Закон должен был вступить в силу еще 1 июля текущего года, однако срок был перенесен из-за неготовности арбитражных судов.
ЦБ РФ оценивает, что потенциально использовать новый механизм банкротства смогут порядка 400—500 тыс. человек.
Между тем, согласно данным Объединенного кредитного бюро, в России в настоящее время под действие закона о банкротстве попадают около 580 тыс. россиян, что составляет 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Также еще около 6,5 млн российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.
В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) считают, что массового банкротства граждан после вступления в РФ в силу закона о банкротстве физлиц ожидать не стоит. По данным НБКИ, с начала 2015 года количество граждан, формально подпадающих под условия закона о банкротстве увеличилось в 1,5 раза — до 460 тыс. человек. В декабре 2014 года их количество не превышало 300 тыс. человек.
«На ситуацию прежде всего влияют экономическая ситуация в стране и снижающиеся в этой связи реальные доходы граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства. Об этом свидетельствует и рекордное снижение индекса кредитного здоровья граждан, рассчитываемого на постоянной основе НБКИ», — отметили в пресс-службе бюро.
Действие закона распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные, в том числе кредиты в валюте. Процедура может быть запущена кредитором при следующих условиях: обязательства гражданина превышают 500 тыс. рублей, у него нет возможности их исполнить в установленный срок, а просрочка по выплате долга составляет не менее трех месяцев.
Сам должник при таких условиях обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве в течение одного месяца с момента, когда он узнал, что не может погашать обязательства перед кредиторами на сумму не менее 500 тыс. рублей. При этом должник имеет право подать такое заявление и в том случае, когда сумма задолженности менее 500 тыс. рублей, но он понимает, что имеющихся средств или имущества недостаточно, чтобы расплатиться с кредиторами.
«Возможность утверждения плана реструктуризации задолженности гражданина рассматривается арбитражным судом. Процедура будет проводиться под наблюдением профессионального финансового управляющего, а суд может утвердить план реструктуризации задолженности сроком до трех лет. Если реструктуризация успешно завершена, гражданин выходит из этой процедуры без каких-либо негативных последствий для себя и поражений в правах. Если же финансовое оздоровление невозможно, то по решению суда может быть проведена процедура банкротства. Конечно, лучше ее избегать, но есть ситуации, когда у граждан просто нет другого выхода. Люди попадают в них очень часто не по своей воле: человек заболел, лишился работы, умер единственный кормилец. Я таких писем получаю очень много и за каждым письмом — человеческая трагедия», — прокомментировал изменения заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.
Как считают эксперты, банкротство поможет гражданину избегать ситуаций, когда люди остаются должны кредиторам даже после использования всех возможностей, в том числе продажи имущества, поскольку накапливается много штрафов и пеней. С момента вхождения гражданина в процедуру банкротства начисление штрафов и пени на его задолженность приостанавливается.
После процедуры банкротства гражданин освобождается от обязательств по остатку долга, который не удалось погасить в рамках обращения взыскания на имущество. Ликвидация имущества также упорядочивается: она происходит в течение шести месяцев в едином порядке под наблюдением финансового управляющего, а не в результате действий разных судебных приставов в рамках решений отдельных судов.
Однако на признанного банкротом гражданина накладываются определенные ограничения: он не может в течение пяти лет после этого получить кредит без указания на факт банкротства, в течение трех лет не имеет права участвовать в органах управления юридических лиц.
Инициировать через суд процедуру финансовой несостоятельности, или банкротства, может как гражданин, так и кредитор. Закон предусматривает и защиту кредиторов. Так, кредитор имеет право оспорить продажу должником какого-либо имущества за год до того, как было подано заявление о банкротстве. За нарушения, выявленные в рамках исполнения закона, граждане могут нести как административную, так и уголовную ответственность, причем достаточно серьезную — до шести лет лишения свободы.