Кредит за хорошее поведение
Опасения ЦБ
Продавать кредиты наличными банкирам становится неудобно и невыгодно: регулятор не жалует этот сегмент. Недавно стало известно о законопроекте, который запретит банкам выдавать кредиты гражданам, действующая долговая нагрузка которых превышает 50% дохода. Как пояснила управляющая Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах-банка Елена Веревочкина, Банк России крайне обеспокоен ростом портфеля необеспеченных беззалоговых потребительских кредитов. В сентябре прошлого года регулятор увеличил коэффициенты риска по данной категории кредитов и в этом году планирует еще раз поднять их. Для банкиров такая практика выливается в необходимость формировать под кэш-кредиты больше резервов, то есть сокращать запасы свободных денег.
ЦБ можно понять — причины для волнения есть. Как сообщил директор департамента розничного кредитования банка «Нейва» Олег Федорченко, еще несколько лет назад россияне единовременно имели не больше 2–3 кредитов, а сейчас их число доходит до 5–6. После нескольких волн экономических кризисов из линеек большинства банков практически «ушли» экспресс-кредиты, а сейчас и обычные кредиты наличными постепенно становятся роскошью. Федорченко говорит, что в 2012–2013 годах число отказов по кредитным заявкам составляло около 50%, сейчас показатель вырос до 70–75%.
Ставка за семью замками
Вообще банкиры не очень охотно рассказывают об этом сегменте. Ни один из опрошенных «ЭВ» банков не сообщил текущий уровень ставок по кредитам наличными. Все отвечали в духе Сбербанка, пресс-служба которого проинформирована, что «в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ уровень ставок по потребительским кредитам стабилизировался во второй половине 2018 года».
Молчунов можно понять. Это только на рекламных баннерах кредитные организации соблазняют ставками по потребам от 9–10% годовых. На деле все обстоит гораздо дороже. Так, один из госбанков буквально преследовал навязчивыми звонками автора этой заметки, предлагая «предварительно одобренный кредит наличными от 12,9% годовых». И это с учетом своевременно погашенного предыдущего кредита. То есть даже действующим клиентам финансисты не готовы ссужать деньги дешевле 13–15% годовых. Что уж говорить о так называемых уличных заемщиках?
Веревочкина говорит, что в ее банке не более 30% беззалоговых потребительских кредитов выдается новым заемщикам, которые раньше не являлись клиентами кредитной организации. Разница в ставках для «своих» и «чужих» весомая — от одного до пяти процентных пунктов. Примерно такая же вилка и в других учреждениях; иными словами, новичкам заемные деньги достаются дорого — не дешевле 16–18% годовых.
Запретный плод
Более того, стоп-сигналов для заемщиков заметно прибавилось. Так, например, рассказывает гендиректор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова, отсутствие кредитной истории негативно влияет на решение банка. Если человек баловался микрозаймами МФО, в банке ему тоже не обрадуются. Олег Федорченко говорит, что, если потенциальный заемщик каждый месяц берет по 3–5 тыс. рублей «до зарплаты», значит, его доходы не покрывают текущих расходов, а сами микрозаймы только усугубляют его финансовое положение, и вряд ли он сможет вовремя погашать кредит.
Гораздо менее лояльны стали кредиторы к справкам по форме банка. По словам Комбаровой, раньше некоторые менеджеры в погоне за выполнением плана по выдаче кредитов прямо просили заемщиков написать завышенные суммы. «Теперь банки стали сверять эти данные с отчислениями работника в Пенсионный фонд. Если отчисления в Пенсионный фонд меньше, то в кредите отказывают», — констатирует юрист.
Зато белые и пушистые заемщики вовсю пользуются благами кредитной цивилизации. Если уж банк одобрил заявку, то процесс одалживания станет легким и приятным, в основном за счет высоких технологий. Так, отмечает директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев, действующие клиенты банка могут оформить кредит полностью дистанционно, а новым договор на подпись привезет курьер. Попавшего в кредитную кабалу счастливчика без внимания также не оставят. «Уже сейчас клиенты ожидают абсолютно бесшовного перехода из офлайна в онлайн и обратно, например, отправить сообщение оператору в чате, позвонить и продолжить голосовое общение. Поэтому банк поддерживает общение с клиентами во всех доступных каналах коммуникации: электронная почта, соцсети, интернет- и мобильный банк», — констатируют в пресс-службе «Русского стандарта».