К 14 мая минфин, ЦБ, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и другие ведомства должны представить в правительство согласованное мнение о сокращении компенсаций по банковским вкладам граждан.
Сегодня государство через АСВ полностью оплачивает вкладчикам страховку в размере 1,4 миллиона рублей в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии. Решение о повышении суммы вдвое, с 700 тысяч, было принято в декабре 2014 года. И вот теперь сокращение… Как пояснил журналистам замминистра финансов Алексей Моисеев, правительство хочет разделить ответственность государства с вкладчиками. «Система страхования показала себя настолько надежной, что граждане часто не обращают внимания, в какой банк отдают деньги», — считает Моисеев.
Обсуждается два варианта. Первый. АСВ при наступлении страхового случая будет выплачивать вкладчикам не 100, как сейчас, а лишь 90 процентов от суммы вклада и накопленных процентов. Второй вариант: возмещать только сумму депозита без учета процентов.
Глава Сбербанка Герман Греф предлагал отказаться от страхового возмещения процентов по вкладам физлиц еще в конце 2013 года, чтобы заставить рискованных вкладчиков разумнее выбирать банки для вложения своих денег. По его мнению, ряд банков ведет рискованную политику на рынке депозитов: завышает ставки и тем самым наносит ущерб всему рынку.
При этом 50 процентов в фонд обязательного страхования вкладов, из которого и покрываются компенсации гражданам, перечисляет Сбербанк. «Получается, что он платит за банки, которые лопаются как мыльные пузыри», — посетовал тогда Греф. Сейчас ситуация обострилась.
Размер фонда обязательного страхования вкладов сокращается. В январе 2015 года он составил 79,9 миллиарда рублей. А к середине года может достигнуть минимальных значений, близких к нулю, предупреждал в сентябре 2014 года заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. И с этим соглашаются многие эксперты, опрошенные «РГ». Только в прошлом году АСВ принял в «производство» 61 страховой случай на общую сумму выплат физлицам в 190 миллиардов рублей. Россияне же при выборе банка ориентируются лишь на высокие ставки по депозитам и не обращают внимания на надежность кредитных учреждений.
В случае изменения условий выплаты страховых возмещений по банковским вкладам система страхования в стране будет дискредитирована, если не уничтожена, утверждает начальник экспертно-аналитического управления «Мосфинагентства», банковский аналитик Дмитрий Мирошниченко. «Ее смысл в том, чтобы вкладчики не нервничали. Теперь большинство встанет перед выбором, что лучше — забрать из банков полностью все 100 процентов своих сбережений или получить компенсацию в 90 процентов, лишившись части денег?» — задается риторическим вопросом эксперт «РГ». И надеется, что при принятии решения правительством восторжествует здравый смысл. Иначе, прогнозирует Мирошниченко, сотни коммерческих банков, которые могли бы выжить в сегодняшней трудной ситуации, лишатся вкладчиков и могут обанкротиться.
«Люди будут хранить свои средства либо «под матрасами», как это уже было, либо начнется переток денег в госбанки, под низкие проценты», — говорит эксперт. Поэтому мера в конечном счете направлена на сокращение числа банков в стране, подрыв к ним доверия и в итоге ухудшение положения вкладчиков. АСВ при этом будет играть лишь формальную роль. Кроме того, считает эксперт, встанет перед проблемой оздоровления посыпавшихся банков.
Но есть и другое мнение. Уменьшение выплат компенсаций по вкладам на 10 процентов сильно вкладчиков от банков не отпугнет, разбегаться людям некуда, говорит руководитель Аналитического центра финансовых исследований НИФИ минфина, профессор Финансового университета при правительстве РФ Игорь Варьяш.
190 миллиардов рублей компенсаций выплатили в прошлом году вкладчикам «сгоревших банков»
«Вместо миллиона рублей по вкладу получат 900 тысяч», — прикидывает он. А вот банки выиграют, в условиях сокращения ликвидности, им не придется отчислять в фонд обязательного страхования бесценные ныне резервы. Вместе с тем Игорь Варьяш соглашается, что приток вкладов в частные банки при изменении условий страхования существенно уменьшится. Что касается госбанков, то поскольку большинство из них, включая Сбербанк, находится под санкциями, вкладчики будут также опасаться неожиданных проблем, заключает он.
Так что ведомствам будет о чем подумать. Премьер-министр Дмитрий Медведев, давая задание проанализировать ситуацию, призвал коллег из финансового блока правительства соблюсти баланс между мотивацией вкладчиков и эффективностью системы страхования самих вкладов.
