Все больше заемщиков банков оказываются не в состоянии расплачиваться за полученные кредиты Дмитрий Докучаев
Проблема закредитованности населения приобрела настолько острый характер, что на нее обратил внимание президент России на форуме ОНФ, прошедшем во вторник. «Финансовые организации должны объективно оценивать то, что они делают, а не просто нагружать граждан какими-то обязательствами, о которых гражданин ничего не ведает, а потом вытряхивать из него эти деньги. Мы уже обращали внимание на этот вопрос и будем дальше этим заниматься», – сказал Владимир Путин. Эксперты финансового рынка разделяют озабоченность властей и связывают надежды на разрешение ситуации со скорым принятием закона о банкротстве физических лиц.
Просроченная задолженность по кредитам населению с начала года выросла на 48,1% – до 652,3 млрд. руб. Это рекордный показатель за последние несколько лет. Такие данные обнародовало в своем докладе одно из крупных коллекторских агентств.
По данным этого агентства, на 1 ноября 2014 года на балансах банков числилось около 11,23 трлн. рублей, выданных в качестве кредитов физическим лицам. При этом рост с начала года составил 12,8% против 24,2% за аналогичный период прошлого года.
Тем не менее налицо высокий уровень закредитованности населения и ухудшение кредитной дисциплины заемщиков. Этому способствовали как объективные факторы, связанные с общим ухудшением экономической ситуации, снижением доходов населения и падением курса рубля, так и субъективные, когда многие клиенты банков на волне кредитного бума не устояли перед соблазном «легких денег», не оценив реально свою способность делать выплаты по кредитам с немалыми процентами в придачу.
В среднем, по данным авторов исследования, каждый должник имеет не один, а два-три проблемных кредита. Правда, взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый, теперь заемщику намного сложнее, чем год назад, – банки ужесточили условия кредитования и требования к заемщикам. «Эта тенденция сохранится как минимум до конца 2014 года. К сожалению, сегодня должники начинают испытывать сложности с оплатой кредита и допускают просрочки по ним значительно раньше», – пишут аналитики коллекторского агентства.
Если в начале 2013 года граждане впервые переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяца, то к началу 2014 года этот срок сократился до 7 месяцев, а сейчас – уже до 4,5 месяца.
В агентстве уверены, что в случае если макроэкономические условия будут такими же, как в 2008–2010 годах, то через год можно ожидать улучшения положения заемщиков. Если же геополитическая напряженность усилится, то следует ожидать дальнейшего ухудшения платежеспособности населения, но не более чем на 10%.
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в интервью «НИ» обратил внимание на то, что сумма просроченной задолженности физических лиц составляет 5–6% от всего долга, накопленного отечественной банковской системой, – это невысокий уровень в масштабах страны. «На мой взгляд, всерьез говорить о закредитованности можно только по отношению к какому-то конкретному банку, у которого эта цифра может быть значительно выше, – сказал эксперт. – В целом решать проблему нужно за счет снижения процентной ставки по кредитам и уменьшения стоимости банковских услуг, потому что главной причиной невозврата долга является высокая процентная ставка».
А вот финансовый омбудсмен Павел Медведев в разговоре с «НИ» был настроен не столь оптимистично – возможно, потому, что ему в силу своих обязанностей приходится чуть ли не ежедневно решать проблемы вкладчиков, по тем или иным причинам оказавшихся неплатежеспособными. По расчетам г-на Медведева, среднестатистический россиянин в первом полугодии одной рукой брал у банка рубль в кредит, а другой отдавал 1,6 рубля. Этот эффект во втором полугодии и тем более в 2015 году, по мнению эксперта, только обострится. «Боюсь, что во второй половине следующего года за рубль кредита придется отдать 2 рубля», – прогнозирует Павел Медведев.
Финансовый омбудсмен называет сложившуюся с долгами физлиц ситуацию «пирамидальной». «Граждане теперь не имеют обычного рычага увеличения своей покупательской способности за счет кредитов. Кредит теперь служит для того, чтобы покрыть часть старых долгов» – рассказывает эксперт.
По словам коллекторов, на сегодня существует два варианта «выбивания» долга. «Мягкий вариант», когда человек теряет платежеспособность по объективным причинам (скажем, из-за болезни), стороны полюбовно договариваются и банк идет навстречу заемщику, соглашаясь на реструктуризацию его долга. И «жесткий вариант», когда по суду у человека описывают имущество и продают все, что можно, для погашения его долга и набежавших штрафов и пени.
По мнению Павла Медведева, новые возможности и перед заемщиками, и перед кредиторами открывает законопроект о банкротстве физических лиц, работа над которым велась около 10 лет и который буквально на прошлой неделе был одобрен комитетом по собственности Госдумы ко второму чтению. Финансовый омбудсмен уверен, что введение этого законопроекта значительно облегчит жизнь добросовестным заемщикам, которые смогут под юридической защитой и под контролем государства провести реструктуризацию своего долга, не рискуя при этом остаться «без кола и без двора».