С этих должников они начнут отрабатывать закон о банкротстве физлиц
Статья опубликована в № 3929 от 01.10.2015 под заголовком: Банкротство не сразу пойдет в массы
Д. Абрамов / Ведомости
В четверг, 1 октября, вступил в силу закон о банкротстве физлиц. Банкротом может быть признан гражданин с просроченной более чем на три месяца задолженностью на сумму от 0,5 млн руб. Действие закона распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные, в том числе кредиты в валюте. Инициировать банкротство могут банки, государственные органы или сами должники.
По подсчетам ЦБ и кредитных бюро, процедура банкротства может затронуть сотни тысяч человек. Потенциально использовать новый механизм смогут 400 000–500 000 человек, оценил зампред ЦБ Василий Поздышев. «Закон даст возможность этим людям раз и навсегда решить проблему преследования их кредиторами», – говорится в его комментарии на сайте ЦБ.
По данным 3350 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), с начала года количество граждан, формально подпадающих под условия закона, увеличилось в 1,5 раза – до 460 000 человек, указывает гендиректор НБКИ Александр Викулин. Еще в декабре их количество не превышало 300 000 человек. Для банковской системы это совсем немного, считает Викулин. Основной атрибут потенциальных банкротов – долги по необеспеченным кредитам, потенциально невозвратная задолженность по ним доходит до 15% от общего объема долгов граждан, описывает он, в залоговом кредитовании она находится на уровне от 3% (по ипотеке) до 7% (по автокредитованию).
По оценкам Объединенного кредитного бюро (ОКБ), прибегнуть к процедуре банкротства смогут 580 000 россиян, или около 1,5% общего числа заемщиков с открытыми счетами, подсчитали аналитики ОКБ. Еще около 6,5 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней, по их данным, смогут воспользоваться законом для облегчения своего финансового положения.
Тех, кто задолжал от 0,5 млн руб., закон обязал подавать на «самобанкротство» (в течение трех месяцев). В противном случае им грозит административная ответственность, а также угроза формирования долгов, которые в дальнейшем не будут приняты к списанию. План реструктуризации долга гражданина сроком до трех лет рассматривается арбитражным судом. Если финансовое оздоровление невозможно, то по решению суда может быть проведена процедура банкротства.
«В первую очередь мы будем подавать заявления о банкротстве в отношении граждан – поручителей по кредитам юридических лиц. Как правило, это бенефициары или руководители бизнеса», – заявил директор управления по работе с проблемными активами Сбербанка Максим Дегтярев. По его словам, госбанк уже подготовил ряд заявлений по крупнейшим должникам и 1 октября они будут сданы в арбитражные суды. Также банк будет инициировать процедуры банкротства граждан-заемщиков, но при условии, что все возможные способы урегулирования задолженности были использованы и не увенчались успехом, резюмирует он.
«ВТБ 24» собирается в IV квартале подать на банкротство 10–20 заемщиков, сообщил зампред правления банка Анатолий Печатников. В контур дел о банкротстве удастся вовлечь зарубежное имущество должников, что сейчас в рамках исполнительного производства не получается, говорит он, новый инструмент это позволит.
Но большинство банков пока не спешат испробовать новый механизм, например лидеры рынка потребительского кредитования – «Хоум кредит», «Альфа-банк» и «Ренессанс кредит». «Необходимо давать возможность клиентам самим определяться со своими обязательствами, банк всегда дает возможность клиенту реструктуризировать свою задолженность перед банком», – заверяет член правления Альфа-банка Михаил Повалий. Представитель «Хоум кредита» рекомендует заемщикам в трудной жизненной ситуации обращаться в банк. Банк рассмотрит заявление и предложит комфортный для клиента вариант реструктуризации, снизив ежемесячный платеж при увеличении срока кредита, говорит он: этот путь менее затратен по сравнению с процедурой банкротства. «Мы планируем использовать механизм, но будем подходить к каждому человеку индивидуально», – говорит предправления банка «ХМБ Открытие» Евгений Данкевич.
Пока суды еще не вполне готовы к тому, чтобы формировать единообразную правоприменительную практику, поэтому нам видится целесообразным понаблюдать за ней со стороны, говорит Нина Семина из «Уралсиба». По ее словам, банк может воспользоваться новым механизмом, «возможно, через полгода работы закона». Для того чтобы механизм заработал, нужна накопленная практика, понимание процесса всеми участниками (должник, финансовый управляющий, кредиторы), также очень важно увидеть, какую позицию будут занимать суды по делам о банкротстве, согласна директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых. Банкротство гражданина – довольно долгая процедура, кроме того, для надлежащего ее исполнения еще необходимо готовить систему конкурсных управляющих, согласен Викулин. Массовых обращений граждан он не ждет: « Это вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях».
