Не все банки учитывают вклады клиентов в официальной отчетности — одни делают это ради экономии на взносах в ЦБР и АСВ, другие вообще присваивают себе деньги клиентов.
На банковских вкладах соотечественники хранят почти 29 триллионов рублей, отчитались в АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Депозит — самый доступный и популярный у населения инвестиционный инструмент. К тому же вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством.
Впрочем, известны случаи, когда банк-участник системы страхования вкладов остается без лицензии, его вкладчики не попадают в реестр АСВ на выплаты компенсации. Речь о т.н. забалансовых депозитах, когда финансовая организация выводит деньги клиентов на баланс, а отчетность подделывает. Рассказываем, как такое возможно и что делать, чтобы не остаться без денег.
Что такое забалансовый вклад?
Забалансовые (они же «тетрадочные») вклады — чисто российское явление, рассказал АиФ.ru заместитель декана экономического факультета МГУ, эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности Сергей Трухачев.
Выглядит схема следующим образом: вкладчик открывает депозит, вносит на него деньги, получает договор об открытии финансового продукты и квитанции о пополнении счета. На первый взгляд ничего криминального. Но на деле внесенные вкладчиком средства либо не фигурируют в отчетности, либо вообще не попадают в банк. А документы, которые получает клиент, могут быть, откровенно говоря, фальшивыми.
«Первый случай предполагает выдачу вкладчику всех документов по вкладу, но сами деньги выводятся из банка по фиктивным документам. Данная схема осуществляется посредством использования специального программного обеспечения. Как правило, ее реализуют высокопоставленные сотрудники банка в собственных корыстных интересах.
Второй случай еще более криминален — вкладчику выдаются поддельные документы о принятии вклада, а на самом деле средства в банк просто не поступают. Договор с вкладчиком подписывается либо лицом, не имеющим на то полномочий, либо с аффилированным (имеющим связь с менеджментом банка) юридическим лицом», — рассказывает адвокат адвокатского бюро г. Москвы «Лебедева-Романова и партнеры» Тимур Харди.
По словам Трухачева, забалансовые депозиты учитываются не в официальной отчетности банка, а отдельным образом — например, в специальной тетрадке. Эти вклады не попадают в баланс финансовой организации, с них не платятся отчисления в Агентство по страхованию вкладов, не создаются резервы на специальном счете в Центральном банке, объясняет эксперт.
Впервые забалансовые вклады на несколько десятков миллиардов рублей были обнаружены в одном из крупных отечественных банков в 2014 году. Позже оказалось, что явление это массовое — «тетрадки» находили в десятках российских финансовых организаций, оставшимися без лицензии. Пострадавшими оказались десятки тысяч вкладчиков.
Чем опасны забалансовые вклады?
Когда финансовая организация, промышляющая «тетрадочными» вкладами, остается без лицензии, ее ничего не подозревающие клиенты отправляются за страховым возмещением, а сталкиваются с тем, что сумма страхового возмещения на порядок меньше, чем вкладчик хранил в банке. Или, что еще хуже, вообще не могут доказать свое право на компенсацию.
Читательница АиФ.ru Елена после отзыва лицензии у банка, где она хранила сбережения в полмиллиона, получила письмо от АСВ, что ей положена компенсация в два с лишним раза меньше — 200 тысяч рублей.
«Самая главная опасность забалансовых вкладов в невозможности доказать сам факт их существования. Соответственно, в случае банкротства банка получить компенсацию от Агентства по страхованию вкладов может быть сложно, поскольку вклады в отчетных документах банка не значатся, либо указывается, что деньги затем были переведены третьему лицу», — рассказывает Харди.
Тем не менее, Елене удалось доказать, что в банке она хранила 500 тысяч, а не 200 тысяч, деньги ей вернули, но без начисленных процентов. Девушка хранила все квитанции о зачислении средств на вклад. «Что касается процентов, поскольку мои деньги банк пытался присвоить себе, никакие проценты он мне не начислял», — рассказывала Елена АиФ.ru.
Как не остаться без денег?
В первую очередь следует выбирать крупные, надежные банки, вероятность которых близка к нулю — их государство будет спасать в любом случае, подсказывает Сергей Трухачев. Это банки, входящие в топ-20 банковской системы; банки с государственным участием. Конечно, не исключено, что при таком варианте придется пожертвовать процентом по вкладу, зато шанс оказаться забалансовым вкладчиком здесь близок к нулю.
«После открытия депозита в банке очень важно сохранять оригинал договора. Затем, после банкротства банка, этот оригинал договора необходимо предъявить в АСВ — он становится неопровержимым доказательством существования вклада. Второе доказательство — самые последние по времени справки об остатках денежных средств на счетах, о приходных и расходных операциях», — советует Тимур Харди.
Не забывайте заказывать выписки по счету или справки об остатках денежных средств на вкладе, заверенные подписями ответственных работников банка, особенно если вы совершали крупные приходные операции. Даже при утере других документов эти справки могут серьезно помочь.
Кроме того, в идеале переводить деньги на вклад безналичным путем из другого банка, сохраняя все платежные документы. «В этом случае придется заплатить комиссию за перевод, но сейчас на рынке можно найти вполне неразорительные варианты», — добавляет Трухачев.
«Как показывает судебная практика, российские суды чаще всего встают на сторону вкладчиков в их споре с обанкротившимися банками, поскольку вкладчик заведомо является более слабой стороной. И если он подкрепит свои требования возврата денежных средств неопровержимыми свидетельствами о существовании депозита, о приходных операциях, остатках средств на счету, то вполне может рассчитывать на компенсацию своего вклада в установленном законодательством размере со стороны Агентства по страхованию вкладов», — резюмирует Харди.
