Госдума меняет систему кредитных учреждений страны
Второе чтение прошли законопроекты, ощутимо меняющие кредитную систему. Новая классификация банков в зависимости от функций и размера капитала, возможность снижать процентные ставки по займам и более эффективно санировать проблемные банки — эти и многие другие изменения повысят надёжность кредитнй системы России.
Меньше и проще — не значит хуже
Необходимость корректировать функционирование банковской системы назрела давно. Одна из важнейших причин — относительно небольшие региональные банки были вынуждены соблюдать требования регулятора и международные нормы точно так же, что и столичные гиганты с миллиардными активами.
Соответственными были и затраты, которые ложились дополнительными процентами на кредиты для населения и малого и среднего бизнеса — основных клиентов небольших банков. С другой стороны, такие кредитные учреждения в силу размеров служили идеальным инструментом для разного рода сомнительных валютных операций, связанных с трансграничными перемещениями мутных сумм: по данным Росфинмониторинга, именно через площадки, на которых были сосредоточены сообщества из мелких банков, в основном незаконно выводятся за рубеж миллиарды долларов.
Теперь, когда после второго чтения в Государственной Думе разработанного по инициативе Анатолия Аксакова, председателя Комитета по финансовым рынкам, законопроекта о пропорциональном регулировании банковской системы, многие эти проблемы если и не будут решены, то значительно смягчены. При этом банки с базовой лицензией — собственный капитал от 300 миллионов до миллиарда рублей — сохранят в полном объёме все функции, позволяющие обслуживать клиентов на внутреннем рынке. Международные связи будут ограничены участием в международных платёжных системах — Visa, MasterCard и другие.
Как ни странно, такие ограничения в банковском сообществе восприняли правильно не все, в выступлениях некоторых его представителей зазвучали определения «банки второго сорта». Но отказ от возможности полноценно действовать на мировых валютных рынках для небольших, преимущественно местных банков, для которых обслуживание внешнеэкономических контрактов по определению не может быть приоритетным, в обмен на существенное, на 3-5 процентов сокращение накладных расходов, упрощение отчётности, свободу в принятии оперативных решений, увеличение прозрачности операций предопределяет эффективность такого решения.
Стоит также ожидать, что малый и средний бизнес в российских регионах получит доступ к кредитам по щадящей ставке, ведь расходы на их обслуживание сократятся, а взаимодействие малых и средних предприятий с небольшими банками соответствует экономической логике, финансовые гиганты, как свидетельствует статистика, весьма неохотно кредитуют бизнес с невысокими оборотами.
Следующая категория банков — банки с универсальной лицензией, они должны иметь не менее миллиарда рублей собственного капитала и соответствовать всем международным и отечественным критериям, включая так называемые нормы Базель-3, которые подразумевают весьма жёсткие и многосоставные требования к прозрачности и контролируемости международных кредитно-финансовых операций. Обслуживать эти требования и сопряжённый с ними документооборот и контрольно-отчётные мероприятия очень недёшево, и позволить себе такие расходы, понятно, могут только достаточно состоятельные банки.
В любом случае сделан крайне важный шаг к тому, чтобы систематизировать банки и их клиентов в зависимости от направленности и величины бизнеса, а также освободить базовые региональные кредитные учреждения от излишней зависимости от зарубежных контролёров.
Вкладчики будут спать спокойнее
Ещё один важный законопроект, который вчера рассмотрела во втором чтении Госдума, призван создать новый механизм санации банков. Для этого будет образован Фонд консолидации банковского сектора при ЦБ России. До сих пор тонущие банки спасало Агентство по страхованию вкладов, определяя банк-санатор, которому выдавали кредиты на сумму, близкую к дырке в балансе подопечного кредитного заведения.
«Очень часто санатор использовал эти средства на собственные цели, откладывая на потом решение целевых проблем, — говорит Анатолий Аксаков. — И случалось, вкладчики и клиенты проблемного банка теряли тем или иным способом свои активы, частично или полностью».
Теперь возможности получить прибыль на неприятностях «чужого» банка не будет. Фонд консолидации банковского сектора будет напрямую капитализировать кредитные учреждения, близкие к банкротству, и заниматься их оздоровлением системно, со строгой отчётностью и контролем.
Что это даст? Помимо очевидной экономии ресурсов, направляемых на оздоровление и их строго целевой направленностью, Центробанк получит возможность заранее предотвращать финансовые катастрофы, когда клиенты банка теряют значительные суммы, оказывающиеся в итоге за рубежом на счетах собственников или менеджмента лопнувшего банка.
Разумеется, если нововведения законодателей будут усилены соответствующими нормативными документами ЦБ, позволяющими в режиме реального времени фиксировать подозрительную активность того или иного банка на внешнеэкономическом направлении. А в жизни, можно надеяться, вкладчики банков станут спать спокойнее, не ожидая утренних известий об отзыве лицензии у того или иного кредитного учреждения, а цифра в триллион рублей, которые АСВ возместило вкладчикам, увеличиваться не будет.
