По мнению экспертов, изменения в системе гарантирования депозитов в России не должны затрагивать граждан. Дискуссия возникла в связи с вероятной нехваткой средств в фонде Агентства по страхованию вкладов из-за рисков увеличения числа банкротств банков.
Изменения в системе гарантирования депозитов в России не должны затрагивать права граждан на получение 100% компенсации, правильнее ужесточить требования к рисковым банкам, привлекающим депозиты под высокие проценты, считают опрошенные РИА Новости эксперты.
Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев поручил Минфину и Минэкономразвития проработать с ЦБ и Агентством по страхованию вкладов (АСВ) вопрос об изменении порядка и условий выплаты страхового возмещения по вкладам, в частности, ограничить или полностью исключить выплату процентов вкладчикам по депозитам.
Дискуссия возникла в связи с вероятной нехваткой средств в фонде АСВ из-за рисков увеличения числа банкротств банков. Сейчас АСВ в случае отзыва лицензии у банка выплачивает клиентам 100% суммы вклада размером до 1,4 миллиона рублей независимо от размера процентной ставки и периодичности начисления процентов.
В конце декабря 2014 года предельный размер страхового покрытия по вкладам населения был увеличен в два раза — до 1,4 миллиона рублей с 700 тысяч рублей. Однако порядок выплаты страховки не был изменен — под страховое покрытие по-прежнему попадает тело вклада и проценты по нему.
По данным ЦБ РФ, на конец февраля 2015 года около 100 российских банков завышали ставки по вкладам. Сейчас Банк России готовит новые предложения, сообщили РИА Новости в пресс-службе регулятора.
Мнения банков разделились
Большинство российских банкиров не хотят менять систему гарантирования вкладов для граждан, но готовы к ужесточению требований к самим банкам, предлагающим завышенные ставки по депозитам, сообщил РИА Новости глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.
«Более 50% будет за то, чтобы вообще ничего не трогать, даже может быть 70%. Еще 20% добавится к тому, чтобы если и трогать, то только дифференциацию по отчислениям. И только очень небольшой процент, но достаточно влиятельных банков говорит, что нужно в целом менять», — сказал Тосунян.
«Дифференциация (по банковским отчислениям в систему гарантирования вкладов — ред.) уже введена, но если считаете, что еще нужно дополнить, давайте дифференцировать дальше, более жестко, пропорционально предлагаемым процентам», — отмечает глава АРБ.
В России новая дифференцированная система взносов, из которых формируется основная часть фонда страхования вкладов, вступит в силу с 1 июля 2015 года. Сейчас ставка отчислений в фонд едина для всех банков и составляет 0,1% от объема вкладов в квартал. С 1 июля банки начнут уплачивать взносы в зависимости от уровня ставок по вкладам, а с 1 января 2016 года в дополнение к этому фактору при определении уровня взносов ЦБ и АСВ будут учитывать финансовую устойчивость банка. Такая схема, по мнению ЦБ, должна сдерживать банки, предлагающие завышенные ставки по вкладам.
«Многие не хотят нервировать вкладчиков. А банки нервировать в этом смысле можно, чтобы повышать их ответственность за слишком высокие проценты. С этим большая часть солидных участников рынка согласна», — сообщил Тосунян.
Мнение Сбербанка
Однако Сбербанк, крупнейший игрок на рынке, считает, что менять систему нужно прежде всего для вкладчиков, готовых доверить свои деньги рисковым банкам под высокие проценты.
По словам директора департамента розничных нетранзакционных продуктов банка Натальи Алымовой, Сбербанк предлагает ввести неполную страховку по вкладам (франшизу), а также ограничить возможность получения страховой выплаты по вкладу до одного раза (или одного раза в течение длительного периода).
Предлагаемые меры позволят повысить финансовую ответственность граждан, принимающих решение о размещении своих сбережений в банки, считает Алымова.
По данным Сбербанка, в структуре вкладов обанкротившихся банков порядка 40% составляют вкладчики, сфокусированные исключительно на процентной ставке.
«После получения страховых выплат эта категория вкладчиков вновь осуществляет вложения под максимальные ставки на рынке. Данная т
енденция на фоне повышения доверия населения к системе государственного страхования вкладов увеличивает расходы государства на компенсации и ведет к росту рисков в банковской системе», — объяснила директор департамента Сбербанка.
Депутатский компромисс
Комитет Госдумы по финансовому рынку обсуждает возможность повышения суммы страхового возмещения по вкладам до 1,7-2 миллионов рублей в связи с возможным исключением из него выплат по процентам, сообщил РИА Новости зампред комитета, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.
По его словам, пока в профильный комитет Госдумы соответствующих предложений от правительства не поступало. В то же время депутат поддерживает эту инициативу. Он надеется, что это заставит вкладчиков задумываться над тем, в каких банках хранить свои сбережения. «Проценты исключить у любого вкладчика, чтобы все-таки задумывались над тем, куда нести деньги, чтобы не было беготни за высоким процентом», — предлагает он.
Позиция эксперта
Главная идея создания системы гарантирования вкладов — не допустить массового бегства вкладчиков в кризисный период, повысить доверие населения банкам, напоминает главный экономист «Открытие Капитал» Дарья Исакова.
«В текущих условиях вкладчики, выбирая максимальные ставки, ведут себя полностью рационально, а потенциальные меры повышения их ответственности (например, введение неполной компенсации вклада) подорвет, скорее всего, основополагающую идею системы гарантирования вкладов», — беспокоится эксперт.
Исакова разделяет позицию АРБ об ужесточении ответственности не вкладчиков, а самих банков. «Для устойчивости финансовой системы будет благоприятно дальнейшее снижение оппортунистического поведения банков, и принятая дифференцированная система взносов (вступит в силу с 1 июля — ред.) как раз будет этому способствовать», — считает Исакова.
«Ставки по вкладам станут менее разбросанными, и у населения уже просто не будет причин предпочитать чрезмерную доходность при фиксированном уровне риска», — заключает эксперт.