Компаниям взаимного кредитования (p2p) удалось сохранить рост бизнеса на фоне кризисных явлений конца 2014-го — в отличие от банков, которые показали в декабре отрицательную динамику розничного кредитования. Площадкам, организующим одалживание средств одних граждан другим, помогла наращивать обороты схема «синдикации», пишет «Коммерсант».
Компании p2p начинали работу как чисто посреднические площадки, через которые граждане ссужали средства друг другу. С середины прошлого года такие компании получили статус микрофинансовых организаций и выступают третьей стороной по сделкам, выдавая займы одним клиентам и тут же перепродавая их другим. Как рассказал «Коммерсанту» гендиректор одной из крупнейших таких компаний «Вдолг.ру» Антон Тарасов, по итогам минувшего декабря портфель займов вырос на 10 млн рублей — до 366 млн, в то время как в предыдущие 11 месяцев среднемесячный рост был ниже — около 7 млн рублей. Банки в декабре, напротив, впервые за четыре года показали сокращение кредитного портфеля — на 0,2% (без учета валютной переоценки). Данные по микрофинансовому рынку в целом на текущий момент отсутствуют.
По словам Тарасова, продолжить кредитовать без изменения ставок, несмотря на высокие риски в розничном сегменте и нестабильную ситуацию на финансовом рынке, компания смогла благодаря трансформации модели бизнеса, связанной с получением статуса МФО. «То, что теперь инвесторы кредитуют заемщиков не напрямую, а через МФО, позволило существенно сократить сумму инвестиции в одного заемщика до 500 рублей и диверсифицировать вложения, снизив риски», — говорит Тарасов.
Схема, по которой работает «Вдолг.ру», в общих чертах выглядит так: потенциальный заемщик размещает заявку на сумму до 200 тыс. рублей, МФО собирает пул потенциальных частных кредиторов на эту сумму. МФО выдает заем, который тут же перепродает кредиторам, разбив на части по 500 рублей.
«Таким образом, имея, например, 3 тысячи рублей (среднестатистический начальный размер инвестиции), человек может поучаствовать суммами по 500 рублей в выдаче шести займов, а не одного, как ранее, — поясняет Тарасов. — И даже если один заемщик допустит дефолт, процентные доходы от других перекроют потери и дадут прибыль». То, что каждый заем сейчас выдается не одним кредитором, а пулом, позволило и увеличить максимальную сумму займа — с 10 тыс. до 200 тыс. рублей.
Такая схема позволила поддерживать процент одобрения заявок на «Вдолг.ру» на уровне начала года — 10% — и сохранить уровень ставок (в зависимости от качества заемщика они варьируются в диапазоне от 22% до 90%).
В ЦБ ранее заявляли, что претензий к работе площадок взаимного кредитования в статусе МФО не имеют, но указывали на необходимость некоторой адаптации законодательства для таких игроков. Теперь претензии у регулятора могут появиться: разработанная «Вдолг.ру» схема дробления займов на практике не позволяет заемщику пользоваться возможностью их частичного досрочного погашения. А такое право прямо предусмотрено законом «О потребительском кредитовании». Если у заемщика досрочно появились лишние деньги, «Вдолг.ру» предлагает погасить весь заем всем кредиторам, но при сумме долга, например, 60 тыс. рублей число кредиторов превысит 100. «Мы работаем над устранением этой проблемы», — сообщил «Коммерсанту» Тарасов.
