В первом квартале 2019 года реальные доходы россиян упали, а объем потребительского долга вырос. Кредитование в России, как и в любых других странах, приносит пользу, поддерживая потребительский спрос. Однако оно таит и опасности. Так, если долги растут быстрее, чем зарплаты, то не исключено наступление периода рецессии, предупреждает автор, вспоминая ситуацию, возникшую в США в 2008 году.
Москва — Екатерина В. Булгакова, захлебываясь эмоциями, рассказывает об уютной однокомнатной квартире, которую они снимают вместе с бойфрендом. Особое внимание она уделяет тому, как они справляются с арендной платой — при помощи кредитки.
«Наших зарплат не хватает», чтобы гасить каждый месяц за коммунальные платежи, покупать еду и другие жизненно необходимые вещи, рассказывает тату-мастер Екатерина.
Она зарабатывает около 35 тысяч рублей (около 560 долларов) в месяц и считает, что для ее возраста это неплохо. Ее бойфренд, курсант военно-морского училища, ежемесячно получает военную стипендию в размере 480 долларов. Их совместный доход выше средней ежемесячной зарплаты в России, составляющей около 735 долларов, и обычно он покрывает все расходы. Однако раз в несколько месяцев у Екатерины бывает спад в работе. Тогда она использует свою кредитку от крупного частного банка «Тинькофф».
«Никто не хочет влезать в долги», — говорит 21-летняя Екатерина. Но миллионы таких же россиян, как она, именно это и делают, создавая бум потребительского кредитования.
Рост этого вида кредитов встревожил некоторых чиновников, отвечающих за экономическую политику. Они отмечают, что все большее количество россиян предпочитает использовать кредитку или оформлять кредит до зарплаты, чтобы справиться с тяжелыми временами, наступившими как следствие западных санкций и снижающихся цен на нефть, одного из главных экспортных ресурсов страны.
Повышение трат привело к улучшению состояния экономики, но растущий потребительский долг может подтолкнуть ее к рецессии.
С начала российского военного вторжения на Украину и последовавших вслед за ним санкций общий объем непогашенного личного долга россиян, по данным Центрального банка страны, вырос примерно вдвое. Непогашенная средняя задолженность на одного человека достигла около 3 тысяч 300 долларов, по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), количество членов которой выросло на треть с начала кризиса 2014 года.
Некоторые независимые и правительственные экономисты отмечают, что индустрия персонального кредитования наткнулась на золотую жилу в виде населения предшествующего поколения, совершенно свободного от долгов на момент вступления в эпоху капитализма. Другие предупреждают, что отрасль расширяется неравномерно.
Многим из тех, кто впервые использует кредитные карты, не хватает опыта при управлении своим долгом. При этом в контексте прочих экономических трудностей России эти потребители также сталкиваются со снижением своих зарплат с поправкой на инфляцию.
Эльвира Набиуллина, председатель Центробанка, преуменьшила масштабы этой проблемы, а также ввела некоторые регулятивные ограничения для замедления потребительского кредитования. «Абсолютно неправильно полагать, что уже сейчас у нас существуют риски для финансовой стабильности или риск возникновения мыльного пузыря», — заявила Набиуллина на экономическом форуме в Санкт-Петербурге в прошлом месяце.
Центральный банк попытался охладить рынок, повысив так называемые требования к резервированию, предписывающие объем денег, который банки должны отложить, чтобы застраховаться от дефолтов, и ограничить размер процентов, которые кредиторы в день выплаты зарплаты могут взимать по 1% в день, что составляет 30% в месяц.
Выплаты по долгам истощают небольшие зарплаты населения: семьи с низким доходом тратят, согласно данным Центрального банка, в среднем по 8% своего ежемесячного дохода на выплату кредита. По словам главного экономиста финансовой группы «БКС Глобал маркетс» Владимира Тихомирова, из результатов опросов следует, что большинство заемщиков — это граждане от 25 до 35 лет, которые берут более трех кредитов из разных источников.
