На эту тему Россияне в марте забрали 315 млрд рублей со вкладов в банках
На банки сейчас и так ложится достаточно ощутимое бремя, ведь фактически часть убытков они принимают на себя. Кроме того, скорее всего, часть планируемых доходов банки потеряют, а часть — получат позже, чем ожидали. И разумно в этой ситуации банки поддержать и облегчить им обязательные взносы в фонд страхования вкладов, поскольку это и дополнительные расходы, и некоторая величина, которая среди прочего отражается на предлагаемых банками процентных ставках по вкладам. По поводу второго вашего вопроса — взносы по дополнительным ставкам в IV квартале прошлого года уплатил 21 банк, в I квартале этого года ожидается поступление таких взносов от 12 банков. В целом на эти взносы приходится несущественная доля поступлений в фонд, до снижения ставок она не превышала 2–3% всего объема. Решение о том, чтобы отнести банки к категории тех, что платят повышенные взносы, находится в компетенции Банка России. Недостаточная финансовая устойчивость служит критерием для уплаты взносов по повышенной дополнительной ставке, и здесь, наверное, многое будет зависеть от того, в каком финансовом положении банки будут находиться. По дополнительной ставке взносы в фонд за последние кварталы практически не поступают. — Как вы оцениваете распространение страхования на вклады до 10 млн рублей для людей, попавших в трудные жизненные ситуации, и страхование вкладов социально значимых компаний в размере 1,4 млн рублей? Сколько людей и НКО это может потенциально затронуть? — Мы этот закон ждали и благодарны коллегам из Банка России и депутатам за совместно проделанную работу. Эти поправки имеют высокую социальную значимость и в целом соответствуют общемировой практике, отвечают интересам граждан, а также будут способствовать укреплению доверия населения к банковской системе. Лимит по временно высоким остаткам составит до 10 млн рублей.
Получить такие выплаты смогут физические лица, у которых на момент наступления страхового случая в банке оказались средства, зачисленные от продажи жилья, полученные в качестве наследства, либо в качестве социальных и компенсационных выплат, а также по решению суда
В таких случаях повышенный лимит будет действовать в течение трех месяцев с момента их зачисления на счет вкладчика. Это справедливо по отношению к гражданам: бывают особые случаи, когда человек объективно не успевает принять решение о том, как распорядиться полученными средствами, и здесь необходимо это время ему предоставить. Установленный повышенный лимит покрывает большинство сделок с жилой недвижимостью и поступлений при других особых обстоятельствах. Оценить, какое количество граждан при наступлении страхового случая будут иметь право на повышенные выплаты, сложно: слишком много переменных — начиная от времени зачисления средств на счет и сопутствующих обстоятельств и заканчивая самим фактом наступления страхового случая. Но мы точно понимаем, что такие жизненные ситуации все же случаются и внести изменения в закон было необходимо. Практика других стран, где действуют аналогичные нормы, показывает, что доля таких «особых» вкладов, превышающих стандартные лимиты возмещения, при наступлении страховых случаев в целом невелика. Что касается количества НКО и других социально ориентированных организаций, на которые будет распространена система страхования, то по данным ЕГРЮЛ это порядка 150 тыс. юридических лиц — если брать все указанные в законе организационно-правовые формы. Также можно оценить общее количестве специальных счетов, на которых сегодня размещены подпадающие под самостоятельную страховую защиту с лимитом до 10 млн рублей средства капитального ремонта общего имущества многоквартирных домов. Это счета около 90 тыс. домов. — Видите ли вы риск оттока вкладов населения на фоне текущей экономической ситуации? Как может измениться ваш прогноз по приросту вкладов населения на 2020-й и последующие годы? — Ситуация на рынке вкладов в целом стабильная. Действительно, в марте был небольшой отток средств населения из банков, вызванный желанием людей купить товары длительного пользования по более низкому курсу, а также желанием подготовиться к режиму самоизоляции.
