Грозит ли нашей банковской системе дефолт, как в 1998 году? В какие кредитные организации лучше вкладывать деньги? Об этом «РГ» рассказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Последние события на финансовом рынке как-то охладили желание класть сбережения на депозиты, даже с учетом повышения ставок. И все-таки, Гарегин Ашотович, в какие банки лучше нести деньги, а какие обходить стороной?
Гарегин Тосунян: Есть, например, много маленьких частных банков, которые давно работают без шума и пыли и имеют хорошую репутацию.
А думать, если банк крупный, с государственным или иностранным участием, то он устойчивый — это неверный посыл. Признаком надежного банка является отсутствие проблем с ликвидностью и негативной информации о ситуации в кредитной организации. Впрочем, по вкладам — можно абсолютно не бояться размещать сумму до 1,4 миллиона рублей в любом банке.
С весны рубль обесценился более чем в полтора раза. Есть ли резон гражданам переводить свои рублевые накопления в валютные вклады?
Гарегин Тосунян: Если граждане планируют тратиться в иностранной валюте, то резон делать это есть.
Чтобы рынок не тормозил и развивался, вклады в банках должны расти на 20-40 процентов в год. А не 9-10 процентов, как сейчас
В прошлом году власти прогнозируют рост вкладов физлиц на уровне 7-9 процентов, а в 2015 году ожидается их ускорение до 10 процентов. Вы довольны этой статистикой?
Гарегин Тосунян: Нельзя быть удовлетворенным сегодняшними темпами прироста депозитов: для того чтобы рынок не тормозил и развивался, такая динамика должна быть на уровне 20-30 или 40 процентов.
Каковы могут быть ставки по потребительским кредитам? Какие факторы повлияют на них?
Гарегин Тосунян: Главный фактор — кредитно-денежная политика. Недавно ЦБ повысил ключевую ставку до 17 процентов. Последствия этого мы увидим. По необеспеченным кредитам банкам не будет выгодно работать по ставке ниже 25-30 процентов.
Можете ли привести примеры поведения граждан в нынешних условиях, которое можно назвать финансово неграмотным? Какие действия граждан «раскачивают лодку» в этой непростой экономической ситуации?
Гарегин Тосунян: Я не склонен упрекать граждан в «раскачивании лодки», они же не виноваты в том, что происходит. Но при панике они только потеряют. Не играйте на валютных курсах!
Министр финансов Антон Силуанов сказал, что курс рубля будет зависеть от нефтяных котировок. А вы следите за ними?
Гарегин Тосунян: Конечно, слежу. Без этого сейчас работать невозможно.
И какие еще проблемы вас сегодня тревожат, какие вопросы отнимают больше всего сил и времени?
Гарегин Тосунян: Наша главная задача остается прежней: выявлять и актуализировать проблемы регулирования нашей отрасли и экономики в целом. Обсуждать проблемы не отдельно взятых игроков, но в совокупности корпоративные проблемы нашей сферы.
Сегодня нас больше всего беспокоят неопределенные ожидания в условиях, когда мы имеем сложную макроэкономическую и геополитическую обстановку, обстановку на валютном рынке, его турбулентность. Такая обстановка уже стала естественной для нас, но нежелательной.
Как вы в целом оцениваете устойчивость нашей банковской системы? Как в дефолтном 1998 году?
Гарегин Тосунян: Нынешнее состояние банковской системы с 1998 годом сравнивать вообще нельзя, это небо и земля, сравнение некорректно. Устойчивость стала значительно выше.
Я часто иронизирую, что она увеличилась по той причине, что сильнее стали те игроки, которые выжили и в 1998 году, и в 2008 году, а кто не выжил — тот не выжил… С одной стороны, это ирония, с другой — объективная реальность. Те, кто выжил, приобрели больший иммунитет. Система гораздо более устойчиво реагирует и на события, подобные тем, что случились и в 2008 году.
Но если брать динамику макроэкономических показателей за посткризисные годы, то она напоминает «шагреневую кожу». И по индексу промышленного производства, и по товарообороту, и по грузообороту. Все эти показатели сжимались. Это означало, что нет динамики развития производства, промышленности, сельского хозяйства, и с этим надо что-то делать.
