Через считаные дни россияне получат право на персональное банкротство Георгий Степанов
С 1 июля вступает в силу федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно ему, физические лица и индивидуальные предприниматели получат право на банкротство и, как следствие, на рассрочку по выплате задолженности. Этот вопрос обсуждался законодателями более десяти лет, однако неожиданный финансовый кризис, рост инфляции, курса основных валют, а главное – числа безнадежных долгов заставил Госдуму в пожарном порядке принять 19 декабря 2014 года соответствующий документ. «НИ» с помощью экспертов попытались выяснить, какие преимущества он дает гражданам и какие «подводные камни» в себе несет.
Статус банкрота может спасти должника. А может осложнить жизнь.
Фото: STOCK
Слово «банкротство» происходит от двух латинских слов «bancus» и «ruptus» – ломать банк. Отечественный закон о банкротстве физлиц изначально планировалось утвердить еще в 2010 году – в качестве государственной меры «поддержки социальной стабильности и защиты населения». Однако одобренная правительством и согласованная всеми заинтересованными ведомствами (Минфином, Минэкономразвития, Минюстом и другими) версия законопроекта была внесена в Госдуму только летом 2012 года.
Затем слушания несколько раз переносились: с конца 2012 года на лето 2013-го, затем – на осень, потом – снова на лето, уже 2014-го, потом – на осень. Принятию документа отчаянно сопротивлялось влиятельное банковское лобби, не заинтересованное в освобождении неплательщиков от ответственности.
Но в итоге закон утвержден и вот-вот вступит в действие. Согласно ему, процедура оформления финансовой несостоятельности включает несколько этапов. Физлицо, которое имеет долг свыше 500 тыс. рублей (срок просрочки – три и более месяца) и понимает при этом, что уже не в состоянии его обслуживать, может подать в суд иск о банкротстве.
К заявлению он прилагает списки своих кредиторов, опись своего имущества, справку о наличии счетов, вкладов, доходов и об уплаченных налогах за три года, а также информацию о сделках с недвижимостью за этот же срок. Инициировать процедуру банкротства может также кредитор и уполномоченная служба, например, налоговая инспекция.
На стадии обсуждения законопроекта депутаты долго не могли определиться с тем, в какой именно суд должен подавать свой иск гражданин: общей юрисдикции или арбитражной. В итоге парламентарии сошлись на втором варианте, который входил в первоначальную редакцию от 2012 года, разработанную Минэкономразвития. «Судьи арбитражной системы более профессиональны, а их решения более качественны и оперативны», – считает адвокат МКА «Юрасов, Ларин и партнеры» Владимир Юрасов.
Следующий этап: рассмотрев дело, суд может предоставить должнику рассрочку до трех лет для выплаты долга. Правда, при условии, что у последнего имеется постоянный доход и нет незакрытой судимости за умышленное преступление в сфере экономики. Если же человек неплатежеспособен, то суд признает его банкротом, и с того момента стартует процедура банкротства.
«Сначала будет реализовываться имущество несостоятельного должника, – рассказывает председатель НП «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин. – Все самое дорогое, например, драгоценности, меха, машины или квартиры пустят с молотка на открытых долгах. Однако есть перечень вещей, которые нельзя отобрать: единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке, предметы обычной домашней обстановки, одежду, обувь, домашний скот, продукты питания на общую сумму не более 25 тыс. рублей, предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тыс. рублей, призы, почетные, памятные знаки».
Как отмечает эксперт, лицу, объявившему себя банкротом, придется самому погашать все судебные издержки. Минимум в 30–40 тыс. рублей ему обойдутся услуги финансового управляющего, который будет заниматься оценкой и реализацией имущества, а также распределением средств между кредиторами. Статус банкрота, по словам Александра Ивашкина, несет и более серьезные минусы. Это, прежде всего, испорченная кредитная история сроком на пять лет и невозможность занимать руководящие посты в течение трех лет. Банкротство не освобождает от уплаты алиментов, расчетов по текущим платежам, финансового возмещения причиненного вреда жизни и здоровью. Кроме того, пока не завершится дело, гражданин не сможет выехать за пределы страны.
Есть еще нюанс: самостоятельно написать грамотное заявление в арбитражный суд, собрать пакет документов людям без юридического образования довольно трудно. Услуги же юристов недешевы.
Учитывая все эти факторы, коллекторы, работающие на рынке долгов, опасаются, что законом могут воспользоваться не те, кому действительно нужна помощь, а мошенники, желающие укрыться от ответственности.
«По разным оценкам, после вступления закона в силу до конца года банкротами могут себя объявить от 100 тысяч до двух миллионов заемщиков, – сказала «НИ» президент коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. – По нашим прогнозам, их окажется не больше 100 тысяч, то есть всего около 1,75% от общего числа должников, поскольку банкротство все же крайняя мера, которая несет за собой определенные последствия. Пока процесс не будет запущен, сложно говорить, как он отразится на ситуации с невыплатой долгов. Вряд ли мы увидим резкий рост просроченной задолженности – не каждый должник подходит под требования, описанные в документе, кроме того, процедура банкротства сложная и довольно продолжительная – три-четыре месяца».