В итоге в марте объем вкладов сократился на 1%. Однако в апреле рост вкладов возобновился и составил 1,2%
В целом это согласуется с тем, как обычно ведут себя вкладчики в неспокойное время. Как правило, сначала происходит небольшое снижение объема вкладов в банках. Однако затем средства населения возвращаются в банковскую систему. — Ранее в Мониторинге застрахованных вкладов АСВ сообщали, что доля валютных вкладов россиян в 2019 году снизилась на фоне укрепления рубля. Нет ли сейчас обратного процесса из-за волатильности курса рубля? — Валютная составляющая вкладов всегда подвержена изменению в силу колебаний курсов валют. За последние четыре года она снизилась с 29,4% до 19,6%. В I квартале на фоне снижения курса рубля доля валютных вкладов выросла до 22,1%. Но уже в апреле из-за укрепления курса рубля она снизилась до 20,7%. Поэтому говорить о том, что происходит какой-то обратный процесс по перекладыванию сбережений в валюту, нельзя. — Сколько АСВ выплатило ЦБ в рамках погашения кредита и каков уровень задолженности на сегодня? Когда планируется следующий транш? — На сегодняшний день в общей сложности агентство вернуло Банку России 341 млрд рублей. Большая часть погашений пришлась на прошлый год — 213 млрд рублей. В этом году мы уже перечислили Банку России 83 млрд рублей. Всего предстоит вернуть еще 501 млрд рублей. Платежи мы отправляем регулярно, последний в размере 32 млрд рублей ушел 29 мая. Агентство возвращает кредит за счет поступлений страховых взносов в фонд, а также за счет возврата из конкурсной массы тех денег, что мы выплатили ранее вкладчикам в качестве страхового возмещения. Мы регулярно проводим анализ динамики фонда, и до начала пандемии и усугубления ситуации в экономике данные расчетов позволяли нам прогнозировать полный возврат средств в IV квартале 2022 года. Но пандемия и связанные с ней экономические последствия потребовали принятия ряда важных решений, в том числе по снижению ставки взносов, и сегодня мы уже понимаем, что сроки по полному возврату кредита немного отодвинутся, поскольку объем поступлений в фонд сократится. Прогнозируем, что рассчитаемся в начале 2024 года. — Есть ли промежуточные итоги работы ликвидационного блока по прошедшим месяцам 2020 года? Прошлый год был рекордным по удовлетворению требований кредиторов. Как в этом году будет строиться работа по поиску активов и взысканию? — Действительно, в 2019 году мы достигли рекордного показателя удовлетворения требований кредиторов — средний процент по банкам, где завершены ликвидационные процедуры, составил 45,3%. За весь период деятельности агентства требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 67,1%, второй — на 36,4%, третьей — на 26,7%. По итогам I квартала этого года средний процент удовлетворения требований кредиторов составил 45,7%, в том числе требования кредиторов первой очереди удовлетворены на 67,1%, второй очереди — на 35,7%, третьей очереди — на 27,3%. Это хорошие результаты. Но мы смотрим в будущее с осторожностью.
Банки, которые поступали в ликвидацию в последние несколько лет, объективно имеют плохое финансовое состояние, что может сказаться на показателях удовлетворения требований кредиторов. Ведь невозможно взыскать то, чего нет
Банки, где мы уже завершили ликвидацию, в массе лишались лицензий еще до кризиса, и они были не очень большими. Многие из этих банков лишались лицензий за нарушение антиотмывочного законодательства. Затем к нам стали попадать банки, увлекавшиеся кредитованием собственников, и это были достаточно крупные организации. В реальности их активы сильно отличаются от того, что заявлено в отчетности и отражено на балансе. Поэтому мы говорим о том, что показатель удовлетворения требований в следующие несколько лет может снизиться — по объективным причинам. Могу привести еще некоторые цифры. С начала 2020 года на расчеты с более чем 93,1 тыс. кредиторов 202 ликвидируемых банков было перечислено свыше 23,9 млрд рублей. Мы регулярно эти цифры раскрываем. Ожидаем, что в мае будет выплачено еще около 3,5 млрд рублей. Также всего с начала года мы завершили ликвидационные процедуры в отношении девяти кредитных организаций. — АСВ предлагало перейти к практике рефинансирования кредитов заемщиков ликвидированных банков. Как восприняли такое предложение банки и ЦБ? Как это может быть реализовано? — С февраля мы получили несколько запросов от банков, с которыми сейчас в индивидуальном порядке рассматриваем возможность сделать небольшие «пилоты». Это интересный и важный проект. Денежный поток от погашения обслуживаемой заемщиками части кредитов — самая весомая составляющая конкурсной массы. Но его получение все-таки растянуто во времени. В конкурсном производстве срок погашения «длинных» кредитов (автокредиты, ипотеки и т.д.) в большинстве случаев превышает средний срок ликвидационной процедуры (около четырех лет).
