Президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков Арина Раксина
Банковская сфера в очередной раз оказалась уязвимой перед кризисом – не случайно на ее поддержку государством уже выделен триллион рублей. Но если за банкиров на этом фоне волноваться не приходится, то клиентам банков есть о чем задуматься: можно ли в условиях кризиса доверять свои «кровные» кредитным учреждениям и если да, то в какой валюте, стоит ли брать сейчас новые кредиты и как расплачиваться в условиях снижения доходов по старым? Все эти вопросы в рамках рубрики «Школа антикризиса» «НИ» обсудили с заместителем председателя комитета Госдумы по финансовым рынкам, президентом Ассоциации региональных банков России Анатолием АКСАКОВЫМ.
– Анатолий Геннадьевич, какая обстановка в настоящий момент царит в банковской сфере? Стоит ли россиянам опасаться громких банкротств банков?
– Я буквально на днях присутствовал на представительном форуме, в котором принимали участие и руководители Центрального банка, топ-менеджеры крупнейших российских кредитных организаций. Атмосфера, отмечу, там была вполне спокойная. Конечно, высказывались определенные озабоченности происходящими процессами, но, несмотря на них, банковская система чувствует себя вполне уверенно. Так что могу сказать: никаких серьезных и болезненных потрясений быть не должно.
– И тем не менее какие именно озабоченности высказывают банкиры?
– Во-первых, нужно помнить о возросших сегодня издержках банков. И если говорить о них, то банки просто оптимизируют свои расходы, некоторые организации сокращают сетевую базу. Это связанно с тем, что в условиях экономического торможения спрос на банковские, да и вообще финансовые услуги как со стороны населения, так и со стороны компаний заметно уменьшился, и зарабатывать на кредитах становится все сложнее. Во-вторых, возросшие риски заставляют банкиров проводить более взвешенный выбор заемщиков, более тщательно изучать их кредитную историю, вводить гораздо более серьезные требования к залоговому обеспечению для того, чтобы снизить свои риски. Банки при этом предлагают новые продукты, ищут новые ниши для того, чтобы обеспечить прибыльность своего бизнеса. И формируют резервы впрок, чтоб защититься от возможного невозврата кредитов.
– К каким последствиям для населения может привести ужесточение требований по кредитам?
– Конечно, будет некоторое снижение кредитной активности: с одной стороны, спрос падает, с другой стороны, предложение становится более жестким, поскольку требования к заемщикам усиливаются. Но при этом государство включает механизмы снижения рисков для банков: напомню, был выделен 1 трлн. рублей в рамках антикризисного плана с целью докапитализации кредитных организаций. При том что деньги выделяются с обязательным условием наращивания кредитного портфеля. А значит, банки должны будут создавать выгодные предложения и снижать требования в том числе и для населения.
– Многие вкладчики активно переводят своих сбережения с рублевых вкладов в валютные – насколько это верное поведение?
– Население, увы, всегда оказывается проигравшим в таких ситуациях, когда речь заходит об обмене одной валюты на другую в кризисных условиях. Люди под влиянием какой-то информации сначала кидаются переводить свои сбережения из рублей в доллары, потом из долларов в рубли – все это очень хаотично. И те, кто менял рубли на валюту, скажем, в декабре и позже, явно проиграли. Предупреждали же специалисты, что не надо дергаться, но что сделано, то сделано. А сейчас такого масштабного процесса нет – обращение рублей в доллары приостановилось, и даже уже наметился обратный процесс.
– Как в таком случае гражданам наиболее эффективно размещать свои денежные средства?
– Все зависит от объема средств, которым располагает человек. Если у гражданина есть денежные средства, например, для покупки недвижимости, то, конечно, можно и приобрести квартиру. Но при этом надо понимать, что недвижимость в текущих условиях расти в цене особенно не будет. И заработать на квадратных метрах можно только на очень длительном временном отрезке. А для сбережения небольших по объему средств лучше всего подходят вклады в банках. Причем сейчас банки еще предлагают неплохие проценты.
– Что делать тем, у кого в кризис возникли проблемы с выплатами по своим кредитным обязательствам?
– Прежде всего надо пытаться договориться с банком. Кроме того, если речь идет об ипотечном кредитовании, то сейчас запускается проект Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) – он предполагает льготную оплату кредита в течение года и вводит некий мораторий на всякие санкционные меры в отношении задолжников, то есть предотвращает выселение и начисление пени. В общем, надо обращаться в АИЖК, но они, конечно, будут избирательно подходить к предоставлению помощи. На нее смогут рассчитывать только те, кто действительно попал в очень сложную ситуацию.
– А насколько охотно пойдут навстречу таким заемщикам сами банки?
– Понимаете, банки действуют по закону, а точнее – по заключенным в соответствии с ним договорами. А нарушать закон никто не имеет права. Но в сложных ситуациях, считаю, надо не прибегать к репрессиям, а находить компромисс. Кроме того, ЦБ также влияет на ситуацию. И его настоятельная просьба может иметь вес – банки все равно прислушаются и установят щадящий режим. А роль «миротворца», находящего компромисс между кредитными организациями и их клиентами, могло бы взять на себя правительство. Никто, конечно, не говорит о полном прощении долгов – рассчитывать на это даже не стоит, но на время кризиса могли бы быть установлены разумные обязательства, распределенные между государством, заемщиками и банками.
– Как в эту картину вписываются действия активизировавшихся микрокредитных организаций, ссужающих деньги под огромные проценты?
– Эта проблема возникла не вчера, и мы на нее обращали внимание уже давно. Текущее законодательство диктует условия работы таких организаций, в том числе и определяет нормативные требования – в первую очередь они должны быть в реестре Центрального банка. То есть действует целый пакет законодательных решений, который регулирует этот рынок. Но де-факто имеется масса организаций, которые не находятся в реестре и осуществляют эту деятельность в обход законодательства. И я считаю, что у ЦБ должны быть специальные полномочия и подразделения, которые бы отслеживали деятельность таких организаций и пресекали бы ее с помощью правоохранительных структур. Возможно, ЦБ должно еще более жестко регулировать этот рынок, чтобы даже у легально работающих организаций не было тысячи процентов годовых, вернуть которые практически невозможно.
