Сегодня вступают в силу поправки в Гражданский кодекс (ГК) о финансовых сделках. Изменения скажутся не только на работе юристов, но и на жизни простых граждан. Теперь они получат более надежное, прописанное в законе, основание для снижения чрезмерных процентов по займам, смогут требовать от займодавца дать им деньги по договору и по-новому структурировать сделки с недвижимостью с использованием эскроу-депонирования. Редакция Закон.ру собрала восемь самых важных изменений, которые вступают в силу сегодня, основываясь отчасти на том, сколько внимания обсуждение этих изменений привлекло при разработке законопроекта, а отчасти на том, какие изменения посчитал важными редактор свежего комментария к о финансовых сделках, выпущенного издательством «Статут», председатель комитета Госдумы по госстроительству и законодательству Павел Крашенинников.
1. Ростовщические проценты (п. 5 ст. 809 ГК)
Речь идет о процентах за пользование займом, который выдает гражданин или юрлицо, не осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Размер процентов по таким займам не должен превышать в два и более раза обычно взимаемые в подобных случаях проценты. В противном случае суд вправе снизить размер таких процентов.
Споры об этом уже встречались в практике Верховного суда (ВС). Это были дела как с участием микрофинансовых организаций, так и граждан. Например, в 2016 году ВС признал недействительным условие займа, выданного гражданином, о 547,5% годовых, посчитав эту ставку чрезмерной (см. блог Станислава Гаранжи). А в феврале этого года ВС посчитал неправильным взыскивать проценты в полном размере за весь период длительной просрочки. Последнее дело показывает, что снижать чрезмерные проценты можно не только в случаях, которые указаны в новой редакции ГК, но и в отношениях с профессиональными организациями, выдающими кредиты потребителям.
2. Эскроу-счета: депонирование имущества (гл. 47.1 ГК)
На счете эскроу хранятся средства, полученные банком от владельца счета для передачи бенефициару, когда для этого возникнут основания. Возможность открывать эскроу-счета в банках появилась в 2013 году. Поправки вводят новую разновидность эскроу-отношений: вместо того, чтобы использовать банковскую ячейку, у эскроу-агента можно депонировать фактически любое имущество. Это могут быть, например, документы, которые должны быть выданы другой стороне при выполнении определенных условий. Подобный инструмент может быть полезен при совершении сделок с недвижимостью.
3. Эскроу-счета: защита при банкротстве (п. 4 ст. 860.8 ГК)
Попавшие на эскроу-счет деньги по новым правилам защищены от взыскания при банкротстве любого из участников отношений – депонента, эскроу-агента или бенефициара. При наступлении условия платежа деньги должны быть выданы бенефициару. В случае банкротства депонента условие должно наступить в течение полугода, иначе деньги попадут в конкурсную массу. То есть средства на эскроу-счете оказываются временно выведенными из конкурсной массы депонента и могут быть выведены из нее навсегда, если наступит условие платежа. Кредиторы депонента, недовольные передачей денег в эскроу, смогут оспорить ее по банкротным основаниям,
4. Новая модель займа (ст. 807 ГК)
Поправки ввели в российское право консенсуальную модель займа: можно будет заставить заимодавца выполнить обещание дать деньги взаймы. Впрочем, от исполнения этой обязанности можно будет отказаться, если очевидно, что деньги не будут возвращены в срок. Важно, однако, что заставить займодавца передать деньги нельзя будет по договорам между гражданами. Там по-прежнему действует модель реального займа, предполагающего, что займодавец свободен в том, дать деньги или нет, даже если подписан договор, потому что в действительности договор заключен с момента передачи имущества.
5. Совместные счета (п. 5 ст. 845 ГК)
Совместный счет — счет, открытый несколькими клиентами-физлицами вместе. Права на средства на таком счете будут принадлежать в долях пропорционально объему внесенных каждым клиентом (или третьими лицами в их пользу) денег, если они не договорятся об ином соотношении. Такой договор может быть удобен супругам. Их права на денежные средства на счете относятся к общей совместной собственности.
6. Банк сможет сам закрыть счет (ст. 859 ГК)
Очень важная поправка, грозящая проблемами с получением денег со счета тем, кто забывает за ним следить. Теперь банк может закрыть счет в одностороннем порядке. Это позволено сделать в двух случаях. Во-первых, если в течение двух лет на счете нет денег и по нему не проводятся операции. Банк может закрыть его в одностороннем порядке, предупредив клиента за два месяца. Во-вторых, если на счете есть остаток, но нет операций в течение одного года, банк может потребовать закрытия счета (расторжения договора) через суд. Остаток средств 60 дней хранится в банке, а потом перечисляется в Центробанк. Причем если счет был в валюте, то в Центробанк направляется эквивалентная сумма в рублях. Клиент банка может потребовать вернуть деньги, которые банк перечислил в Центробанк.
7. Публичный депозитный счет (ст. 860.11 ГК)
Владелец такого счета — нотариус, суд, приставы или иные госорганы, которые принимают средства от должника в депозит. Например, там могут храниться средства для исполнения договора или решения суда. С публичного депозитного счета деньги могут быть перечислены или выданы бенефициару или возвращены депоненту или иному лицу по его указанию. На средства на публичном депозитном счете не может быть обращено взыскание по долгам владельца счета, бенефициара или депонента.
Публичные депозитные счета могут открывать банки с капиталом не менее 20 млрд руб. Ответственность перед бенефициаром и депонентом за операции по такому счету с нарушением правил депонирования банк не несет, за исключением случаев, когда банк не выполнил обязанность по контролю за использованием средств на счете.
8. Расчеты без открытия счета (ст. 866.1 ГК)
Поправки в ГК разрешают проводить банкам расчеты платежными поручениями о переводе без открытия банковского счета. Такие расчеты банк производит плательщику-гражданину предоставленными им денежными средствами на основании его распоряжения. Средства переводятся получателю на счет в этом же банке или в другом.
***
Подборка источников, из которых можно подробнее узнать о поправках о финансовых сделках:
1. Видеоблоги Антона Иванова:
- Заем и кредит, часть 1
- Заем и кредит, часть 2
- Факторинг
- Банковский вклад
- Банковский счет
- Номинальный счет
- Счет эскроу
- Публичный депозитный счет
2. Свежий комментарий к положениям Гражданского кодекса о финансовых сделках (главы 42-46 и 47.1), выпущенный в апреле 2018 года издательством «Статут» под редакцией Павла Крашенинникова.