Собеседница «НИ» предполагает, что большая часть банкротств придется на сферу потребительского кредитования и ипотеку. А регионами-лидерами станут Москва и Московская область, а также ряд других крупных городов – Санкт-Петербург, Краснодар, Новосибирск…
Елена Докучаева отметила, что инициировать процедуру банкротства в большинстве случаев будут сами неплательщики. Банки же, по ее словам, как правило, стремятся к досудебным способам взыскания, к реструктуризации: «Если заемщик оказался в сложном финансовом положении, банк может предложить так называемые кредитные каникулы, когда человек погашает только основной долг или проценты. Также может быть увеличен срок кредитования и, соответственно, снижен ежемесячный платеж. Таким образом, должник получает шанс остаться со своим имуществом и расплатиться с кредитором, что устроит каждую из сторон».
Немалые сомнения у аналитиков вызывает реализация закона на практике в условиях повсеместной экономии. По подсчетам Минфина, чтобы справиться с потоком дел по банкротству, штат судей необходимо увеличить на порядок, выделив на это дополнительно около 2 млрд. рублей в год.
«Есть ощущение, что судебная система сейчас не вполне готова к нововведению, – сказал «НИ» советник Института современного развития Никита Масленников. – Очень часто судьи не знают, как трактовать то или иное положение, не владеют финансовыми реалиями в должной степени. Так что выносить квалифицированные решения в ближайшие несколько месяцев будет затруднительно. Это может привести к некоему раздражению всех сторон. В производство будет приниматься гора дел, а вот с результатами возникнут проблемы. Думаю, закон реально заработает, когда накопится, по меньшей мере, годовой опыт столь непростого правоприменения».
В то же время, убежден собеседник «НИ», принятие закона о банкротстве физлиц – назревший шаг: «Эффект от него социально-психологический. Теперь есть возможность договориться с кредитором не по понятиям, а по закону и, получив статус банкрота, начать свою финансовую жизнь с чистого листа».
По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, которым он поделился с «НИ», документ не совсем четко отражает суть дела: «Данный закон больше посвящен реструктуризации задолженности. Что это значит? Гражданин занял сумму денег, когда имел хорошую работу и крепкое здоровье. Потом заболел, место потерял. Погашать долги он не в состоянии, но хочет уплатить все честно. Он вылечится за месяц, потом пару месяцев будет искать новую работу. Далее он снова готов исполнять свои обязательства. И ему должна быть предоставлена такая возможность».
В отношении судей Павел Медведев заметил, что они не понимают, чего от них хочет закон: «Вряд ли реструктуризация будет проходить в соответствии с его духом и, главное, буквой».
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин в беседе с «НИ» выразил мнение, что у документа намного больше плюсов, нежели минусов: «Несмотря на все недостатки, он дает людям с практически любой задолженностью реальный шанс избавиться от этого бремени в течение трех месяцев. Очень важно и то, что граждане уравниваются в правах с юридическими лицами. Кроме того, это фактически единственный выход из ситуации для ипотечных заемщиков. Банк России от данной проблемы устранился. Сейчас практика сводится к тому, что у людей отбирают квартиру, оставляя им долг. Закон позволит списать долг».
Как это происходит за рубежом
Законодательная практика банкротства физических лиц достаточно давно существует в целом ряде государств Европы и в США. Причем если в Штатах конечные цели соответствующего закона более благоприятны для заемщика, то европейские правила склоняются, скорее, в пользу кредитора. Для американской системы приоритетом является освобождение заемщика от долгов, в таких же странах, как Дания, Исландия, Норвегия, Швеция, Финляндия, на первом месте – максимальный возврат по займу и финансовое оздоровление должника.
Германия
В этой стране соответствующий закон действует с 1994 года. Его особенностью является то, что задержка платежей разрешена на период от четырех до шести недель. Процедура банкротства может быть запущена только по инициативе должника. Частное лицо, чья задолженность превышает 1000 евро, подает в суд заявление о признании его неплатежеспособным. После того как заемщик получает статус банкрота, ежегодно на протяжении шести лет осуществляется ревизия его финансового и имущественного состояния. Если к окончанию срока платежное состояние заемщика не поменялось, тогда дело закрывается, а все его задолженности аннулируются.
США
Ежегодно 1–2 млн. американцев объявляют себя банкротами. При этом 96% дел в судах о неплатежеспособности относятся к массовому увлечению граждан кредитованием в банках, ведь кредиты дешевы и всем доступны. Принятый в 1978 году закон о банкротстве позволяет должнику производить реструктуризацию по решению суда на срок до пяти лет, предоставляя ему право сохранять свое имущество. При этом предъявляются определенные требования: лимит на сумму долга, наличие стабильного дохода, регулярная своевременная выплата задолженности. Кроме того, долг может быть полностью списан, но при этом в счет задолженности у гражданина конфискуют ценное имущество, жилье, автомобиль, предметы роскоши. Не изымаются предметы первой необходимости и средства труда.
Великобритания
Английская схема списания долгов через банкротство считается самой гуманной в Европе. После принятия постановления о банкротстве больше никто не имеет права предъявлять человеку претензии по взысканию долгов. При этом его дело передается администратору, который описывает и имеет право распоряжаться всем движимым и недвижимым имуществом банкрота.
Япония
В этой стране существует такой термин, как ликвидация-продажа имущества для выплаты задолженности. Если граждане Японии объявляются банкротами, они пожизненно теряют право на адвокатскую и нотариальную деятельность. Они не могут быть руководителями компаний, бухгалтерами и даже опекунами.
Подготовил Георгий СТЕПАНОВ