Госдума во вторник приняла во втором чтении законопроект о предоставлении пострадавшим от пандемии COVID-19 гражданам и компаниям МСП права получить кредитные каникулы.
Поправки были внесены вместе с изменениями в закон о Центробанке (N842224-7) и предусматривают предоставление кредитных каникул для физлиц, индивидуальных предпринимателей, попавших в сложную жизненную ситуацию, а также для субъектов МСП из наиболее пострадавших от коронавируса отраслей.
Как следует из таблицы поправок в законопроект, физлицо или индивидуальный предприниматель, взявшие потребительски кредит или ипотеку до вступления в силу этого закона, смогут до 30 сентября обратиться к кредитору с требованием предоставить льготный период обслуживания ссуды. Для этого должны одновременно соблюдаться несколько условий:
— размер кредита (займа) не превышает установленной правительством максимальной суммы (максимальный размер может быть установлен правительством в абсолютном и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей);
— снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за месяц до обращения более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год (правительство вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика);
— на момент обращения заемщика в отношении такого кредитного договора уже не действует льготный период.
Индивидуальные предприниматели вместо льготного периода могут попросить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода.
Заемщик сможет определить длительность льготного периода (не более 6 месяцев), а также дату начала льготного периода (не позднее 14 дней с момента обращения). Дата начала льготного периода по ипотечному кредиту не может превышать один месяц, предшествующий обращению. В том случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, такой период считается равным 6 месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору.
Кредитор в срок до 5 дней с момента обращения заемщика обязан рассмотреть заявление и в случае его соответствия требованиям сообщить клиенту об изменении условий договора. При этом кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие необходимость предоставления льготного периода. Эти документы заемщик должен предоставить не позднее 90 дней со дня представления кредитору требования.
Если не установлено иное, такими документами могут являться:
— справка о доходах и суммах налога физлица за 2019 и 2020 год;
— выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения — физлиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
— листок нетрудоспособности, в соответствии с законодательством об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее 1 месяца;
— иные документы, свидетельствующие о снижение дохода заемщика.
Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения заемщиком условий, необходимых при предоставлении льготного периода.
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, предъявление требования о досрочном погашении ссуды или обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить его действие или досрочно погасить часть суммы кредита, направив соответствующее уведомление кредитору.
По окончании льготного периода платежи по кредитному договору, уплачиваемые согласно действовавшим до льготного периода условиям договора, уплачиваются в размере, количестве и с периодичностью, которые установлены в соответствии с действовавшими до льготного периода условиями.
Ранее президент РФ Владимир Путин в обращении к гражданам предложил предусмотреть «каникулы» как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. «Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно его месячный доход резко сократился, более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций», — сказал Путин. Законодательно — то есть не рекомендация, а обязанность — по отсрочке для граждан, оказавшихся в трудной ситуации, сейчас прописана только в отношении ипотечных кредитов.
КАНИКУЛЫ ДЛЯ МСП
Заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства и осуществляющий деятельность в отраслях, определенных правительством, также сможет в любой момент, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода.
Требование заемщика должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
Компания сможет сама определить длительность льготного периода (но не более 6 месяцев), а также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования. Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным 6 месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования кредитору.
Кредитор в срок до 5 дней обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора.
В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
После установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление, или досрочно погасить кредит или его часть.
По окончании льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены исходя из действовавших ранее условий договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением льготного периода.
Правительство сможет продлить предельный срок, до которого физлиц, ИП или субъекты МСП вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора.
Законопроект после принятия вступит в силу со дня его официального опубликования.