счет с целью дальнейшего обслуживания своего долга. 17 июня 2014 года Чертановский районный суд согласился с такой трактовкой и не стал удовлетворять иск Татьяны Воробьевой.
Во избежание такой ситуации юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров советует регулярно получать у банка справки о текущем размере задолженности, а в случае полного погашения кредита — соответствующую справку. Ведь такой внезапный долг может стать причиной испорченного отпуска. Если он превысит 10 тысяч рублей, кредитное учреждение имеет право обратиться в суд и добиться того, чтобы клиенту ограничили выезд за рубеж. Согласно данным коллекторской компании «Национальная служба взыскания» (НСВ), в этом году примерно 530 тысяч россиян не смогут выехать из страны из-за долга перед банком. Так что перед поездкой стоит проверить, не висит ли на вас задолженность по кредиту, который был погашен несколько лет назад.
Бесполезная страховка
Банки используют и массу других инструментов, чтобы заработать на плохой информированности клиентов. К примеру, страховка — услуга номер один в списке необязательных, которые банковский сотрудник непременно постарается навязать. Обычно при оформлении кредита умалчивается, что страхование носит добровольный характер. Бывает, что банк дезинформирует клиента, сообщая ему, что это обязательная услуга и без нее кредит не одобрят. Иногда о страховке вообще речи не идет. Зато она прикрепляется к кредитному договору автоматически, а доверчивый клиент его подписывает. В итоге кредитная ноша становится еще тяжелее, поскольку заем дорожает за счет стоимости полиса.
Юрист компании ЮСТ Дмитрий Забродин напоминает, что предоставление кредита на условиях обязательного страхования ущемляет права потребителя и нарушает ряд законов. «Допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности», — утверждает юрист. Важно знать, что, если вы отказываетесь от страховки, банк имеет право установить более высокую процентную ставку по кредиту. По словам Дмитрия Забродина, Высший арбитражный суд РФ признал такую практику законной, но разница между повышенной ставкой и ставкой по кредиту со страховкой не должна быть дискриминационной.
Карты, деньги, овердрафт
Наибольшее число проблем у потребителей банковских продуктов возникает, как ни странно, с обычными пластиковыми картами. В долгу перед банком может оказаться даже владелец дебетовой карты, который и не думал оформлять кредит. Фонд «Общественное мнение» сообщает, что 78 процентов россиян участвуют в зарплатном проекте того или иного банка. Один только Сбербанк в середине прошлого года отчитался о том, что выпустил в Москве 3,7 миллиона единиц зарплатных карт. «ВТБ 24» эмитировал более 5,85 миллионов зарплатных карт по всей России, а Альфа-банк в 2013 году эмитировал более 700 тысяч. Получается, зарплатная карта — самый массовый банковский продукт в стране. И проблемы с ним могут возникнуть у каждого. Распространенный случай: зарплатный проект закрылся или сотрудник уволился, и банк переводит все обязательства по внесению платежей с компании на клиента. Нередко в такие проекты входит расширенный перечень финансовых услуг премиум-класса (например, личный консультант), которые могут влететь ему в копеечку. Чтобы избежать этой ситуации, при увольнении или смене банка нужно лично обратиться в кредитную организацию и закрыть все карты и счета.
Старая зарплатная карта зачастую становится причиной и технического овердрафта — клиент уходит в минус по дебетовой карте из-за того, что с почти пустого счета снимаются деньги за годовое обслуживание. Далее на этот отрицательный баланс банк начнет начислять проценты, и забытая карта через год-другой может стать для ее обладателя причиной назойливых звонков коллекторов и судебных разбирательств. Кроме того, технический овердрафт по дебетовой карте может наступить при снятии наличных в банкомате стороннего банка, который возьмет за эту процедуру комиссию. С ее учетом суммы на операцию может не хватить и счет опять уходит в минус.
Определенный риск есть и при работе с валютами. Директор кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ксения Мухорина рассказывает, что окончательная сумма списания с карты может быть выше из-за курсовой разницы. Такая ситуация возникает при снятии наличной валюты или же при оплате покупок в иностранных магазинах. «Рекомендуется как можно быстрее внести недостающую сумму и закрыть овердрафт, иначе возможны штрафные санкции», — отмечает представитель Ситибанка.
На невнимательных владельцах кредитных карт тоже можно заработать. Не каждый банк объясняет клиенту, что кредитка предназначена для безналичных расчетов. В итоге заемщик идет к ближайшему банкомату, снимает с карты все деньги и пользуется ими так, будто оформил классический потребительский кредит. Действительно, подавляющее большинство россиян не воспринимает пластиковую карту как инструмент для безналичного расчета. Об этом свидетельствует статистика «Левада-центра». В ходе опроса 69 процентов населения признали, что используют банковскую карту только для того, чтобы снять наличные в банкомате. Лишь 20 процентов респондентов сказали, что расплачиваются картой в магазинах. Штрафные санкции за обналичивание кредитки наступают тут же — взимается комиссия, а в некоторых случаях приостанавливается грейс-период (время, когда деньгами можно пользоваться без уплаты процентов). Клиент опять оказывается в дураках.