На эту тему Льготная ипотека под 6,5%. Что известно об условиях программы
Реализация прав требований по кредитам связана для агентства, как конкурсного управляющего, с затратами на сопровождение этих займов, организацию торгов и т.д. Чем дольше кредит находится на балансе банка-банкрота, тем ниже вероятность продать его по наилучшей цене. Самым удачным для агентства сценарием является, конечно, полное досрочное погашение кредита. И здесь рефинансирование ссуд может помочь наполнить конкурсную массу в короткие сроки и в максимальном объеме для скорейшего расчета с кредиторами. Для действующих банков предоставление рефинансирования в рамках принятой риск-политики является более рациональным способом создания кредитного портфеля, чем приобретение кредита на торгах. Заемщик же сможет получить более комфортные условия погашения займа. В дальнейшем, после завершения первых пилотных проектов и оценки результатов, мы планируем создать специальный онлайн-портал, где с разрешения заемщика ликвидируемого банка действующие игроки могли бы выбрать обязательства, которые представляют интерес для рефинансирования. Информация будет раскрываться обезличенно, но из нее банкам будут понятны параметры конкретной сделки. — В начале марта АСВ объявило, что ищет инвесторов для поиска и взыскания активов бывших бенефициаров ликвидируемых банков. Много ли заявок поступило? — К нам поступило 16 заявок, которые охватывают все ликвидируемые финансовые организации из первого перечня. По второму перечню, опубликованному 27 марта, сейчас как раз завершается прием заявок, а по третьему — срок направления заявок истекает в июне. Всего по трем перечням общая сумма требований агентства к экс-собственникам и руководителям финансовых организаций превышает 0,5 трлн рублей. Сейчас мы проводим проверку потенциальных инвесторов, от которых поступили заявки. Думаю, что завершим проверочные мероприятия в июне и тогда уже попросим инвесторов представить свои предложения. Далее эти предложения также будут оцениваться, и помимо экономической составляющей, что немаловажно, будут учитываться и другие критерии, например деловая репутация, подтвержденные источники финансирования, наличие достаточных средств на проект по поиску и возврату активов. Также мы будем смотреть на опыт подобной работы как в России, так и за рубежом. Естественно, потенциальный инвестор должен быть зарегистрирован на территории РФ и не может быть аффилирован с ликвидируемой финансовой организацией. Требований много, и они строгие. Тех, кто пройдет отбор, должны будут еще утвердить комитеты кредиторов ликвидируемых банков. Только после этого может быть заключен договор об оказании услуг и реализации проекта. — Как проходят поиски бывшего совладельца Внешпромбанка (ВПБ) Георгия Беджамова? Поступили ли к вам уже деньги от продажи квартиры экс-главы банка Ларисы Маркус? — В марте прошлого года Высокий суд правосудия Англии и Уэльса вынес приказ, запрещающий Беджамову покидать пределы Англии, а также обязывающий его сдать все имеющиеся у него паспорта. Этим же приказом суд арестовал активы Беджамова по всему миру на сумму до £1,34 млрд. Судебная работа продолжается, она ведется в разных юрисдикциях. По поводу Маркус Судом по делам о банкротстве Южного округа г. Нью-Йорка был вынесен приказ о передаче американских активов в ее конкурсную массу в рамках процедуры персонального банкротства. И в данной процедуре Внешпромбанк, конкурсным управляющим которого является агентство, — один из крупнейших кредиторов. $4,2 млн, выявленные на американских счетах ответчицы и подконтрольных ей лиц, переданы под контроль российского финансового управляющего Маркус. Пока что эти средства кредиторам Маркус не направлялись — необходимо получение отдельного приказа суда, разрешающего направить денежные средства в Россию для зачисления в конкурсную массу Маркус. Представители Маркус решили обжаловать приказ, поэтому процедурно все пока что затягивается. — Несколько лет назад была распространена проблема забалансовых вкладов. Возникает ли эта проблема сейчас? — В период пиковых нагрузок на систему страхования вкладов данная проблема действительно была. Всего начиная с 2014 года было выявлено 19 банков, в официальном бухгалтерском учете которых полностью либо частично не отражалась информация об открытых счетах и привлеченных средствах граждан. На сегодняшний день по данным случаям агентством восстановлены права 88 тыс. вкладчиков на сумму 73 млрд рублей. Банк России и АСВ с этой незаконной деятельностью боролись.
Сейчас случаев формирования забалансовых вкладов в поступающих к нам банках мы не наблюдаем