– Для чего нужен закон о банкротстве физических лиц?
– Необходимость принять закон «О банкротстве физлиц» появилась в конце 2014 года. Тогда из-за осложнившейся финансовой обстановки в стране задолженность россиян по кредитам выросла более чем на 50%. По данным Центробанка, общий объем задолженности физлиц сегодня превысил 10 трлн руб.
• Некоторые должники, подчеркивают эксперты, не платят по 15-20 кредитам единовременно.
Печальная статистика вынудила законодателей продумать процедуру реструктуризации долга, которую как раз предусматривает закон «О банкротстве физлиц». Также людям могут списать долг. Но на такой шаг суды будут идти в крайних случаях, считают эксперты. Лишь в том случае, когда человеку действительно нечем платить и нечего продать.
Отметим, что до принятия закона объявить себя банкротами могли только юридические лица. С 1 октября это могут делать и физические лица.
– Означает ли это, что объявить себя банкротом может тот, кто хочет избавиться от обязательств перед банком?
– Избавиться от обязательств перед банком сможет не каждый желающий. Суд досконально изучит финансовую историю должника. И в случае если у него есть имущество, которое можно продать, оно уйдет с молотка на открытых торгах (за исключением единственного жилья). То есть так или иначе долг все-таки придется выплатить. Исключением могут быть случаи, когда гражданин находится за чертой бедности и продать ему попросту нечего.
– Закон поможет людям избавиться от прессинга коллекторов?
– Да, поможет. В документе это прописано.
– При каких условиях человека могут признать банкротом?
– Если долг превышает 500 тыс. руб. и человек не оплачивал условный кредит более трех месяцев. Заявление о банкротстве можно подать и при меньшей сумме долга. Однако суд откроет дело, в случае если размер задолженности превышает стоимость имущества.
Далее должнику необходимо собрать пакет документов и направиться с ним в Арбитражный суд (нужно будет заплатить госпошлину – 6 тыс. руб.). Гражданин должен предоставить списки кредиторов и должников, выписку из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (в случае если он вел предпринимательскую деятельность). Также надо подтвердить наличие долгов: приложить кредитные договоры, претензии банков, исковые заявления кредиторов и т.д. И, наконец, гражданин должен предоставить опись всего имеющегося у него имущества (недвижимость, транспортное средство, счета в банках, предметы искусства и даже профессиональную технику – «ПГ»).
– Если физлицо все-таки признали банкротом, означает ли это, что выплачивать банку ничего не нужно?
– Если гражданина признали неплатежеспособным, выплачивать действительно ничего не придется. Однако решение о списании долга принимается лишь тогда, когда у должника нет ровным счетом ничего: ни доходов, ни имущества.
В противном случае есть два варианта развития событий. Первый – рассрочка долгов на более мягких условиях. Например, с более низким процентом. Второй – конфискация имущества должника и частичное списание долга. Оценкой и реализацией имущества, а также распределением средств между банками (если у человека долг перед несколькими кредитными организациями. – «ПГ») будет заниматься специалист суда, так называемый судебный финансовый управляющий. За его работу банкрот должен будет заплатить 10 тыс. руб.
– Позволяет ли закон признать человека банкротом без его желания?
– Да, признать должника банкротом могут также по заявлению кредитора. Процедура подачи заявления в данном случае стандартная, как и в случае, когда документы гражданин подает самостоятельно.
– Какие последствия может повлечь за собой банкротство?
– В кредитной истории отрицательные отзывы о заемщике будут сохраняться пять лет (но скорее всего, говорят эксперты, есть риски отказа по кредиту даже по истечении этого срока. – «ПГ»). Кроме того, человек обязан указывать факт банкротства при последующих обращениях в банк. Также суд вправе запретить должнику выезд из страны до окончания производства по делу. Еще одно ограничение: в течение трех лет банкрот не может занимать руководящие должности.
Мнения ЭкспертовДмитрий Янин, председатель Международной конфедерации обществ потребителей:
– Закон позволяет гражданам через процедуру банкротства списать долг. Цель закона –снизить долговую нагрузку россиян. У нас из 100 занятых в экономике рублей двенадцать приходятся на «плохие» долги (кредиты, возврат по которым сильно задержан или маловероятен – «ПГ»). Это случилось вследствие того, что российские банки, включая госбанки, массово игнорировали золотое правило, в соответствии с которым по кредиту нужно отдавать ежемесячно не более 25% от доходов семьи. Я уже не говорю про классические случаи ростовщичества, когда микрофинансовые организации кредитуют, даже не запрашивая справку о доходах. И сейчас самым правильным будет поработать над ошибками и дать наиболее нуждающимся этот долг списать.
Хотя у закона есть несколько проблем. Так. в прошлой его редакции право признать человека банкротом было у судов общей юрисдикции. То есть фактически по месту жительства. Но в июне текущего года это право отдали Арбитражным судам. Арбитражные суды у нас имеют незначительное количество филиалов. Как правило, они есть только в областных и краевых центрах. Соответственно, непонятно как люди не из столиц смогут воспользоваться этой процедурой. Кроме того, государственная пошлина Арбитражному суду составляет 6 тыс. руб. Услуги финансового управляющего за весь процесс – 10 тыс. руб. Если бы все это осталось в судах общей юрисдикции, то пошлина была бы 300 руб. Также должнику нужно собрать порядка 10 справок, за некоторые из которых тоже нужно платить. Мы пока не знаем, как новый закон будет работать. Но сейчас очевидно, что людям с долгом менее 150-200 тыс. руб., просто нерентабельно признавать себя банкротом. Непонятно, каким образом те, кто сейчас уже находится далеко за гранью банкротства, могут воспользоваться этой процедурой.
Павел Медведев, уполномоченный по финансовым вопросам при президенте России:
– Закон этот нужен по некоторым принципиальным соображениям. Около пятисот лет назад человечество придумало принцип ограниченной ответственности. Он означает, что юридическое лицо отвечает по долгам не всем своим имуществом (домом, женой, детьми), а лишь в ограниченном объеме (в размере своего вклада в капитал). Этот принцип торжествует всюду для юридических лиц, но для физических лиц этот принцип не действует. И физическое лицо, кому-то должное, теоретически до конца своих дней должно выпутываться из долгов самостоятельно. Если есть наследуемая собственность, то за долги можно расплачиваться поколениями. Это абсурд, потому что к человеку надо относиться более деликатно, чем к мануфактуре. Так вот это несоответствие закон пытается преодолеть.Кроме прочего, закон этот, скорее, не о банкротстве физлиц, а о реструктуризации долга. Это чрезвычайно важная сторона закона. Поскольку на первом месте по частоте обращений к финансовому омбудсмену находятся обращения за реструктуризацией долга. Данный закон в значительной мере продумал эту процедуру. Даже сейчас в большей части случаев реструктуризация возможна, но кредиторы неохотно идут на этот шаг. Когда будет действовать закон, решение судьи будет обязательным для исполнения.
Однако одного только закона «О банкротстве физлиц» недостаточно, потому что документ касается людей, у которых большие долги – более 500 тыс. руб. Приблизительно 400 тыс. людей уже не могут обслуживать свои долги. Людей с меньшей суммой долга в 10 раз больше – 4 млн. Следовательно, с ними нужно что-то делать. Чтобы они из-за пеней и штрафов не перешли в категорию с долгами более 500 тыс. руб.
Юлия Беликова