Микрофинансовые организации (МФО), привлекая средства россиян, вводят людей в заблуждение, не сообщая им в доступной форме о том, что эта услуга не является вкладом, не защищена государством и доходность не гарантирована. Такие данные содержатся в отчете Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). Центробанк должен принять стандарт по информированию граждан, которые вкладывают миллионы рублей в МФО. Допустить к таким вложениям имеет смысл только квалифицированных инвесторов, считают защитники прав потребителей. Что особенно актуально в период, когда на фоне падения ставок по вкладам люди ищут альтернативу банковским депозитам. Опыт показывает, что МФО исчезают с рынка, оставляя для клиентов ущерб в сотни миллионов рублей. В ЦБ «Известиям» заявили, что регулятор уже разработал ключевые информационные документы (КИД) для сложных финансовых продуктов и надеется, что скоро они заработают.
Внесите ваши денежки
Во второй декаде мая 2020 года ставки по вкладам в крупнейших банках достигли минимума за последние годы, составив 5,5% годовых. Это заставляет граждан искать более доходные инструменты для инвестиций. В частности, вложения в МФО, которые, как правило, ассоциируются с займами под высокий процент. Однако ряд таких организаций (МФК) могут привлекать средства у ИП и физлиц, которые не являются их учредителями, если размер вложений составляет не менее 1,5 млн рублей.
Однако люди, как считают эксперты, всё равно готовы искать лучшей, чем в банковском секторе, доходности, поэтому объем привлечения средств МФО в этом году может увеличиться на 30%. Как отмечается в отчете КонфОП, подобные организации, хотя и не имеют права гарантировать доходность, закладывают в своих калькуляторах вложений параметры, которые подразумевают 12–20% годовых.
Защитники прав потребителей провели исследование, в которое входили анализ сайтов компаний, обращение в МФО с использованием метода «тайный покупатель» и выводы относительно корректности и достоверности информирования при привлечении средств. В эксперименте было задействовано 10 крупнейших микрофинансовых компаний: «МигКредит», «Мани Мен», «Займер», «ЭйрЛоанс» (Kviku), «КарМани», «Быстроденьги», «Лайм Займ», «Вэббанкир», «Саммит» и «Микро Капитал».
Как подчеркивается в отчете КонфОП, результат оказался неутешительным: микрофинансисты скрывают информацию о рисках инвестирования. «Более того, свой продукт они всячески пытаются завуалировать под вклад, не рассказывая потенциальным инвесторам о том, что подобное вложение не гарантирует доходность (хотя они пытаются), не защищено страхованием со стороны государства и является рискованным», — указывается в исследовании.
Послали на сайт
В ходе исследования защитники прав потребителей, по их утверждению, подтвердили две основные гипотезы. Во-первых, сотрудники МФО не предупреждают о рисках вложения средств в инвестпродукты. Результаты показали, что дозвониться в МФО и получить информацию по телефону удается не всегда — зачастую приходится общаться с автоответчиком. А в тех случаях, когда звонящий попадает на сотрудника, он чаще всего получает предложение поискать информацию на сайте, оставить телефон или сообщение в чате, чтобы с ним в дальнейшем связался специалист.
В документе подчеркивается, что в четырех МФО отказались предоставлять информацию по телефону, предлагая найти ее на портале компаний. И только в одной из 10 организаций менеджер сообщил: доходность при вложении МФО не гарантируется.
В то же время положительным результатом исследования, полагают в КонфОП, можно считать полученное потребителями предупреждение об удержании НДФЛ с инвестиционных доходов — менеджеры четырех МФО («МигКредит», «Вэббанкир», «Саммит», «Микро Капитал») рассказали об этом сами.
Приходите в онлайн
Однако и приглашение в онлайн, по мнению защитников прав потребителей, ситуацию не исправило.