Рекламная пауза
Еще один способ заманить клиента — разослать смс об одобренном (или загадочном «предодобренном») кредите. Банк пишет, что вам выдадут приличную сумму под низкий процент. Все, что нужно для этого сделать, — прийти и забрать деньги. На самом деле подобные сообщения не являются подтверждением того, что кредит действительно одобрен. Это не что иное, как обыкновенная реклама, призванная привлечь клиента. Разочарованию нет предела, когда оказывается, что кредит будет одобрен только после тщательной проверки. Реальная ставка по такому кредиту, разумеется, оказывается значительно выше указанной в смс. Но, как и любая реклама, такое сообщение должно быть оформлено соответствующим образом, иначе она нарушает закон. Юрист Рустам Батыров объясняет, что в смс должно быть указано название банка, а также все условия, на которых предлагается кредит и которые определяют его фактическую стоимость для заемщика. В противном случае такое сообщение вводит клиента в заблуждение.
Самые привлекательные наживки забрасываются в магазины бытовой техники и салоны сотовой связи. «Переплата 0 процентов», «0-0-24», «Рассрочка на полгода» — удачные маркетинговые хитрости, которые обещают беспроцентное кредитование. «Проценты, конечно же, есть. Их не может не быть, они просто включены в стоимость товара», — утверждает директор департамента розничного бизнеса СБ-Банка Герман Белоус. Банкир добавляет, что часто к такому кредиту может быть предложена платная страховка. Рассрочка действительно существует, продолжает господин Белоус, но только на жестко установленный срок, после окончания которого начнут начисляться проценты. «Все эти условия должны в обязательном порядке проговариваться клиенту», — напоминает он.
Компания НСВ сообщает, что просрочка по POS-кредитам (займы, которые выдаются в торговых точках) в первом квартале этого года росла быстрее, чем в других видах кредитования. Ее объем составил 23,2 миллиарда рублей. В НСВ объясняют это тем, что смартфоны и прочие гаджеты приобретаются спонтанно, под воздействием так называемого «вау-эффекта» от обилия соблазнительной рекламы. Ни о каком финансовом планировании здесь говорить не стоит. Человек приходит в магазин, видит вывеску о сверхвыгодном кредите и не может устоять. Обслуживать такой спонтанный кредит может не каждый, допускаются просрочки, и долг растет.
Скрытая угроза
Эксперты в один голос твердят о том, как важно внимательно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать. Ведь в договор банк мог внести массу дополнительных платных услуг, от которых после его подписания отказаться уже невозможно. Начальник управления кредитования физлиц банка «Глобэкс» Александр Галкин отмечает, что информация о полной стоимости кредита должна присутствовать в кредитной документации. В эту цифру входят все расчетные элементы, включая различные комиссии. Но на практике клиенты часто сталкиваются с так называемыми скрытыми комиссиями.
Юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов, в свою очередь, сетует, что клиенты не всегда хотят тщательно изучать документы. Это и позволяет банкам расставлять свои ловушки. По его словам, в договоре могут быть прописаны комиссии за операции, которые должны предоставляться бесплатно — комиссия за перечисление денег на карту, за обслуживание счета и тому подобное. «Потребителей обманывают очень часто. В итоге они не могут рассчитать, сколько нужно платить банку, и влезают в долги», — утверждает Фролов. Он подчеркивает, что суд в 99 процентов случаев встает на сторону клиента, который столкнулся со скрытыми комиссиями.
Наглядной иллюстрацией здесь может послужить судебное разбирательство между заемщиком и «М-Банком». На уплату комиссий клиент потратил 58 тысяч рублей. Банк взял с него деньги за рассмотрение заявки по кредиту, за предоставление кредита, а также за расчетное и операционное обслуживание. Клиент посчитал, что его права нарушены. 21 марта 2014 года Лыткаринский городской суд Московской области принял решение, согласно которому банк обязан вернуть заемщику средства, уплаченные за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление кредита. Таким образом, клиенту удалось вернуть почти 42 тысяч рублей.
В таких случаях суд руководствуется тремя положениями, поясняет Олег Фролов. Во-первых, потребитель, согласно решению Верховного суда, признается слабой стороной договора, несмотря на то что договор подписывается добровольно. Во-вторых, операционные действия, которые совершает банк, в большинстве случаев должны проводиться бесплатно, без всяких комиссий. Наконец, в-третьих, суды принимают в расчет недостаточное информационное обеспечение потребителя — банки не расшифровывают подробно всех положений договора, а чтобы понять их самостоятельно, нужно быть финансово подкованным человеком. «К счастью, мы постепенно уходим от «первобытного» кредитования прошлых лет. Потребители стали более грамотными. Но проблемы все же остаются», — отмечает юрист Общества защиты прав потребителей.
Ключевые положения нового закона о потребительском кредите как раз касаются информирования клиента. В нем подробно прописываются все нюансы оформления договора, права и обязанности сторон. Кредитная организация должна будет предоставлять заемщику все необходимые сведения. А полная стоимость кредита будет печататься прямо на первой странице договора. Крупным шрифтом и в рамке. Если банки будут играть честно и соблюдать правила, условия кредитования станут для населения более понятными. Но это вовсе не означает, что оставлять свою подпись можно, особо не вчитываясь в договор. Внимательно изучать документ перед тем как соглашаться на его условия, — хорошая привычка. Как показывает практика, понимает это далеко не каждый.