Виной тому причудливые схемы обмана государства, населения и предпринимателей
Не проходит и дня, чтобы в СМИ не появилась новость о том, что тот или иной банк лишен лицензии. В последние месяцы отзывы происходят уже у нескольких банков в день. В чем причина? Почему банкам закрывают возможность работать?
Тенденции разные. Одним, проевшим свой уставной капитал и прибыль, просто нечем оказывать услуги клиентам. Виной тому и усиливающийся кризис, и неудачная модель ведения бизнеса, и, как следствие, усталость собственников банков от той ситуации, в которую они вольно или невольно попали. Для них банковский бизнес является чемоданом без ручки – и нести тяжело, и бросить жалко. Они ждут своей неминуемой участи на отзыв лицензии, а там по-русски: будь, что будет.
Другие не ждут у моря погоды, и основательно готовятся к неизбежному финалу, выжимая даже из сухой салфетки несколько капель, извлекая максимальную выгоду из казалось бы патовой ситуации. Не останавливаясь на осуществлении запрещенных схем, они готовят опустошенный банк к продаже, предпринимая весь комплекс современных мер для придания банку «товарного» вида.
Что же происходит внутри банка в этот период? Как правило, после принятия решения пуститься во все тяжкие, из банка достаточно быстро выводят деньги, опустошая все банковские закрома. А вот прикрывать дыру нужно умение и талант финансиста, необходимо знать имеющиеся финансовые инструменты, правильно их применять.
Начинается работа по «прикрытию» себя любимых от всевидящего ока регулятора, а именно, Центробанка РФ и правоохранительных органов. Чтобы не создавать резервы под сомнительные кредиты, реальные деньги заменяют раздутыми активами, внося их в свою отчетность. Вокруг каждого из таких банков работает целая индустрия по подбору физических и юридических лиц, на которых выводятся кредиты. Потом начинается процесс обеспечения выданных кредитов путем подбора различных активов: начиная от залогов и заканчивая ценными бумагами. Оценка залогов производится через свои оценочные компании. Залоги, как правило, в несколько раз превышают рыночную стоимость актива. Ценные бумаги неизвестных компаний прогоняются некоторое время через свои депозитарии, набирают «рыночную стоимость», а потом появляются на балансе банка, но фактически не стоят ни копейки. Также используются паи инвестиционных фондов, в которые вносятся переоцененные активы, паи вырастают в цене, отражаются на балансе банка, закрывая очередную дыру. Но суть одна: по факту они не стоят столько, сколько необходимо для латания этой дыры. Такие паи на рынке продать невозможно, они и рубля не стоят, никому не нужны.
Подобный каторжный труд понять можно. Ведь нельзя же использовать какую-то одну схему, чтобы прикрыть пустующий баланс. Учитывая сложность и многообразие вариантов, конечный результат не достигается в одночасье, такая работа занимает довольно продолжительное время, иногда годы. Но результат стоит того. Разница очевидна. В другом месте таких денег заработать невозможно.
Дальше банку «красят губы», а потом его выставляют на продажу. Как же происходит накрашивание губ? Данная стадия для банкиров является завершающей перед получением собственно денег за продаваемую пустышку. Для того, чтобы помада на губах банка выглядела дорого-богато, может быть инициирована проверка Центробанком РФ, которая пока еще показывает неплохие результаты.
В каком же случае банк России лишает кредитные организации лицензии? Если банк превысил лимит имеющейся кредитной задолженности и не погасил ее в течение 14 дней или если у банка снизился необходимый объем собственных средств или показатель достаточности собственных средств упал ниже установленного уровня. На следующий день после отзыва лицензии в нем вводится временная администрация, в течении 15 дней Банк России обращается в арбитражный суд с требованием ликвидировать его в принудительном порядке, а если в банке-нарушителе будет выявлен факт финансовой несостоятельности, то в арбитражный суд уйдет требование о признании его банкротом. Без лицензии банк уже не имеет права продолжать свою деятельность, поэтому его закрывают.
За 2015 год Центробанк отозвал лицензии у 93 банков, за 2016 — у 92.
История банка «Западный»
Вспомнить хотя бы банк «Западный», который, по данным СМИ, ранее контролировался небезызвестным в финансовых кругах Леусом Д.И. и лишился лицензии в апреле 2014 года. Стоит отметить, что незадолго до отзыва лицензии банк был продан новым владельцам. Совершая покупку, они наверняка считали, что делают выгодное вложение своих средств. Иначе вряд ли бы они стали его покупать. Ведь ни о каких претензиях Центробанка им тогда не было известно.