«Микрофинансовые компании скрывают от потребителей информацию о рисках вложения средств в МФО, а именно отсутствии гарантии дохода и возврата средств. Напомним, что нормативных требований к раскрытию информации о рисках инвестирования сегодня в России нет, компании используют эту свободу для публикации на сайте заявлений, создающих ложное впечатление защищенности инвестиций. Девять компаний (сайт одной из компаний не содержал раздела об инвестициях. — «Известия») в той или иной форме следуют подобной практике», — пришли к выводу в КонфОП.
Кроме того, разделы сайтов, посвященные инвестициям в МФО, в ряде случаев напоминают по дизайну разделы сайтов банков, посвященных вкладам.
«В ходе мониторинга мы обнаружили, что восемь МФК разместили калькуляторы доходности с показателями от 12% до 20% годовых», — подчеркивается в отчете.
Как полагают в КонфОП, целесообразным было бы нормативно закрепить требования (стандарт) к информированию о рисках вложений и отсутствии госгарантий по сохранению вложенных средств.
Как рассказали «Известиям» в пресс-службе Центробанка, с учетом значительного интереса граждан к инвестированию личных сбережений на микрофинансовом рынке разработан ключевой информационный документ (КИД) для этого финансового продукта.
— Являясь своего рода паспортом финансового продукта, КИД для МФК поможет потребителям взвешенно подходить к решению о вложении денежных средств, оценивая имеющиеся риски и преимущества, — пояснили в ЦБ.
Как ожидает регулятор, сообщила пресс-служба Центробанка, в ближайшее время после окончания консультаций с профессиональным сообществом будет начато внедрение КИД в деятельность организаций финансового рынка, микрофинансовых организаций.
Имущественный ценз
По мнению председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, дело не только в отсутствии информирования.
— МФО — это вложения с большими будущими проблемами. Размещать деньги в структуру, средства в которой не застрахованы, — просто безумие, — полагает он. — Право вкладывать сбережения в микрофинансовые организации должны иметь только квалифицированные инвесторы. То есть люди, хорошо разбирающиеся в законах, в том числе в Уголовном кодексе (если, например, руководство организации исчезнет) и законе о банкротстве, который можно использовать как инструмент для возвращения денег из МФО.
Гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев также отмечает, что инвестиции в МФО являются рискованными в сравнении с банковскими депозитами и другими консервативными инструментами.
— Достаточно вспомнить громкие случаи ухода с рынка крупных игроков (например, «Мани Фанни Онлайн» и «Домашние деньги». — «Известия»), которые оставили инвесторов ни с чем. Человек, принимая решение о вложении в микрофинансовый бизнес через займы или через приобретение облигаций МФО, должен быть проинформирован, что они не гарантируются государством, а повышенная по сравнению с банковскими депозитами доходность — плата за риск, — уверен эксперт.
По его мнению, регулятор осознает эту проблему — в частности, был введен входной порог в 1,5 млн рублей, что является своего рода имущественным цензом.
Из 10 компаний, которые обследовал КонфОП, на запрос «Известий» ответило три: «КарМани», «Быстроденьги» и «МигКредит». Суть сводилась к тому, что порог в 1,5 млн рублей уже сам по себе отсекает неквалифицированных инвесторов. Что касается звонков в колл-центр, то инвестиции в МФО, судя по ответам, продукт штучный, поэтому с желающими вложиться в него работают отдельные специалисты, которые практикуют индивидуальный подход.
Об этом же «Известиям» заявила директор профильной саморегулируемой организации (СРО) «МиР» Елена Стратьева.
— Информирование по телефону не регламентировано: звонок идет в колл-центр, сотрудники которого не являются специалистами по привлечению средств. Специфика продукта и ограниченное количество инвесторов не предусматривают шквала звонков, — сообщила она.
Поэтому такими вопросами занимаются специальные квалифицированные сотрудники, и работа по ним обычно ведется в формате личных встреч с подробным разбором условий.
Она также отметила, что при проведении плановых проверок СРО отслеживает соблюдение требований базового стандарта по финоперациям — для этого даже разработан отдельный чек-лист.