По его словам, банк ужесточил требования к заемщикам в сентябре 2013 года и еще сильнее — в январе 2014-го, что позволило стабилизировать риск. Сейчас банк кредитует только тех, у кого «отношение долга к доходу самое низкое», сообщил Тиньков. Он уточнил, что банк теперь одобряет в лучшем случае 15% заявок, а в 2011 году, бывало, доля одобрений доходила и до 55%.
«Мы не всех еще заменили, но риск стабилизировался — стоимость риска в феврале была 22%, во втором квартале снизилась до 18,7%», — отметил банкир. По его словам, минимизировать риски также помогла модернизация отдела взысканий — не только технологическая, но и идеологическая. В частности, был внедрен так называемый «хард-коллекшн», сообщил банкир.
Рассуждая о качестве кредитного портфеля, Тиньков указал на кризис перекредитования как на явление, с которым Россия ранее не сталкивалась. «Хотя это типично для США, где такой кризис происходит раз в десять лет. Люди закредитовываются, банкротятся, потом платежеспособность восстанавливается — и опять пошел новый цикл. Сейчас они в цикле первого года, с этого года у них пошел рост. В России мы тоже имеем дело с циклом перекредитования: людей просто утопили в кредитах», — сказал банкир. В кризисе перекредитования он обвинил безответственные банки, где акционеры не смотрят за менеджментом. «Менеджмент рад больше кредитов выдавать, потому что у них бонус привязан к объему кредитного портфеля. Вот и выдали человеку миллион рублей, а он и двести-то погасить не может», — описывает ситуацию Тиньков.
Он рассчитывает, что положение дел через несколько лет улучшится. «Сейчас мы должны очиститься, а через два года платежеспособность должна восстановиться», — рассуждает бенефициар ТКС.
Тиньков заверил, что банку должно хватить запаса капитала на прогнозируемое двухлетнее ухудшение ситуации. «По данным Fitch, больше, чем у нас, запас капитала только у Россельхозбанка. Мы — вторые по этому показателю в России. Показатель H1 у нас составляет рекордные 16,5% (по состоянию на 1 октября 2014 года), — пояснил банкир. — Если нам не хватит капитала, то не хватит уже никому».
При этом Тиньков заметил, что ни один из сценариев бизнес-плана банка до 2015 года (их два: пессимистичный и реальный, а позитивного нет, уточнил он) не предполагает, что капитал ТКС будет уменьшаться. Банк не планирует терять деньги ни в 2015, ни в 2016 году, оба сценария предусматривают прибыльность, заявил собственник.
Он заранее отверг предположения, что банк показывает прибыль, очищая портфель путем перевода просроченной задолженности в новую. Комментируя увеличение объема реструктурированных кредитов на балансе банка (с 1,7 млрд до 2,5 млрд рублей, как указал, задавая соответствующий вопрос, журналист), Тиньков назвал цифры незначительными по сравнению с объемом банковского портфеля в 77 млрд рублей.
«Мифов на рынке много, кто-то, может быть, думает, что мы из-за того, что реструктурируем кредиты, прибыль и показываем… Они все (кредиты) зарезервированы на 100%. Мы вообще никогда не играли с резервами. Мы публичны, нас аудирует PwC, мы имеем рейтинги Fitch и Moody’s. Бизнес наш, конечно, хуже, чем год назад, но мы еще не дошли до того, чтобы что-то рисовать. Такой стадии у нас нет. Мы сделали IPO и стали публичными именно благодаря этой традиции. Наш CEO Оливер Хьюз считает, что лучше принять боль на грудь, все показать, а потом расти», — отметил Тиньков.
Также он рассказал, что в связи с законом «О потребительском кредите» банк уже готовится снижать ставки, но на его способности зарабатывать деньги это не отразится. «Наше счастье — в низких расходах… И нам еще помогает то, что у нас низкие кредитные лимиты, — в полной стоимости кредита низкие лимиты отделены в другую категорию», — пояснил Тиньков.
Тинькофф Кредитные Системы
ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» — моноофисный московский банк, специализирующийся на работе с физическими лицами. Ключевые бизнес-направления — кредитные карты и привлечение вкладов населения. Основным владельцем кредитной организации выступает Олег Тиньков (50,9%); часть акций контролируют институциональные инвесторы — шведский фонд Vostok Nafta (4,8%), американский инвестбанк Goldman Sachs (4,5%), фонды Baring Vostok (2,9%), Horizon Capital (1,4%). 34,3% акций находятся в свободном обращении на Лондонской бирже (в форме GDR).
По данным Банки.ру, на 1 ноября 2014 года нетто-активы банка — 127,89 млрд рублей (54-е место в России),
капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) — 25,93 млрд,
кредитный портфель — 98,42 млрд,
обязательства перед населением — 41,82 млрд.