Центробанк впервые замерил среднерыночную полную стоимость рублевых потребительских кредитов, которые банки, ломбарды, кредитные и сельскохозяйственные кооперативы, а также микрофинансовые организации предлагают россиянам. В пятницу ЦБ опубликовал их на своем сайте.
Таблицы с драконовскими на первый взгляд процентами по разного вида кредитам — от 15-23 процентов на покупку автомобиля до 686 процентов по микрозаймам «до получки» — будут теперь «настольной книгой» для финансистов.
В них также представлены предельные процентные ставки по кредитам, которых с 1 января по 1 апреля 2015 года обязаны придерживаться банки и нефинансовые организации.
Предел определен в законе — не выше среднерыночных более чем на треть.
«Это приведет к существенному снижению процентов по кредитам уже в 1-м квартале 2015 года», — обещают в ЦБ.
К следующему кварталу опубликуют новые данные. И так ЦБ будет делать каждый раз за 45 дней до очередного квартала. Как поясняет Банк России, разброс ставок по потребительским займам на момент сдачи отчетности был очень велик.
По отдельным категориям он достигал 12-кратного отклонения. Высокие ставки в микрофинансовых организациях по таким категориям займов, как например, «до 30 тысячи рублей» , «до зарплаты», на один месяц, без залога и поручителей, в ЦБ объясняют спецификой ценообразования столь рискованного кредитного продукта.
Новые правила регулирования помогут, с одной стороны, прижать наглых ростовщиков.
С другой — уберегут от «долговой ямы» заемщиков, в чьих неумелых руках дорогостоящие кредиты становятся опасными для благополучия семьи.
Банки де-факто уже полгода назад перестроились и начали наводить порядок в процентных ставках по кредитам, говорит председатель Комитета Ассоциации российских банков по законодательству Михаила Яценко. Так что нарушений новых правил не будет, уверяет эксперт.
Наведение порядка на рынке было мерой необходимой. Тем более что там назрела новая серьезная проблема. «Физические лица сегодня предельно закредитованы и берут новые кредиты для того, чтобы расплатиться со старыми», — обозначает тенденции Медведев. «У меня на приеме недавно была дама, которая взяла кредит 8 тысяч рублей, не смогла его отдать и уже обратилась в 26 банков, чтобы перекредитоваться», — рассказывает финансовый омбудсмен. Большинство закредитованных граждан являются должниками минимум пяти банков, подытоживает он.
Кредитование, по словам Медведева, в России перестало быть стимулом к потреблению, а превратилось в «петлю на шее». Беря взаймы рубль, гражданин тут же отдает 1 рубль 70 копеек. А к середине 2015 года будет отдавать два рубля, прогнозирует он. При этом должники смогут погашать только половину своей задолженности перед банками.
Правда, тем, кто уже подсел на кредиты, сдерживание процентных ставок не поможет. Эта мера на среднесрочную перспективу, говорит Медведев. А нынешним заемщикам нужен закон о банкротстве физлиц, закон о финансовом уполномоченном, чтобы реструктуризацию кредитов сделать ежедневным и относительно легким делом, предупреждает эксперт.
Кстати, по оценкам одной из крупнейших коллекторских компаний России, если в 2013 году объем впервые переданных банками долгов граждан коллекторам составил 330 миллиардов рублей, то в 2014 году будет около 510 миллиардов рублей. Объем рынка просроченной розничной банковской задолженности на сегодня составляет почти триллион рублей.
Сегодня граждане, принимая решение о получении денег взаймы, экспресс-кредитов, «до получки», без залогов и поручителей, больше руководствуются эмоциональными факторами, говорит член Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Сергей Шпетер. Он, надо сказать, не верит, что предельные ставки по кредитам, которые будет задавать на финансовом рынке Центральный банк, станут сдерживающим фактором. «На спрос населения на кредиты повлияют другие факторы — рост ключевой ставки ЦБ, удорожание стоимости денег, колебания валюты, ослабление рубля, рост инфляции, который опережает рост заработной платы», — согласен профессор Финансового университета Игорь Варьяш. По его данным, соотношение между потреблением и сбережением сейчас все заметнее в сторону сбережений, и это правильно. «Кредитная масса растет замедленными темпами в отличие от темпов покупки населением наличной валюты», — говорит он.