Мы давно уже ставим вопрос о том, что сжатие кредитного и финансового рынков является причиной сокращения экономических показателей. С нашей точки зрения, не нужно ограничивать темпы роста этих секторов, так как в результате мы получаем не просто инфляцию, а уже инфляцию в сочетании со стагнацией — стагфляцию, которая является худшим вариантом развития экономики.
У вас есть претензии к действиям Центробанка?
Гарегин Тосунян: Банки давно уже поняли, что действия ЦБ — не шутки, не эпизод, а долгосрочная планомерная политика. Игнатьев делал это мягко, постепенно, Набиуллина — более жестко. Но это понятная банкирам последовательная политика, тут возможностей для маневров остается все меньше.
Но такая политика вызывает психологические проблемы, воспринимается многими как избыточное администрирование. Здесь довольно болезненные издержки. Мы как лоббисты ставим вопрос: это правильно, что должна повышаться ответственность банков за свои действия, но простите, а где ответственность самого регулятора? У него достаточно полномочий, чтобы, повышая ответственность самих банков, на ранней стадии выявлять проблемы, не доводя дело «до казни», то есть до лишения лицензий. Регулятор, наверное, должен чаще применять меры дисциплинарного воздействия, восстанавливающие экономическое состояние банка и устраняющие поводы для беспокойства.
В конце прошлого года один из депутатов направил запрос в Генпрокуратуру по поводу ответственности ЦБ за ослабление рубля. Считаете ли вы такие обвинения справедливыми?
Гарегин Тосунян: Я не разделяю такую критику в отношении ЦБ, прокуратура здесь вообще ни при чем. Надо отказаться от поиска ведьм и врагов, такие действия неуместны. И нападки на ЦБ совершенно неоправданны.
ЦБ настойчиво проводит свою политику. Да, может быть, плавающий курс рубля надо было вводить в 2006-2007 годах или в 2012 году, когда была более благоприятная конъюнктура экономики, нефтяного и валютного рынков. Но если запланирован переход к плавающему рублю, его надо было реализовывать. В этом вопросе ЦБ последователен, отказываясь от валютного коридора. Индикатор плавающего курса даст игрокам понимание объективной картины состояния экономики. Это как если бы термометр показывал температуру лишь в ограниченном диапазоне градусов, ты не будешь иметь объективной картины состояния организма. Это я про валютный коридор. Поэтому действия ЦБ последовательны.
Что может сделать банковская отрасль для разогрева и ускорения экономики?
Гарегин Тосунян: Банковские ресурсы должны стать основой инвестиционной активности. Особенно в отношении основных фондов, которые у нас устарели, а также в отношении инфраструктуры, которая недоразвита.
Банки должны увеличивать динамику кредитования инфраструктурных проектов. У нас инвестиционные кредиты в совокупности активов банков составляют меньше 2 процентов, в то время как в нормальных странах этот показатель превышает 25 процентов.
Но банки не могут формировать ресурсы для такого кредитования с потолка.
А как решить проблему дефицита средств, возникшую после введения санкций?
Гарегин Тосунян: Если мы будем стимулировать внутренний рынок, то свои накопления люди будут «распихивать» не по подушкам и матрасам, а пускать их в оборот через банковские депозиты. А рассчитывать, что за счет переориентации с Запада на Восток в наши банки хлынет поток денег, вряд ли стоит.
Тем временем
Российские банки перед новым годом практически перестали выдавать кредиты заемщикам без кредитной истории. Об этом говорится в обзоре Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Эксперты полагают, что эта тенденция будет актуальна и в наступившем году.
По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, в декабре банки практически свели к минимуму выдачу кредитов и займов гражданам, не имеющим опыта их обслуживания, то есть без кредитной истории. При этом заемщики с хорошей кредитной историей кредиты получить смогли.
«В условиях ослабления курса рубля и высокой ключевой ставки Банка России тенденция повышения роли кредитной истории в розничном кредитовании в дальнейшем будет только нарастать, — полагает Волков. — Заемщики, ранее добросовестно погашавшие свои долговые обязательства, будут иметь серьезные преференции при обращении за новыми кредитами. По сути, положительная кредитная история будет являться одним из главных условий при выдаче кредита».
По данным НБКИ, в декабре кредиторы передали в бюро информацию о почти 200 тысячах новых заемщиков. Это почти в 5 раз меньше показателей декабря 2013 года.
Подготовила Юлия Кривошапко