Что ожидает частных заемщиков после ввода в действие закона о банкротстве Дмитрий Докучаев
Как уже сообщали ранее «НИ», введение в действие долгожданного закона о банкротстве физических лиц было отложено на три месяца: «час икс» был перенесен с 1 июля на 1 октября. Между тем долговой вопрос становится с каждым днем все более острым. В первом квартале 2015 года совокупная сумма просроченной задолженности граждан перед банками достигла без малого 755 млрд. рублей. По данным соцопросов, каждый десятый россиянин хотя бы раз сталкивался с проблемой выплат по кредитам.
Попавшие в трудное положение должники надеются, что с помощью закона о банкротстве смогут избежать потери имущества.
Ситуацию на рынке потребительского кредитования России можно назвать близкой к катастрофической: на сегодняшний день свыше 8 млн. заемщиков – физических лиц не могут регулярно и в полной мере обслуживать свои долги и балансируют на грани банкротства. Среди них около 3 млн. – с долгами свыше 100 тыс. рублей, 1 млн. – с долгами свыше 500 тыс. рублей. Для многих, попавших в долговую кабалу, новый закон, позволяющий цивилизованно решать проблемы с банками-кредиторами и предполагающий посильную реструктуризацию задолженности, едва ли не единственный шанс на решение проблемы.
Все это говорит о том, что осенью суды могут быть завалены делами о банкротстве. Сколько конкретно заемщиков готовы объявить себя банкротами? Оценки на сей счет рознятся. Авторы нового закона исходили из цифры в 300 тысяч. Крупнейшая коллекторская компания «Секвойя Кредит Консолидейшн» считает, что на подобный шаг решатся лишь где-то 100 тысяч человек. По расчетам Федеральной службы судебных приставов, о несостоятельности могут заявить порядка 400 тысяч россиян.
Но реальность может оказаться гораздо суровей. Как показал свежий опрос, проведенный экспертами информационного портала W-City.net среди банковских служащих, сотрудников коллекторских агентств и простых клиентов, правом объявить себя банкротом может воспользоваться около 1 млн. граждан.
Напомним, что согласно положениям нового закона, о банкротстве вправе заявить любой гражданин с долгом свыше 500 тысяч рублей, если он предполагает, что не сможет его обслуживать. В суд он должен будет предоставить списки кредиторов и должников с указанием сумм задолженности, опись имущества, справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он будет обязан отчитаться обо всех совершенных за этот период сделках с недвижимостью и имуществом свыше 300 тысяч рублей.
По итогам I квартала 2015 года количество исполнительных производств по взысканию с физических лиц задолженности выше полумиллиона рублей уже превысило 450 тысяч. По данным Национального бюро кредитных историй, к июню более 300 тысяч человек имели просрочку свыше трех месяцев. Общая сумма таких задолженностей превысила 2 трлн. рублей.
Около 30% неплательщиков оказались в этом состоянии во многом по вине самих банков, которые до недавнего времени вели агрессивную рекламно-маркетинговую политику и заманивали клиентов, мягко говоря, не совсем честными способами – в том числе за счет сокрытия информации о грядущих последствиях. За последние три года регулирующие органы – и Роспотребнадзор, и Центробанк – констатировали стремительный рост числа жалоб граждан на качество предоставляемых финансовых услуг. Нарушения, связанные с кредитами, многих россиян ввергают в бедность и даже нищету – при молчаливом потакании государства.
В Роспотребнадзоре доля жалоб, касающихся обмана или неправомерной деятельности банков, за год превысила 19 тысяч, увеличившись сразу на 63%. Основной претензией клиентов банков становится то, что уже в процессе пользования продуктом кредитных организаций им начинают выставлять условия, о которых потребители не знали. Независимый мониторинг показал, что практически ни один из банков не предоставляет на своем сайте полную информацию – о штрафных санкциях и существующих дополнительных комиссиях по тем или иным кредитам, о полных затратах, которые понесет заемщик по кредиту. И почти никто не уведомляет заемщиков заранее о возможности смены условий кредитования в одностороннем порядке и не раскрывает всех возможных рисков, связанных с получением кредита и его обслуживанием.
Мало того, несмотря на рост проблемных долгов, банки редко идут на их реструктуризацию, тем самым загоняя своих клиентов в долговые ямы. Например, по пресловутой валютной ипотеке пересмотреть структуру долгов своих клиентов согласились лишь 8% банков, а по автокредитованию – всего 3%.
Регулятор в лице Центробанка крайне снисходительно взирает на подобные фортели банков, которые в условиях лавинообразного роста неплательщиков буквально выбивают из них свои деньги. И делают это зачастую на грани закона и за гранью морали, параллельно все накручивая и накручивая штрафные санкции и пени, доводя доверчивых клиентов до паники, отчаяния, а порой – и суицидов.
При этом немалые сомнения у аналитиков вызывает реализация закона о банкротстве на практике в условиях повсеместной экономии. По подсчетам Минфина, чтобы справиться с потоком дел по банкротству, штат судей необходимо увеличить на порядок, выделив на это дополнительно около 2?млрд. рублей в год.
Кстати, именно неготовностью судебных инстанций к валу новых дел чаще всего объясняется трехмесячный сдвиг сроков ввода в действие данного закона. Напомним, в последний момент дела о банкротстве отдали в ведение арбитражных судов, хотя изначально предполагалось поручить их судам общей юрисдикции.
«Есть ощущение, что судебная система сейчас не вполне готова к нововведению, – сказал «НИ» главный аналитик Института современного развития Никита Масленников. – Очень часто судьи не знают, как трактовать то или иное положение, не владеют финансовыми реалиями в должной степени. Это может привести к тому, что в производство будет приниматься гора дел, а вот с результатами возникнут проблемы. Думаю, закон реально заработает, когда накопится по меньшей мере годовой опыт столь непростого правоприменения».
Решение об отсрочке связано не с юридическими трудностями, убежден председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. «Это результат лоббирования со стороны влиятельного банковского лобби – прежде всего, крупных участников рынка, которые за эти три месяца пытаются «додавить» валютных ипотечников и другие группы проблемных должников», – сказал эксперт в комментарии для «НИ».
