Общий объем кредитов, предоставленных физлицам банками, по состоянию на 1 августа 2014 года составил порядка 10,82 трлн. рублей, то есть около 17% ВВП. Таким образом, доля задолженности в общем объеме выданных кредитных средств составляет 5,4%, что, по мнению экспертов, не так много. Гораздо важнее скорость, с которой увеличивается просрочка. На начало января 2014 года просроченная задолженность россиян находилась на уровне только 440,3 млрд. рублей, то есть за семь месяцев года она выросла почти на треть. И хотя рост задолженности напрямую связан с ростом объема закредитованности населения, данные мегарегулятора свидетельствуют, что темпы увеличения объема кредитного портфеля российских банков также снизились на фоне кризисных процессов в экономике. Если в 2013 году на самом пике темп роста кредитов составлял около 60%, то в 2014 этот показатель замедлился до 25–30%, а к концу года может сократиться еще больше. Хотя, по мнению ЦБ, для безопасности банковской системы он не должен превышать 10%. Директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков замечает «НИ», что мы столкнулись с последствиями, с одной стороны, попытки стимулировать экономику посредством потребительского кредитования, а с другой – нарастающей экономической рецессии, усугубляющейся постоянными всплесками геополитической напряженности. «Экономика не растет, а люди уже понабрали кредитов, рассчитывая на сохранение своих рабочих мест и рост заработка, – говорит он. – А несовпадение этих двух факторов и приводит к увеличению задолженности». Из-за сокращения роста доходов и повышения стоимости услуг и товаров первой необходимости падает платежеспособность россиян.
Напомним, что, как уже сообщали «НИ», россияне стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем это было полгода назад. По оценке президента коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Докучаевой, если в начале 2013 года заемщики впервые переставали платить в среднем через 8,5 месяца, то к началу 2014 года этот срок уменьшился до 7 месяцев, а уже к концу первого полугодия текущего года – до 4,5 месяца. И более 65% задолжников в качестве причины просрочки платежа называют финансовые трудности «временного характера».
Хотя Василий Солодков отмечает, что текущая цифра задолженности еще не самая страшная и могла бы быть гораздо хуже. Напомним, что кредитный портфель граждан составляет порядка 17% отечественного ВВП, в то время как в США это 80% ВВП, а во Франции около 90%. Это, казалось бы, оставляет определенный потенциал для роста кредитования. Но тут важна, во-первых, разница в структуре кредитования. У нас порядка 70% всех кредитов приходится на максимально проблемные краткосрочные потребительские обязательства. И только 30% – это долгосрочное кредитование (ипотечное, автомобильное). На Западе же ситуация диаметрально противоположная, что делает систему более устойчивой. А во-вторых, значение имеет и большая разница в возможностях граждан обслуживать кредиты – на начало 2014 года российские семьи в среднем на выплаты по кредитам тратили 21% своих доходов против 12% во Франции, 9,9% – в США и около 3% – в Германии. При этом, как говорится в исследовании Высшей школы экономики, порядка 41% закредитованных россиян, то есть почти 27 млн. человек, после выплаты кредитных платежей остаются за чертой бедности – с суммой ниже прожиточного минимума.
ЦБ в попытке ограничить рост потребительского кредитования ужесточил требования для банков по резервированию необеспеченных потребительских кредитов. Да и сами банки, по данным мегарегулятора, уже в первом квартале 2014 года ужесточили требования к заемщикам по высокорискованному потребительскому кредитованию. Однако «банк в любом случае должен зарабатывать и инвестировать привлеченные денежные средства. С учетом положения российской промышленности, сельского хозяйства и других отраслей потребительское кредитование долго оставалось источником роста, – подчеркивает Василий Солодков. – Но теперь сдувается и этот сектор».
Серьезную опасность в сложившей ситуации представляет изменившееся отношение банка к должникам. В первом полугодии 2014 года банки удвоили продажи долгов россиян коллекторам: кредитные организации продали порядка 68 млрд. рублей проблемных задолженностей, что на 94% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Спасением ситуации мог бы стать закон о банкротстве физических лиц, но он после первого чтения застрял в Государственной Думе. И из-за сильного банковского лобби, если закон и будет принят, то в бесполезном для потребителей виде.