Крупный столичный банк «Интеркоммерц», в конце января остановивший операции по счетам, начал отправлять клиентов в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Хотя о наступлении страхового случая в этом банке не объявлялось. «РГ» разбиралась, что делать вкладчикам.
Странные объявления вкладчики «Интеркоммерца» обнаружили на дверях отделений банка в Подмосковье, Краснодаре, Воронеже и Екатеринбурге. Там сообщалось, что операции по счетам клиентов приостановлены и по всем вопросам следует обращаться в Агентство по страхованию вкладов. Оно, напомним, занимается выплатами возмещения вкладчикам банков, в отношении которых произошел страховой случай — отзыв лицензии или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов. Между тем, ЦБ о подобных решениях не объявлял. Получилось, что отделения «Интеркоммерца» «закрыли» сами себя, не дожидаясь действий регулятора.
Колл-центр кредитной организации, с помощью которого вкладчики пытались получить хоть какие-то разъяснения, не работал. Забрать деньги со счетов или куда-либо их перевести люди тоже не могли. Пресс-служба «Интеркоммерца» на запрос «РГ» не ответила. В АСВ заявили, что не комментируют действующие банки. То же самое «РГ» сообщили в Центробанке.
О проблемах в «Интеркоммерце», который входит в первую сотню российских банков, заговорили в конце января, когда кредитная организация начала задерживать выдачу денег с депозитов вкладчиков. 29 января Банк России сообщил о введении в «Интеркоммерце» временной администрации сроком на шесть месяцев. Свои действия регулятор объяснил снижением капитала банка более чем на 30 процентов по сравнению с его максимальной величиной за предшествующий год и нарушением одного из обязательных нормативов. Вечером в тот же день на своем официальном сайте «Интеркоммерц» объявил о временной приостановке операций по счетам клиентов, объяснив это необходимостью исполнения функций временной администрации.
Вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов, которого «РГ» попросила прокомментировать ситуацию с «Интеркоммерцем», предположил, что причиной появления объявлений о том, что клиенты банка должны теперь обращаться в АСВ стала банальная ошибка рядовых сотрудников кредитной организации, не владеющих информацией.
«Есть два режима введения в банке временной администрации: первый — с отзывом лицензии, который является страховым случаем, и второй — без отзыва», — пояснил Иванов.
И продолжил: «Если в банк вводится временная администрация, но при этом не отзывается лицензия, это означает, что кредитная организация, чисто теоретически, остается способна проводить все необходимые операции. Однако временная администрация может пойти на ограничение операций, чтобы не допустить оттока вкладов. Это важно, поскольку если начинается массовый отток, пассивная база банка обнуляется, как следствие, обнуляется его ценность, и банк будет уже невозможно спасти».
Сейчас, по словам Иванова, временная администрация проводит оценку финансового состояния «Интеркоммерца», по итогам которой будет принято решение либо о спасении банка, либо о его ликвидации. Если есть шанс спасти банк, его отправят на санацию с сохранением активов всех участников, в том числе средств вкладчиков, которые люди потом смогут при желании забрать. Если же все-таки будет отозвана лицензия, вкладчикам выплатят страховое возмещение. «Им стоит просто спокойно дожидаться дальнейшего развития событий», — замечает Иванов.
Собственно, об этом же вкладчикам говорили в колл-центрах АСВ и ЦБ, когда люди туда, чтобы узнать о судьбе своих вкладов. Но вот в чем загвоздка: сколько ждать, никто не говорит. Олег Иванов напоминает, что банк лишается лицензии, если не исполняет свои обязательства перед кредиторами в течение 14 дней. «Но в условиях, когда Центробанк отзывает по 100 лицензий в год и проводит большое количество санаций банков, ему может быть сложно уложиться в сроки — человеческий ресурс не беспределен. С другой стороны, регулятору, безусловно, важно сохранить как можно большее количество банков в интересах клиентов. Поэтому он тратит достаточно много времени на изучение ситуации в каждом из банков и поиск инвесторов для санации», — резюмирует Иванов.
Между тем, если у «Интеркоммерца» все-таки будет отозвана лицензия, это может стать крупнейшим страховым случаем в истории АСВ. Объем депозитов населения в банке — 68,4 миллиарда рублей. Даже с учетом того, что максимальная страховка составляет 1,4 миллиона рублей, сумма, которую будет вынуждено выплатить АСВ, окажется внушительной. Последний крупный страховой случай произошел с «Внешпромбанком». Выплаты вкладчикам банка АСВ оценило в 45 миллиардов рублей.
В прошлом году Центробанк вывел с рынка 96 кредитных организаций и продолжает эту практику сейчас. Вчера была отозвана лицензия Международного акционерного банка. Он занимал 207 место в России по величине активов. На рынке работал с 1992 года, специализируясь на кредитовании корпоративных клиентов и операциях с ценными бумагами и валютой. Решение об отзыве лицензии было принято из-за неисполнения банком федеральных законов и нормативных актов регулятора, а также полной утраты собственного капитала.
Стрижка по-кипрски
ЦБ РФ повторит опыт острова Афродиты по спасению проблемных банков. Банковские вклады граждан на сумму свыше 100 миллионов рублей могут быть использованы для санации рынка. ЦБ в принципе не против этой идеи минфина, если не пострадают интересы вкладчиков. Но пока это просто идея.
В 2013 году из-за проблем в экономике кипрские власти запустили процедуру bail-in, или «стрижку депозитов». Тогда 47,5 процента от вкладов, чья сумма превышала 100 тысяч евро, была принудительно обменена на акции проблемного Bank of Cyprus. Тысячи держателей депозитов банка, включая большое число россиян, получили его акции в обмен на вклады. А те вкладчики, которые потеряли 3,5 миллиона евро и больше, автоматически получили право стать гражданами Кипра, напоминает юрист-международник, кандидат юридических наук Александр Захаров. Доцент РАНХиГС, экономист Сергей Хестанов считает, что порог в 100 миллионов рублей для «стрижки» вклада «достаточно адекватен». Ведь по идее у законного обладателя этой суммы должно хватить компетенции, чтобы разумно оценить финансовое здоровье банка, где размещен его депозит. «Эта потенциальная новелла несколько повышает шансы владельцев крупных депозитов на получение хоть какой-то компенсации. Возможно, стоит проработать механизм конвертации крупных вкладов в акции проблемных банков, как это было сделано на Кипре», — предлагает эксперт.
Подготовил Ярослав Николаев
