Благосостояние среднего класса, бравшего валютную ипотеку в лучшие годы, под угрозой. Как выяснила «РГ», большинство российских банков вряд ли пойдет на совет Банка России реструктурировать долги валютных ипотечников. Кредиторам это будет просто невыгодно. Чтобы избежать социальной напряженности, государство должно запустить программу реструктуризации ипотеки, советуют эксперты «РГ».
В конце прошлой недели заемщики долларовой ипотеки смогли несколько выдохнуть: ведомство Эльвиры Набиуллиной опубликовало письмо-рекомендацию банкам. В нем мегарегулятор предложил реструктурировать валютную ипотеку посредством ее конвертации в рубли. ЦБ советует при такой конвертации придерживаться официального курса иностранной валюты по отношению к рублю, установленного Банком России на 1 октября 2014 года (то есть 39,38 рубля за доллар).
Судя по всему, не так много банков готовы прислушаться к этим рекомендациям. По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, кредитным организациям подход ЦБ невыгоден. «Банки должны обслуживать валютные депозиты по нынешнему курсу, ведь именно из них банки черпают ресурсы для кредитования», — заявил он «РГ».
С ним не соглашается президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Он считает, что на реструктуризацию валютной ипотеки по параметрам, предложенным Центробанком, пойдет «достаточное, немалое количество банков». Но что ими может двигать? По мнению банкира, кредиторы могут на это пойти, исходя из мотивации сохранить уже имеющегося клиента. Случаи, когда банки будут идти навстречу заемщикам, будут точечными, потому что это будет создавать нехорошие прецеденты для рынка, для банков, для оценки будущего риска по заемщикам, заочно спорит с Гарегином Тосуняном старший научный сотрудник РАНХиГС при президенте РФ Михаил Хромов.
Кто же эти заемщики? Во-первых, в нашей стране валютных заемщиков ипотеки примерно 2 — 3 процента от всей совокупности ипотечников. Во-вторых, по словам Медведева, это очень разные люди. Ему известны случаи, когда кто-то на валютную ипотеку купил пять квартир, а кто-то воспользовался таким же кредитным продуктом, являясь матерью-одиночкой с пятью детьми. «Первый случай — это предпринимательский риск, а второй — отсутствие финансовой грамотности, чтобы понимать, что кредит надо брать в валюте дохода», — рассказывает омбудсмен.
Медведев убежден, чтобы эти люди не остались на улице, государство должно помочь им, воспользовавшись схемой 2009 года. Тогда некоторые заемщики получили возможность уменьшить месячные платежи, но растянуть выплату на более длинный срок. Это на некоторое время разгружало семьи заемщиков от платежей. «Поэтому и сейчас нужно решить арифметическую задачу: есть такие, которым надо помогать, а есть те, которым помогать категорически не надо», — говорит финансовый омбудсмен.
С таким подходом согласен и Гарегин Тосунян. Он говорит, что государство должно всех ипотечников разбить на категории. Это не только защитило бы население социально, но и стало бы драйвером роста для отечественной строительной отрасли. «Сейчас, к сожалению, у нас нет акцента на помощь малоимущим заемщикам», — сетует банкир. Но при возможной реструктуризации, продлении выплат и моратория на обслуживание долгов заемщики валютной ипотеки должны иметь меньше оснований для такой льготной реструктуризации, как пересчет по курсу на 40 процентов ниже рыночного, добавляет Михаил Хромов.