Но, как говорится, главное, начать. И ЦБ начал. А чтобы окончательно привести полную стоимость кредитов в чувство, нужны еще и превентивные меры, говорит руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. И обращает внимание на то, что в ЦБ, публикуя данные о среднерыночных значениях полной стоимости кредитов, дали понять, что такие меры вскоре последуют.
Мегарегулятор, говорит Масленников, в своем пресс-релизе обещает продолжить разработку стандартов деятельности профессиональных кредиторов, направленных на дальнейшее раскрытие информации о кредитных продуктах банками. И на их взаимодействие с заемщиками, чье финансовое состояние не позволяет расплачиваться по предлагаемым кредитным ставкам. О каких кардинальных переменах может идти речь? «На первый план здесь выходит внедрение такого обязательного стандарта работы с клиентами, как детальное раскрытие полной стоимости кредита. Из каких накруток и комиссий он состоит.
Человек берет кредит под 16 процентов годовых, а потом выясняется, что эффективная ставка по непонятной причине доросла до 51 процента (в нее входит не только процент по кредиту, но и комиссионные банка, другие обязательные платежи). Почему? С 1 января 2015 года по закону о потребительском кредитовании в правом верхнем углу кредитного договора банк должен крупным шрифтом указывать полную стоимость кредита (эффективную реальную ставку). Но о подробном раскрытии этой процентной ставки в законе не говорится. Получается, что заемщик по-прежнему не ведает, какие комиссии кроются в ставке, имеет ли он право отказаться от них или выбрать взамен лучшие условия по обслуживанию кредита. Например, погашать кредит можно при помощи наличных денег или безналичного платежа, штрафы и пени за просрочку тоже закладываются в ставку. Как и многочисленные другие операции.
Гражданин, берущий кредит, должен наглядно их видеть, чтобы делать выбор. И лучше всего такие детали раскрывать в специальной таблице. При относительно невысокой финансовой грамотности людям важно понимать и делать осознанный выбор.
Полезно, советует Масленников, ввести для банков и повышенную норму резервирования, если они будут выдавать кредиты, не учитывая соотношения реальных доходов заемщиков и их средств для погашения займов. Условно, если в месяц заемщику половину своего ежемесячного дохода приходится тратить на обслуживание кредита, то от выдачи таких кредитов банкам следует воздерживаться. Либо иметь повышенные резервы на риски.
Система скоринга, то есть проверки клиентов — процедура хорошо отработанная. Сегодня проверяются персональные, паспортные данные заемщиков. Реальные доходы банки могут проверять через налоговые инспекции, предлагает дополнительный механизм эксперт. Это охладило бы рынок рискованного кредитования.
Что касается микрофинансовых организаций ( МФО), которые имеют большой риск перерождиться в ростовщиков, то до них ЦБ дотянулся впервые. Этот рынок ждет серьезная прополка. С ужесточением надзора многие МФО уйдут. С одной стороны они не составляют сверхвысокой доли в финансовых услугах. Их на рынке около 5 тысяч вместе с кредитными кооперативами. С другой — на эти финансовые услуги сегодня есть спрос со стороны не слишком обеспеченных заемщиков. По всей видимости, наметится тенденция к укрупнению в этом секторе. Появятся требования к величине капитала, специфические нормативы со стороны ЦБ.
Советы экспертов
Надо ли гражданам брать сейчас рублевые кредиты?
По единодушному мнению опрошенных «РГ» экспертов, только отдавая себе отчет в стабильных источниках своих будущих совокупных доходов к расходам по кредитам. Причем в пропорции 70 к 30.
При этом ослабление рубля на руку долгосрочным кредитным программам. Например, Игорь Варьяш считает, что сейчас хорошее время для ипотечных кредитов в рублях. «Рубль обесценивается, и через год-два придется как минимум на 20 процентов меньше возвращать», — говорит Варьяш.
Другие эксперты также считают, что сейчас самое время покупать в кредит недвижимость, землю.
