Активизировались мошенники, предлагающие снизить долги перед банками Геннадий Золотухин
Пик кризиса на рынке потребительского кредитования ожидается к декабрю – об этом объявил на прошлой неделе Центробанк в своем докладе о финансовой стабильности. По мере роста объема просрочки по кредитам на московских улицах появляются установленные «партизанским» методом рекламные баннеры: «Не платить по кредитам законно!», «Оспорим долг по кредиту», «Как законно не платить по кредиту». Эксперты предупреждают, что законными средствами аннулировать кредит невозможно, а компании, обещающие обратное, в лучшем случае некорректно привлекают клиентов, а в худшем – своими действиями только усугубляют положение заемщика.
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 70% россиян видели рекламу или объявления с предложением помощи «урегулировать» проблемы с кредитом. 72% опрошенных считают, что организации, предлагающие такую услугу, – мошенники. Однако 4% респондентов подтвердили, что обращались за помощью в такие компании.
Поисковик по запросу «Списать долг по кредиту» выдает свыше 500 тысяч ссылок. В «Яндекс.Директе» – 68 объявлений по аналогичному запросу. Учитывая, что дальше первых трех никто обычно не смотрит, это очень много.
Корреспондент «НИ», представляясь должником, позвонил в три первые фирмы из поисковой выдачи. В первой молодой человек бодро сообщил, что они могут списать долг на основании недавно принятого закона «О банкротстве физических лиц» или «в обход его». То, что этот закон еще не вступил в силу, его не смутило.
Во второй фирме прочитали целую лекцию о том, что банкам невыгодно держать проблемные кредиты на балансе и надо только знать, как правильно составить письмо, чтобы аннулировать долг. В третьей компании упирали на 160 выигранных их компанией судебных дел, но отказались рассказать, по каким статьям были рассмотрены эти дела.
Также корреспондент «НИ» звонил по телефону, указанному в развешанных по Москве баннерах (аудиозапись беседы есть в редакции). Сотрудник компании Светлана сказала, что они иногда снижают сумму кредита на 60–80%, но не подтвердила возможность полного списания долга.
Еще в одной компании «НИ» рассказали, что занимаются легальным снижением неустойки и штрафов за просроченные платежи – происходит это путем «ловли» банков на различных нарушениях. «Судебная практика такова, что в 99% случаев нам удается снизить сумму неустойки на 85–90%, – говорит руководитель юридического отдела компании Анна Смагина. – Раньше было много дел по отмене различных банковских комиссий, за ведение, открытие счета и тому подобное, но, так как суды почти всегда вставали на сторону заемщика, с 2013 года большинство банков убрали комиссии и вместо них стали навязывать страховые платежи». Эти платежи тоже можно попытаться отменить, но здесь нужно доказать, что страховка была навязана. Также, по ее словам, иногда можно уменьшить сумму долга из-за того, что банки неправильно зачисляют платежи клиентов: по закону деньги, внесенные заемщиком, должны быть сначала направлены на погашение основной суммы долга и процентов и лишь затем – на неустойку. Но часто кредиторы делают ровно наоборот – сначала гасят просрочку и лишь затем сам долг и проценты. В результате получается, что клиент опять якобы «пропускает» платеж и неустойка снова начинает расти, а сумма долга не уменьшается.
По словам Смагиной, отличить мошенников от легальных юридических компаний довольно просто: «Во-первых, спрашивайте судебные решения, если их нет, – это повод насторожиться. Во-вторых, уточняйте статьи, по которым будут работать с вашим делом. И, наконец, если вам сейчас обещают полное списание долга, то это почти со стопроцентной вероятностью мошенники – по действующему законодательству этого сделать нельзя. Такая возможность впервые появится только со вступлением в силу закона о банкротстве физлиц и поправок к нему – в октябре этого года».
Проекту «За права заемщиков» известно несколько схем «антиколлекторов», рассказала «НИ» пресс-секретарь проекта Евгения Евмененко. Все они с точки зрения реальной помощи заемщикам бесперспективны. «Антиколлекторы» утверждают, что могут в судебном порядке расторгнуть договор кредитования на основании ст. 451 ГК РФ, которая гласит, что расторжение договора возможно, если существенно изменились обстоятельства, из которых стороны исходили на момент его заключения. Однако в одном только Савеловском суде Москвы с 2012 по 2014 год было рассмотрено около трех тысяч дел по этой статье – все они проиграны заемщиками. Если кредит брался в иностранной валюте, мошенники часто утверждают, что могут оспорить его в суде на том основании, что прошлогоднее падение курса рубля было форс-мажорным обстоятельством, так как государство не выполнило свою функцию по поддержанию национальной валюты. Но такая позиция тоже не имеет перспектив в суде. Бывает, что «антиколлекторы» предлагают так называемые «вексельные схемы», когда они якобы «покупают» долг заемщика за вексель. Но переуступка кредита без согласия банка с правовой точки зрения ничтожна. В результате заемщик остается со своим долгом и без денег, которые ушли на покупку векселя. Бывают и совсем наивные схемы по псевдоинвестированию в различные мифические проекты, за счет которых будет якобы погашен имеющийся долг.
При этом, по словам г-жи Евмененко, в проекте «За права заемщиков» практически нет жалоб на «антиколлекторов». Связано это с тем, что люди понимают, что, пытаясь избавиться от долгов, делают нечто не вполне законное. «Следует сделать оговорку, что компании, которые обещают «законно не платить по кредитам», надо отличать от легального рынка юридических услуг, которые помогают противостоять неправильному поведению кредитора, например, когда начисляются неправомерные штрафы и пени», – уточнила Евмененко.
Еще в октябре 2014 года Центробанк предостерегал граждан от использования услуг «антиколлекторов»: «Фактически компания («антиколлектор». – «НИ») не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность перед банком или МФО».
По словам главного специалиста департамента экономической безопасности коммерческого банка Михаила Румянцева, ни о каких случаях списания кредитов физическим лицам по суду или во внесудебном порядке ему не известно. «Если клиент понимает, что по каким-то причинам у него возникают сложности с обслуживанием долга, ему необходимо обратиться в организацию, выдавшую кредит», – советует эксперт. Вячеслав Путиловский, финансовый аналитик и бывший руководитель информационно-аналитической службы сайта Банки.ру в беседе с «НИ» выразился еще жестче: «Фирм, которые могут полностью решить вопрос со списанием задолженности, я не видел. Для меня этот бизнес из разряда «потомственный ясновидящий решит все проблемы».