145 банков остались без лицензии с момента вступления в должность руководителя Центробанка Эльвиры Набиуллиной. Если схема действия физлиц в подобной ситуации проработана достаточно четко, то вопрос о том, что делать юридическому лицу, деньги которого «зависли» в банке с отозванной лицензией, фактически остается открытым. В попытке внести ясность Право.Ru обратилось к экспертам.
В среду, 12 августа, Центробанк оставил без лицензии Пробизнесбанк, самый крупный банк группы «Лайф». Уже известно, что в целях сохранения фонда страхования вкладов, власти могут впервые применить для помощи вкладчикам новый механизм – передачу вкладов другой кредитной организации. Такую возможность предполагают прошлогодние поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», принятые после того, как зачистка банковского рынка привела к резкому сокращению средств в фонде страхования вкладов.
В первую очередь переданы будут живые активы и застрахованные вклады физлиц, цитирует РБК аналитика Fitch Александра Данилова. И только если после этого еще остаются нормальные активы, речь может идти о передаче вкладов сверх страховой суммы «или даже средств юрлиц».
Если в случае с физлицами схема действий относительно понятна, то о способах вернуть средства юрлицу информации немного. Причина проста – на деле вероятность возвращения средств для юрлица стремится к нулю.
Без шансов?
Крупные клиенты банка могут полностью избежать проблем – наиболее вероятным сценарием будет узнать о проблемах банка от сотрудников. «Сначала появляются проблемы, о которых руководство, конечно же, знает, потом приходит ЦБ – то есть всегда время есть. В случае с крупными компаниями вывести деньги с расчетного счета или закрыть депозит можно достаточно быстро и безболезненно: есть возможность перекинуть деньги на другой счет или же заплатить со счета зарплату или налоги. Подобные действия никак не оспорить. Поэтому крупные компании обычно редко страдают. Как правило, на счете остаются копейки, и крупные клиенты не особо грустят по этому поводу», – описывает ситуацию Александр Боломатов, партнер компании «ЮСТ».
Однако для обычных клиентов и клиентов с небольшими остатками на счетах ситуация выглядит иначе – в данном случае, к сожалению, закон предусматривает лишь простое включение в реестр кредиторов банка с перспективой вернуть в лучшем случае совсем небольшой процент от суммы переданных банку денежных средств, констатирует Боломатов.
По его словам, при существующей на сегодняшний день ситуации, когда государство ничего не гарантирует и, соответственно, не возмещает юрлицам, с деньгами, оказавшимися на счете потерявшего лицензию банка, можно проститься. «Специально закон ничего не предусматривает, а практика показывает, что тебе ничего не дадут. Страхование же предусмотрено только для физлиц при некоммерческой деятельности», – напоминает юрист.
Для большинства мелких вкладчиков сообщение о прекращении деятельности банка звучит как гром среди ясного неба. «С ними никто не связывается по этому поводу, ничего не рассказывает, не объясняет», – поясняет Боломатов.
С физической точки зрения у них появляется право требования – договор с банком, который не исполняется. При банкротстве начинается конкурсное производство, соответственно необходимо заявить в суд о включении требований в реестр кредиторов. Администрация банка, как правило, дает выписку о сумме на счете. Суд включает их в реестр, выносит определение, происходит формирование реестра. Однако затем в дело вмешивается Агентство по страхованию вкладов с преимущественным удовлетворением претензий, рассказывает юрист: «В итоге все деньги, которые есть, они, как правило, забирают себе».
Если у крупной компании при банкротстве есть шанс хоть что-то получить, то в банке он фактически равен нулю, отмечает эксперт. «С мелкими вкладами – стоит забыть и жить дальше», – делает вывод Боломатов.
Есть план
Тем не менее формальная схема действий по возврату средств существует. «После отзыва лицензии ЦБ РФ назначает временную администрацию, которую возглавляет один из сотрудников ЦБ, и в ее состав также обычно входят сотрудники Агентства по страхованию вкладов», – рассказывает Олег Хохлов, партнер банковской и финансовой практики Goltsblat BLP.
«Первые шаги юрлица – подача документов для включения в реестр требований кредиторов, а также разработка стратегии возврата средств совместно с внутренним юрдепартаментом или консультантами, которая может включать в себя иски к акционерам и менеджменту банка, а также подача заявлений о возбуждении уголовного дела при наличии признаков мошенничества, преднамеренного банкротства и других преступлений, приведших к отзыву лицензии или появлению недостоверной отчетности о счетах юрлица», – объясняет Хохлов.
Ликвидация: что происходит?
Если надежда на возврат средств все же не угасла, имеет смысл разобраться, что именно происходит после лишения банка лицензии: это поможет понять необходимость и вероятную эффективность предпринимаемых действий.
«В том случае, если у кредитной организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций, то наступают правовые последствия, предусмотренные ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Так, в частности, запрещается совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации. Возврат средств, «зависших» на банковских счетах организации, к текущим обязательствам не относится», – объясняет Владислав Кораблин, юрист банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп». — В то же время кредитная организация осуществляет возврат клиентам их ценных бумаг и иного имущества, принятых или приобретенных за их счет по договорам хранения, доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании».
Как пояснил Кораблин, после отзыва лицензии в отношении банка может принято решение:
1) о его принудительной ликвидации по решению Банка России (ст. 23.1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», при том согласно ст. 23.3 закона со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации наступают последствия, предусмотренные параграфом 4.1 главы IX ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для случаев признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) либо
2) об обращении с требованием о признании кредитной организации несостоятельной (в данном случае также будут применяться положения нового параграфа 4.1 главы IX ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Информацию о необходимых действиях и о происходящих с банком процессах можно найти в разделе «Ликвидация кредитных организаций» на сайте Банка России. Там будет содержаться четкая информация о порядке, сроках и месте предъявления требований кредиторов.
В соответствии с п. 12 ст. 189.32, п. 1, 2 ст. 189.85 Закона о банкротстве кредиторы вправе предъявлять свои требования в течение всего срока действия временной администрации, а также в течение определенного времени в ходе конкурсного производства (такой срок определяется в объявлении конкурсного управляющего, но не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства). Как правило, именно такой срок (60 дней) и закрепляется в объявлении конкурсного управляющего или ликвидатора, поясняет Кораблин.
При этом если требование кредитора будет заявлено после истечения срока, то оно может быть включено только «за реестр» (то есть подлежит удовлетворению лишь за счет имущества, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр).
К требованию, направляемому в адрес временной администрации (конкурсного управляющего, ликвидатора) надо приложить достаточные доказательства наличия и размера задолженности (например, документы, указанные в п. 14 ст. 189.32 и ст. 189.85 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Далее управляющий в течение 30 дней рассматривает требование и уведомляет кредитора о включении требования в реестр, или об отказе в таком включении, или о включении в этот реестр требования в неполном объеме.
«В случае несогласия с решением управляющего кредитор вправе предъявить в арбитражный суд возражения на решение управляющего в течение 15 дней. Далее уже арбитражный суд рассматривает судьбу требования», – говорит Кораблев. При этом, обращает внимание юрист, согласно практике применения новых положений закона суды тщательно проверяют соблюдение кредиторами всех требований, предусмотренных действующим законодательством (в том числе наличие необходимых доказательств, соблюдение претензионного порядка, наличие необходимых приложений к возражениям).
Источник: Бухвести.рф