Послабления ожидают кредитные организации и при оценке финансового положения заемщиков
Важнейшие из них должны помочь российскому бизнесу справиться с предстоящими выплатами по внешним долгам, а также расширить возможности банков в предоставлении валютных кредитов.
Банки также получили от Центробанка, повысившего 16 декабря ключевую ставку с 10,5 до 17%, некоторые послабления при установлении ставок по вкладам и кредитам, формировании резервов по проблемным долгам и управлении валютной ликвидностью. Все эти шаги, по оценке ЦБ, будут способствовать скорейшей стабилизации курса рубля и повышению устойчивости российского финансового сектора в целом.
Валютный рынок отреагировал на предложенный ЦБ пакет мер благосклонно: сразу после публикации заявления укрепление рубля ускорилось, а к 22:15 мск российская валюта отыграла по сравнению с закрытием вторника почти 7 рублей у доллара и более 10 рублей у евро, достигнув уровней 60,57 рубля за доллар и 75,00 рубля за евро.
Поддержать должников западных банков
Центробанк обнародовал свои решения по поддержке банковского сектора около 17:00 мск. Им предшествовали несколько совещаний по сложившейся ситуации руководства ЦБ с членами правительства, российскими экспортерами и представителями банковского сообщества. «Мы вчера с ними часов пять заседали», — сказал ТАСС глава Ассоциации российских банков (АСВ) Гарегин Тосунян.
Предложенный регулятором пакет из семи мер в целом продолжает избранную Банком России стратегию на ограничение предложения рублевой ликвидности, расширение предложения валютной ликвидности и сглаживание валютных шоков, сказала ТАСС директор центра макроэкономических исследований Сбербанка Юлия Цепляева. «Когда банки испытывают такое давление, их нужно поддержать. Те меры, которые мы сейчас видим, это как раз и есть экстраординарные меры, и это очень правильно», — отметила она.
Значительная часть российских компаний имеет внешние долги и вынуждена расплачиваться по своим обязательствам в валюте. При закрытых из-за санкций внешних рынках такие заемщики вынуждены привлекать валютные кредиты у российских банков. Но банкам при текущей девальвации рубля давать такие кредиты невыгодно, поскольку они несут для них серьезные кредитные риски.
Для того чтобы снять озабоченность банков и компаний по поводу предстоящих погашений внешних долгов Центробанк расширил для них возможности по привлечению средств в иностранной валюте. В частности, Банк России в случае необходимости может провести дополнительные аукционы валютного РЕПО на различные сроки. Кроме того, регулятор планирует предоставлять банкам валютные займы под обеспечение валютными кредитами компаний.
«Эта мера призвана сбалансировать спрос и предложение на валютном рынке, что будет способствовать скорейшей стабилизации курса рубля», — прокомментировала эти решения первый заместитель председателя Банка России Ксения Юдаева. Но вряд ли клиенты банков, заинтересованные в реструктуризации валютных ссуд, проявят активность сразу после принятия нового пакета ЦБ, сомневается главный экономист Сбербанка. По мнению Цепляевой, это случится тогда, когда курс рубля стабилизируется на более сильных уровнях.
Одновременно банки получили возможность не переоценивать в сторону понижения свои портфели ценных бумаг, поскольку Банк России ввел мораторий на признание такой отрицательной переоценки. «Это очень важная мера. У нас рубль в течение одного часа может стремительно упасть к доллару, что в этих условиях значит переоценка? Я считаю, само слово «переоценка» в таких условиях — выражение очень теоретическое», — считает Цепляева.
Не дать упереться в «потолок ставок»
Повышение ключевой ставки ЦБ вынуждает банки пересматривать собственные ставки по кредитам и депозитам — как для населения, так и для корпоративных заемщиков. В такой ситуации банкам будет трудно соблюдать требования регулятора по размеру максимальной ставки по вкладам и полной стоимости потребительского кредита.
Для того чтобы банкам было проще управлять своей процентной политикой ЦБ перенес на полгода вступление в силу ограничений по полной стоимости кредита /ПСК/. До этого планировалось, что с 1 января 2015 полная стоимость потребительских кредитов не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, рассчитываемое Центробанком ежеквартально. Теперь норма ПСК вступит в силу только с 1 июля 2015 года.
Если бы ЦБ этого не сделал, то в нынешней ситуации розничное кредитование могло бы быстро достичь предельного повышения ставок, говорит аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. «Величина ставки MosPrime по однодневным межбанковским кредитам только вчера увеличилась на 680 базисных пунктов. Если рост ставок по потребительским кредитам будет аналогичным, то почти во всех сегментах розничный банкинг практически упрется в «потолок ставок», а в некоторых даже превысит его», — считает Дужинский.
По его мнению, в условиях снижения прибыльности банковского сектора в этом году на 11,7% и убытка участников рынка розничного кредитования, такая ситуация создала бы избыточное давление на финансовые показатели российского банковского сектора.
Устанавливать ставки по вкладам банки также смогут в более свободном режиме. Центробанк увеличил диапазон рыночного отклонения процентных ставок по вкладам населения от средней рыночной максимальной процентной ставки. Теперь они смогут колебаться в пределах до 3,5 процентного пункта вместо нынешних 2-х.
По мнению Юдаевой, это решение будет способствовать повышению доходности сбережений граждан в российских банках. «Эта мера в обозримой перспективе должна усилить сберегательные настроения и способствовать снижению инфляционного давления в экономике», — соглашается Дужинский с позицией ЦБ.
Льготы для просроченных кредитов
Послабления ожидают банки и при оценке финансового положения заемщиков. Согласно требованиям регулятора, банки должны учитывать качество обслуживания долга заемщиков и в зависимости от этого формировать резервы на возможные потери по выданным кредитам. Из-за закрытия внешних рынков и применения санкций в отношении ряда российских компаний часть заемщиков вынужденно ухудшило качество обслуживания своих долгов перед банками.
Новым пакетом мер Банк России разрешил банкам не ухудшать оценку обслуживания заемщиком долга по реструктурированным ссудам в случае изменения валюты кредита — вне зависимости от изменения срока погашения кредита или уровня процентной ставки.
Кроме того, банки смогут не досоздавать резервы при просрочке выплат по ссудам, выданным компаниям, против которых введены западные санкции. В рамках пакета мер регулятор увеличил с 1 года до 2 лет срок, в течение которого банки могут не формировать резервы по кредитам заемщикам, финансовое положение которых ухудшилось из-за чрезвычайных ситуаций.
Также увеличен срок, в течение которого кредитные организации могут не резервировать кредиты, выданные на реализацию инвестпроектов. Защитные меры коснулись и экспортеров — ЦБ ввел пониженный коэффициент риска для выданных им валютных кредитов при наличии договора страхования Экспортного страхового агентства России (ЭКСАР).
Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян остался доволен принятыми Банком России решениями и признал, что регулятор двигается в правильном направлении для поддержания стабильности банковского сектора.
«Для Центробанка немаловажна устойчивость банковской системы. Мы вчера с ними часов пять заседали. Речь идет о том, что в связи с девальвацией рубля у банков возникают дополнительные проблемы и с капиталом, и с валютной переоценкой, с нарушением нормативов. Центральный банк понимает, что это не по нашей вине. Эти меры как раз-таки направлены против этих рисков», — заявил Тосунян.