Однако, как выяснилось позже, проверки проводились и неоднократно. Более того, Банком России были выявлены многочисленные нарушения банковского законодательства. А по итогам проверок составлялись многотомные Акты, в которых были зафиксированы печальные результаты деятельности банка. Приведем лишь несколько наиболее показательных, на наш взгляд, примеров.
Так, в период с марта по август 2011 года из банка на 21 организацию было выдано кредитов на сумму порядка 2 млрд рублей. Проверяющий Банка России зафиксировал в Акте проверки, что по данным организациям «незначительный размер фактических уплаченных налогов и платежей социального характера, выплат заработной платы, либо отсутствие указанных платежей с расчетных счетов заемщиков, открытых в банке вызывает сомнение в осуществлении ими реальной деятельности».
Получается, что кредиты выдавались в основном на организации, в штате которых был один человек, налоги практически не платились, организации были созданы незадолго до получения кредита.
В ходе анализа выписок по лицевым счетам заемщиков также было установлено, что кредиты были выданы наличными денежными средствами через кассу банка и в основном погашены либо в день выдачи, либо досрочно. Источниками погашения основного долга и процентов являлись поступившие денежные средства с расчетных счетов юридических лиц, открытых в банке. В Акте проверки, делается вывод, что операции могут обладать признаками сомнительных.
Получается, что формально кредит погашен, а фактически, зачем человек получал кредит, и почему его гасила сторонняя организация, «случайно» являясь клиентом этого же банка? Согласно Акту проверки, в период с апреля по август 2011 года на физических лиц было выдано таких кредитов на 964 200 000 рублей.
Помимо этого, с ранее прокредитованных банком организаций перечислялись немаленькие средства по договорам оказания услуг другим компаниям клиентам банка, которые в свою очередь переводили их физическим лицам на счета, открытые в банке. Суммы этих переводов несколько завораживают, речь идёт о десятках миллионов рублей. И это, заметьте, по договору оказания услуг с физическим лицом. Что же за услуга может стоить таких денег?
Центробанком были выявлены случаи выдачи кредитов физическим лицам, которых проверяющие отнесли к лицам, связанным с Леусом Д.И., например, Мятиевой И.В.
В период с сентября 2010 года по август 2011 года было выдано кредитов на общую сумму 493 млн. рублей. За проверяемый период обороты по счету составили 2,09 млрд рублей, за проверяемый период снято со счета 1, 03 млрд рублей или 49,7%.
Милентьеву С.М. (сотруднику банка), в период с сентября 2010 года по август 2011 года было выдано кредитов на общую сумму 593 млн. рублей. За проверяемый период обороты по счету составили 2,13 млрд рублей, за проверяемый период снято со счета 1,48 млрд рублей или 69,0%.
Кроме того, в отдельных случаях по результатам проверки было установлено, что указанная заемщиками в анкете средняя заработная плата за 6 месяцев была несоизмеримой с указанной занимаемой должностью.
Например:
— Сурков, комплектовщик мясокомбината со средней заработной платой за 6 месяцев около 16 млн. рублей;
— Унажокова, работник склада, сумма среднемесячного дохода за полгода составляла порядка 22 млн. рублей;
— Новикова, диспетчер такси, средняя заработная плата которой за 6 месяцев составляла 19 млн. рублей.
Печальные итоги
Как-то странно получается, один государственный орган видит нарушения, а другой государственный – правоохранительный почему-то их не находит?
Как стало известно, в неприятную историю попал один из новых акционеров банка «Западный» Григорьев А.Ю. В настоящее время он находится в следственном изоляторе «Лефортово». В конце декабря 2016 года в отношении Григорьева А.Ю. по банку «Западный» возбуждено уголовное дело. Интересно, почему дело возбудили в отношении нового собственника, который и разобраться толком не успел с тем, что он приобрел? Неужели к бывшему владельцу у правоохранителей нет вопросов? В таком случае складывается впечатление, что как-то выборочно у нас проводится следствие. Вызывает глубокую озабоченность атмосфера нашей правоохранительной системы. Почему следствие интересуется лишь коротким периодом правления нового акционера, и не исследуется реальное и масштабное бедствие за более ранний период?
Мы тогда начнем верить правоохранительным органам и суду, когда будут расследоваться не отдельно взятые факты в отдельно взятой организации, а должным образом будет даваться комплексная оценка действиям всех руководителей в период их деятельности и за принятые ими решения.
Александра Васильченкова
