Долги россиян побили все рекорды
Долговая нагрузка россиян на 1 апреля достигла исторического максимума в 10,9% доходов, сообщается в обзоре финансовой стабильности Банка России, опубликованном 28 мая. При этом 23% россиян, имеющих кредиты, отдают на их погашение более 80% дохода. При этом под кредитные каникулы подпадают долги россиян на 7 триллионов рублей.
О чем это говорят эти цифры и как вести себя тем, кто уже взял кредит или только собирается это сделать, «МК» выяснил у финансовых экспертов.
— Экономика не будет быстро восстанавливаться, — считает доктор экономических Игорь Николаев. — Экономическая ситуация прямо зависит от эпидемиологической, а она в высочайшей неопределенности. Даже если не будет пресловутой второй волны, все будет восстанавливаться очень медленно.
Соответственно, с доходами и кредитной нагрузкой ситуация также будет оставаться тяжелой. Те меры поддержки, на которые пошли власти, достаточно скромны, из них можно выделить разве что разовые выплаты на детей. На широкомасштабную поддержку населения правительство так и не пошло.
Долговая нагрузка будет оставаться высокой, а может и еще подрастать. Не очень сильно, учитывая снятие ограничений. Но, тем не менее, улучшения ситуации ждать рано.
Могу посоветовать в такой период не отмахиваться от любой возможности подработать. Если до пандемии никто не стал бы утруждаться за тысячу-другую, то теперь все изменилось. Помните, что если ситуация еще ухудшится, то и таких возможностей не будет.
Если у вас есть должники, постарайтесь получить с них долги, не откладывая. Если вы сами должны и есть возможность отдать, то лучше отдать сейчас. Так как дальше это может быть еще сложнее.
— Цифры тревожные и для банков, и для их клиентов, — полагает эксперт Российского института стратегических исследований (РИСИ), кандидат экономических наук Михаил Беляев. — Эти цифры означают огромную нагрузку и проблему для банковской системы. ЦБ, как регулятору, надо уже сейчас думать, как он будет выходить из этого положения. Банку следует иметь план действия на будущее, когда рынок труда будет восстанавливаться. А восстановительные мероприятия нужно начинать уже сейчас.
Тревожит даже не столько 10,9% доходов (эта цифра распределяется на все сообщество россиян, взявших кредиты, а среди них есть люди состоятельные, у которых остается достаточно средств, чтобы жить самим и выполнять свои обязательства, в том числе кредитные). По-настоящему тревожат 23%, отдающие на погашение кредитов более 80% своего дохода. То есть, это люди малоимущие, у них и так доход не высокий, а, отдавая 80% на кредит, вообще не понятно, на что они живут.
Я догадываюсь, как кредиты оказываются в руках тех, кто едва сводит концы с концами. Многие идут на фальсификацию своих собственных доходов, лишь бы получить кредит и решить свой сиюминутный финансовый вопрос.
Сумма в 7 триллионов рублей, попадающая под кредитные каникулы – это долги как раз той категории заемщиков, которая берет кредит необдуманно. Они и так мало получают, а сейчас их занятость и вовсе находится под угрозой вследствие сокращения экономики. Многие из них оттягивали расплату с банком и вместо того, чтобы планировать свои скудные доходы, начинали перекредитовываться, причем каждый раз на все более плохих условиях. Это в итоге и загнало их в кредитный тупик. Сейчас спасти их могут только государственные мероприятия вспомоществования или решение банков взять на себя часть убытков.
Исходя из урока финансовой грамотности, который преподнесла нам пандемия, прежде чем брать кредит, нужно трезво оценить свои возможности по его обслуживанию. Брать кредит только тогда, когда твердо знаешь, что твои доходы достаточно стабильны и будут таковыми на весь период кредитного договора.
Тем, кто уже взял кредит, следует задуматься о планировании своих доходов. Имеет смысл отодвинуть не обязательные расходы на второй план, чтобы выполнить свои кредитные обязательства по отношению к банку.
Крайний способ легального выхода из кредитной петли – личное банкротство. Это довольно сложная судебная процедура, но сейчас она упрощена. Хотя все равно остается довольно дорогостоящей, а у этих 23% вообще не одного лишнего рубля нет. Однако особенно бояться ее не стоит: для обычного человека по ее результатам никакого особого поражения в правах не происходит. В случае личного банкротства по решению суда имущество должника подлежит реализации на аукционе в счет погашения задолженности, а остаток списывается. Существует перечень так называемой «конкурсной массы» — имущества, подлежащего реализации. Единственное жилье не изымается, если только оно не ипотечное, так как ипотечное – собственность банка. Имея в кредитной истории личное банкротство, вы не можете брать кредит, не предупредив об этом банк, а также занимать руководящие должности в финансовом секторе. Но обычного заемщика такие вещи, как правило, не сильно беспокоят.