Несмотря на постепенную отмену карантинных мер и возвращение к работе, россияне с трудом платят по кредитам. Большинство граждан, которые из-за пандемии впервые допустили просрочку, так и не смогли возобновить платежи. В целом количество «плохих» кредитов и объем просроченной задолженности растет намного быстрее, чем обычно. «Профиль» узнал у экспертов, к чему это приведет.
Выбились из графика
К концу июля количество кредитных договоров, которые не обслуживались больше месяца, выросло на 38,8% по сравнению с апрелем, сообщил РБК со ссылкой на расчеты бюро кредитных историй «Эквифакс». Объем проблемной задолженности увеличился на целых 80%.
«В период жесткого карантина произошел резкий рост выходов на просрочку, причем практически во всех клиентских сегментах. По сути, ситуация выступила неким стресс-тестом. На просрочку вышли клиенты, которые не имели финансовой подушки на случай непредвиденных ситуаций», – рассказывает старший вице-президент и директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. По его словам, сейчас положение «относительно нормализовалось». На новые просрочки выходит уже не так много заемщиков.
Однако многие из тех, кто начал пропускать платежи из-за пандемии, так и не смогли вернуться к нормальному графику. По данным «Эквифакса», почти 90% просрочек, возникших в период самоизоляции, превратились из краткосрочных в длительные. По всей видимости, банкам трудно взыскать эти долги, говорят в бюро кредитных историй.
Потери в «серой» зоне
Причина просрочек очевидна – падение доходов населения. Оно коснулось не только уволенных, но и тех, кто сохранил работу.
«Массовых сокращений в период текущего кризиса удалось избежать. Во многом это связано с жесткой позицией государства в отношении работодателей, которым фактически запретили увольнять своих сотрудников», – говорит директор правового департамента финтех-компании TWINO Екатерина Шабунина. Однако из-за снижения прибыли работодателям пришлось искать компромиссы с работниками. Зачастую речь шла о сокращении зарплат по соглашению сторон, и в условиях высокой закредитованности это оказалось критичным. «Большинство заемщиков в период до пандемии уже имели максимальную долговую нагрузку», – указывает эксперт.
В последнее время стало больше клиентов, которые никогда не имели просрочек, но допустили их во время пандемии, рассказывает руководитель юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая. Многие из этих клиентов потеряли часть неофициального дохода в виде «серой» или «черной» зарплаты. Поскольку официально доходы этих граждан не изменились, им трудно получить господдержку, например, взять ипотечные каникулы, объясняет Зебницкая.
«То, что нет заявлений о массовых сокращениях или о резком падении зарплат, совсем не означает, что этого не происходит. Оклады и бонусы срезают. Но поскольку в России все еще велик объем «конвертных» выплат, то в официальной статистике падение доходов не отражается в той мере, в которой происходит», – подтверждает генеральный директор FinHelp Павел Вешаев. По оценкам компании, работодатели уже сократили выплаты сотрудникам на 20–30%, и это напрямую повлияло на платежи.
Убытки с отсрочкой
Нынешняя не очень благополучная ситуация ухудшится к осени, ожидают специалисты. Объемы выплат сотрудникам продолжают снижаться, поэтому просроченная задолженность будет дальше расти, отмечает Павел Вешаев из FinHelp.
С ним согласен и гендиректор онлайн-аукциона по продаже просроченной задолженности Debex Саша Данилов, который ожидает увеличения объема невозвратных кредитов. Он подчеркивает, что благосостояние населения не меняется в лучшую сторону, не позволяя гражданам делать накопления и рассчитываться с долгами.
Кроме того, эксперт обращает внимание и на проблемы с программами реструктуризации долгов. «Значительная часть участников таких программ дает некорректную информацию о своем благосостоянии», – говорит Данилов. Как только банк это обнаруживает, то оказывается перед дилеммой. Первый вариант – признать нарушение, начислить штрафы и пени, перевести долг в категорию проблемных и начислить на него резервы. Или закрыть на нарушения глаза и не фиксировать убыток, надеясь, что должник начнет платить после того, как истекут шесть месяцев отсрочки.
«Скорее всего, под давлением ЦБ банки будут выбирать второй путь, – прогнозирует гендиректор Debex. – Но проблемы это не решает. По окончании шести месяцев, то есть к концу этого года, мы все равно придем к ситуации, когда будет необходимо фиксировать убытки и признавать проблемные долги».
Больше банкротов
Плохие долги россиян рано или поздно обернутся увеличением количества банкротств. Этот тренд отмечался и до пандемии, но из-за коронакризиса темпы будут совсем иными.
«Мы видим, что число банкротств ежегодно растет. В 2020 году оно выросло в полтора раза, – отмечает гендиректор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова. – Должников не отпугивает ни стоимость процедуры (от 100 тыс. руб.), ни некоторые неприятные последствия – например, в течение определенного времени нельзя вновь брать кредиты, занимать руководящие должности и открывать свой бизнес».
На количество банкротств повлияют и законодательные послабления. Сейчас стать банкротом и списать долги россияне могут только через суд. Это требует определенных затрат – и времени, и денег. Как правило, к такой процедуре есть смысл обращаться при сумме задолженности больше 300 тыс. рублей.
Однако в сентябре должен заработать упрощенный механизм, напоминает директор по развитию юридической компании UDM Group Дмитрий Дмитриев. Новая процедура рассчитана на граждан с небольшими долгами (от 50 тыс. руб.): достаточно будет подать заявку через МФЦ и подтвердить, что у заявителя нет денег или имущества для погашения долга. «Конечно, когда закон об упрощенном банкротстве заработает и граждане распробуют его возможности, этот инструмент будет использоваться в десятки раз более массово, чем сейчас», – уверен Дмитриев.
Увеличения количества банкротств ожидают и в «Стопдолг». «Если раньше число банкротств росло на 60–80% год к году, то из-за коронавируса и кризиса прирост в 2021 году составит 120–150%, и это только обычное «судебное» банкротство», – говорит руководитель компании Валентина Зебницкая.
По ее словам, упрощенная процедура дополнительно увеличит количество банкротов в ближайшей перспективе. «Спрос на процедуру с начала года уже вырос в два раза, а осенью мы прогнозируем рост спроса втрое», – заключает эксперт.