Предостережения звучали и от других гостей санкт-петербургского форума, где российские чиновники излагали свои экономические приоритеты на год. Андрей Белоусов, советник президента России Владимира Путина по экономическим вопросам, заявил, что кредитный рынок «перегревается». А министр экономики Максим Орешкин предупредил, что всплеск краткосрочных потребительских кредитов может привести к рецессии в пределах двух лет. «Та же самая история была у вас в США», когда долг рос быстрее, чем зарплаты, перед рецессией в 2008 году, заявил господин Тихомиров. В первом квартале 2019 года реальные доходы населения упали на 2,3% по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. За те же три месяца объем вновь выпущенного необеспеченного потребительского долга вырос на 22%.
Потребительское кредитование в России, как и в любых других странах, приносит пользу экономике, поддерживая потребительский спрос. Бум кредитования, возможно, предотвратил рецессию в первом квартале, согласно опубликованному в июне докладу Центрального банка. В докладе говорится, что основную часть этого кредита, около 70 процентов, выдали государственные банки, отсюда следует, что Кремль по крайней мере частично поддерживал рост потребительского кредитования.
Для некоторых россиян персональный кредит — все равно что садовые участки для поколения их родителей. В ту эпоху постсоветской экономической депрессии многие семьи, столкнувшиеся с нехваткой денег, сами выращивали продукты, превращая свои кухни в хранилища маринованных овощей, сушеных грибов и мешков собственноручно выращенного картофеля.
Несмотря на отчаянную нищету тех лет, россияне вступили в эпоху капитализма с некоторыми преимуществами. У семей не было долгов, и практически у каждого взрослого человека было собственное жилье. Но у них не было опыта в вопросах кредитования и расчета разумных пределов долга. Они не были готовы к наплыву хищных кредиторов, предлагающих быстрые кредиты, отягощенные высокими ставками.
В конце 2018 года в России насчитывалось 2002 компании, занимавшиеся кредитованием на день выплаты зарплаты, причем многие из них занимали первые этажи помещений магазинов в провинциальных городах и предлагали кредиты на месяц с ежедневными процентными ставками. Наряду с ними и крупные банки стали предлагать кредиты и кредитные карты с ускоренной процедурой одобрения.
Игорь Костиков, председатель Союза защиты прав потребителей, правозащитной группы, поддерживающей должников, заявил, что бедные россияне накапливают задолженность по кредитам на день выплаты зарплаты. «Они все глубже и глубже утопают в своей беде, — говорит он. — Самые бедные не смогут выплатить свои долги».
На страницах российской социальной сети ВКонтакте россияне делятся историями о кредитах и банкротстве, обнаруживая свою наивность в опыте обращения с кредитами.
Так, одна пользовательница, назвавшая себя Хельгой, написала, обращаясь за бесплатным советом юриста: «Уважаемые юристы! У меня есть возможность взять кредит от трех до пяти миллионов рублей [то есть от 48 до 80 тысяч долларов]. Если я возьму его, сделаю несколько выплат, а затем объявлю о банкротстве, какие у меня могут возникнуть проблемы?» Она размышляла о возможностях использования этих денег в качестве первого взноса за дом.
Оптимизм Хельги мог бы рассеяться, задумайся она о реальности взыскания долгов. Российские коллекторы известны своей жестокостью. Государство позволяет судебным приставам при минимальном надзоре входить в дома, чтобы конфисковать телевизоры или другие ценности в счет погашения долгов. Нарушителям грозит суровое наказание, в том числе запрет на выезд за границу.
Екатерина Булгакова знает, что кредиты могут стать источником неприятностей, но они с бойфрендом считают, что могут остаться на плаву. Она сравнила свой кредитный опыт со своим отношением к татуировкам. «Мы испытываем это на собственной коже», — сказала она. Благодаря кредиту они смогли позволить себе квартиру в Санкт-Петербурге, а комфорт в эти неустроенные времена играет важную роль. Пока что ей удавалось вовремя расплачиваться по своим кредитам.
«Я хочу сказать спасибо, что могу хотя бы поддерживать этот стиль жизни, используя кредит», — говорит она. — Но было бы лучше, если бы мне не приходилось этого делать».