И если в отношении последней категории граждан процедуры банкротства по сложности и необходимому арсеналу мер мало чем отличаются от банкротства юридических лиц, – то проведение длительной, сложной и дорогостоящей процедуры для физических лиц с относительно небольшими суммами долга, зачастую экономически нецелесообразно. С другой стороны, действующий закон ограничивает сумму долга, при которой как сам должник, так и его кредиторы могут обратиться с заявлением о банкротстве, нижним пределом 500 тыс. руб., что лишает возможности воспользоваться этой процедурой для урегулирования менее крупных долгов (п. 2 ст. 213.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)«, далее – Закон № 127-ФЗ).
Эти проблемы призван решить подготовленный в декабре 2018 года законопроект № 04/13/12-18/000873961 о применении упрощенной процедуры банкротства граждан.
Авторы проекта предлагают в случаях, когда задолженность гражданина не превышает 700 тыс. руб., а стоимость имущества должника – 200 тыс. руб., проводить банкротство в упрощенном порядке – без проведения финансового анализа и установления причин банкротства, проведения торгов по реализации имущества, а также с существенным упрощением порядка включения в реестр требований кредиторов.
Отдельного внимания заслуживает именно упрощение порядка реализации имущества. Если законопроект примут – продажу своего имущества гражданин-должник будет в большинстве случаев проводить самостоятельно и без проведения торгов, лишь согласовывая с кредиторами минимальную цену. Это внесет самый значительный вклад в удешевление процедуры банкротства, поскольку связанные с реализацией имущества затраты (публикации о торгах, оценка имущества и т.п.) сейчас являются самой значимой расходной статьей и зачастую превышают стоимость реализуемого имущества. Суммарные же расходы на процедуру в настоящее время обычно варьируются от 100 тыс. до 300 тыс. руб.
Необходимость подобного упрощения процедуры банкротства граждан давно назрела, и в этой части законопроект можно только поприветствовать. С другой стороны, другие положения проекта нельзя оценить столь же однозначно.
Очевидно, что авторы проекта ставили перед собой, прежде всего, задачу обеспечения социальной поддержки граждан-должников, оказавшихся в сложном материальном положении, что привело к очевидному сдвигу баланса интересов кредиторов и должника в пользу последнего.
Так, только должник будет наделен правом обратиться с заявлением о собственном банкротстве при сумме долга от 50 тыс. руб. и отсутствии средств на финансирование процедуры. Для кредиторов сохраняется прежняя нижняя планка – 500 тыс. руб.
Кредиторы, которые захотят увеличить шансы на получение денежных средств с должника за счет проведения финансового анализа, розыска имущества, проведения торгов, – то есть исключивших в упрощенном порядке по общему правилу процедур, – должны будут самостоятельно финансировать соответствующие расходы. Причем в проекте не заложена возможность компенсировать их за счет должника даже в случае, если принятые меры приведут к изысканию необходимых средств. Подобное регулирование может быть использовано для злоупотреблений должниками, скрывающими собственное имущество, занижающими его стоимость и т.п. в расчете на то, что кредиторы не захотят финансировать необходимые для выявления недобросовестности должника мероприятия.
Принятие законопроекта, безусловно, повысит ответственность и расширит функционал подразделений по работе с задолженностью в банках, МФО, розничном бизнесе, страховых компаниях. Для определения необходимого набора мероприятий в отношении каждого должника и принятия решений об их финансировании кредиторам придется действовать намного более взвешенно и обдуманно, предваряя свои требования детальным анализом их перспектив. Нагрузка по проведению подобного анализа в существенной мере перераспределится с судов и финансовых управляющих на самих кредиторов. При этом стандарты деятельности банков и иных кредитных организаций не позволяют занимать пассивную позицию по отношению к должникам, в связи с чем для них вопрос эффективной организации этой работы наиболее актуален.
Кроме того, в самом законопроекте заложено условие, еще более сужающее сферу его применения. При выявлении у должника имущества стоимостью свыше 200 тыс. руб. предполагается переход к общей процедуре банкротства. При этом в стоимость такого имущества включается и стоимость единственного жилья, которое по общему правилу (если не считать споров в отношении «роскошного» жилья и связанных с ним законодательных инициатив) в любом случае не сможет быть реализовано. Поскольку жильем на праве собственности владеет существенная часть граждан, и стоимость его практически всегда превышает 200 тыс. руб., – для их кредиторов путь к упрощенной процедуре будет закрыт.
Несмотря на все сказанное, в целом я не ожидаю существенного влияния предлагаемых изменений на экономику, деятельность финансового сектора или рынка услуг по сопровождению банкротства в целом. Сфера применения упрощенных процедур крайне ограничена и сведена к случаям, при которых вероятность удовлетворения требований кредиторов в любом случае крайне незначительна.
______________________________
1 С текстом законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части введения упрощенной процедуры банкротства граждан» и материалами к нему можно ознакомиться на федеральном портале проектов нормативных правовых актов (ID: 04/13/12-18/00087396).