Большая часть валютной ипотеки выдана в 2006 г. — первой половине 2008 г. Ее доля в ипотечных портфелях российских банков невелика — менее 4% (128,5 млрд в рублевом эквиваленте на 30 ноября, более свежих данных нет), но для некоторых игроков такая конвертация стала бы чувствительным ударом.
Следование рекомендациям ЦБ при нынешнем курсе принесло бы «ВТБ 24» убыток более 10 млрд руб., оценивает старший вице-президент банка Андрей Осипов, это почти треть прибыли банка в 2014 г. «Это значимая сумма даже в масштабах группы ВТБ, а некоторых игроков ипотечного рынка такой убыток просто приведет к банкротству», — говорит Осипов.
У «ВТБ 24», на который приходится около четверти валютной ипотеки в стране, таких кредитов в ипотечном портфеле сейчас менее 1% (около 4500 кредитов примерно на $450 млн), рассказывает Осипов, отмечая, что «после резкого ослабления рубля — примерно с ноября — эти заемщики стали хуже обслуживать кредиты, просроченная задолженность выросла за месяц вдвое — до 2,5%».
Больше всего удельный вес валютной ипотеки у банка «Дельтакредит» из французской группы SG: 23% выданной банком ипотеки — валютная: 25,1 млрд руб. на 1 ноября, сообщал его представитель. В пятницу он отказался от комментариев, сославшись на то, что руководство пока размышляет о том, как банк будет реагировать на рекомендации ЦБ.
В конце декабря, после того как заемщики провели митинг у здания Центробанка, на сайте «Дельтакредита» появилось предложение валютным заемщикам рефинансировать ипотеку «по сниженной процентной ставке по сравнению с действующими условиями», но по курсу банка, «действующему на момент проведения сделки рефинансирования». Также банк готов увеличить срок кредита, чтобы снизить размер платежа.
Предлагая банкам конвертировать валютные кредиты с 60%-ной потерей их рублевой стоимости, ЦБ готов пойти на уступки — реструктурированную ипотеку ЦБ разрешит признавать кредитами без ухудшения качества, т. е. не будет требовать повышенного резервирования. Кроме того, после конвертации в рубли банк сможет установить по этим кредитам текущий уровень ставок — сейчас это 16-23%.
На фоне убытков, которые могут понести банки, ни послабление по резервированию, которое готов разрешить регулятор, ни процентные доходы от повышения ставки при конвертации в рубли «никакой роли не играют», категоричен Осипов. Эти уступки никого не простимулируют, уверен топ-менеджер «дочки» иностранного банка: «Льготное резервирование — это 0,5-1 п. п., которые сэкономит банк, это ничто на фоне убытков, которое понесет банк при конвертации на 60% ниже рыночного курса».
«Это моментальный убыток, — признает Осипов. — Банку придется купить на бирже валюту по текущему курсу и, по сути, продать ее заемщикам по льготному курсу, что приведет к единовременному убытку».
«ВТБ 24» в IV квартале тоже предложил своим валютным заемщикам конвертацию под льготную ставку 11,95% в рублях, говорит Осипов: «Только за ноябрь — декабрь этим воспользовалось около 500 человек».
В «ОТП банке», который свернул ипотечное кредитование еще в середине 2009 г., до сих пор остаются ипотечные заемщики, причем несколько десятков — с ипотекой в швейцарских франках. «Мы получили документ с рекомендациями ЦБ, он принят в работу, решение по этой проблеме банк озвучит в конце следующей недели», — заявил зампред правления «ОТП банка» Сергей Капустин. Банк уже успел подготовить проект своей программы реструктуризации для валютных ипотечных заемщиков, но теперь «постарается учесть в нем и рекомендации ЦБ».
Есть «небольшой портфель [валютной] ипотеки» и в ХКФ-банке, который выдавал такие кредиты пару лет до кризиса 2008 г., сообщил представитель банка. «В ответ на просьбы наших клиентов мы конвертировали валютные ипотечные кредиты по курсу 45 руб./$. В данный момент мы анализируем возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,4 руб./$», — говорит он.
Предложения ЦБ «внимательно изучаются» и «анализируются», заявили представители Райффайзенбанка, «Абсолюта» и «Уралсиба»i.
Неофициально банкиры признаются, что «такую благотворительность» позволить себе не могут. «Банки должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон, поэтому очень важно, что письмо регулятора носит рекомендательный, а не обязательный характер», — считает директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц (цитата по «Интерфаксу»).
Реально работающим инструментом реструктуризации была бы «конвертация в рубль по текущему курсу, но с установлением рублевой ставки на уровне 5-6% годовых, при условии предоставления ЦБ соответствующего финансирования», считает Осипов. «То есть ЦБ даст банкам деньги по ключевой ставке уровня января 2014 г., а банки ровно по этой же ставке перекредитуют валютных заемщиков — это приведет к снижению платежа по кредиту в рублевом эквиваленте до уровня начала года и полностью компенсирует валютным заемщикам снижение курса рубля», — говорит он.
Представитель ЦБ отказался комментировать вопрос о том, как строго регулятор будет следить за тем, как банки выполняют его рекомендации. «Это рекомендации, банки будут действовать на свое усмотрение», — успокаивает человек, близкий к регулятору.